□劉向燔

隨著城鄉(xiāng)居民生活水平不斷提高，汽車金融市場也開始日益火爆，尤其是使用貸款購車的消費者也越來越多。不過隨之而來的，是汽車貸款中的各種貓膩也越來越多。那些看上去魅力無限的貸款優(yōu)惠，實則讓消費者面臨不小的風(fēng)險。

“零首付、低價購”并不劃算

一家網(wǎng)購汽車平臺打出了“一成首付買輛車”的廣告，銷售人員告訴筆者，只需要一成首付就可以買車回家，而且第一年貸款不需要利息。而相同款式相同配置的車在4S店的銷售價格要低很多。別克4S店的工作人員說：“我們這里都是首付一半，然后分12期或者18期。”

一位4S店的工作人員算了一筆賬：這些號稱“零首付、低價購”的汽車平臺，目前大多是根據(jù)廠商指導(dǎo)價付一成首付和固定的手續(xù)費，然后開始為期12個月的月供。12個月到期后，消費者可以有三種選擇：第一種是一次性結(jié)清尾款，第二種是尾款分三年36期還，第三種是如果車況滿足條件，可申請退車。但事實上，選擇零首付購車的消費者，大多不具備一次性還清的能力，而選擇申請退車又可能被商家設(shè)定的種種還車門檻所阻撓。所以大多數(shù)消費者只能選擇第二種——將尾款分36期還，年化費率在10%左右。而實際上直接在4S店首付20%分期購車，年化費率大概在5%左右，再加上這些平臺用于計算利率的購車原價高于4S店，綜合來看，雖然第一年的付出看似劃算，但最后的結(jié)果是相當(dāng)于用“高利貸”買了輛車。

“免息”不免手續(xù)費

那么許多4S店或汽車廠商給出的汽車金融方案就真的劃算嗎？

現(xiàn)在很多銀行和汽車銷售渠道都推出了“免息”“零利率”貸款的優(yōu)惠活動。但實際上呢?這里存在著很多玄機(jī)。“零利率”貸款的利息是車企或者渠道商先自行貼付利息，而為了彌補(bǔ)自己的“損失”，往往在貸款的時候，消費者會再交上一筆2%到6%的手續(xù)費。很明顯，這就是一種變相收取利息的方式。所以利息不是免了，而是提前交完了。另外，“免息”優(yōu)惠與廠家直接優(yōu)惠，是二選其一的，畢竟商家也得賺錢。

除了“免息”之外，還有不少渠道商也會推出“1元車險，0利率”的優(yōu)惠貸款方式。當(dāng)然，想都不用想，這里面也有彎彎繞。一般情況，在提供的優(yōu)惠套餐雖然包含貸款一年0利率和1元購保險，但只能二選其一。并且“1元車險”雖然包含了機(jī)動車盜搶險和第三者險等實惠內(nèi)容，而實際上需要附帶自行購買其他商業(yè)險險種，再加上其他貸款購車的附加條件和車貸的手續(xù)費，實際上比一次性全額付款買車多花了不少錢。

還有被“套路貸”的風(fēng)險

除此以外，零首付購車的消費者還可能被“套路貸”，導(dǎo)致車財兩空。

今年4月，廣東深圳龍崗警方打掉了一個零首付購車“套路貸”的犯罪團(tuán)伙，涉案金額近億元。受害人陳先生表示，自己沒有經(jīng)得住車行業(yè)務(wù)員的說詞，最終選擇了零首付購車。陳先生給這名銷售人員轉(zhuǎn)了5000元訂金，并辦理了購車手續(xù)，并在對方安排下與一家小額貸款公司辦理了貸款。其后，這家小額貸款公司又以征信問題和居住證不合格等問題，不給陳先生貸全車款，并將陳先生推薦去其他貸款公司貸款，陳先生察覺到受騙之后，選擇向當(dāng)?shù)鼐綀缶＾k案民警表示，即便有的購車人籌齊了購車尾款，車行也曾以車輛GPS異常等理由強(qiáng)行把車拖走，甚至上門威脅事主。

有媒體報道，鄭州也發(fā)生過此類事件。許先生在某汽車公司辦理了零首付購車，簽過貸款協(xié)議后，交付了1.3萬元的服務(wù)費。但合同約定的時間已到，沒人提醒他去提車，隨后許先生經(jīng)常打電話催問，均被以銀行審核暫時未通過、缺少相關(guān)證件、手續(xù)不全等理由反復(fù)推托，并提出要他再交5000多元現(xiàn)金。一個月后，他再次到該公司問詢進(jìn)展，卻發(fā)現(xiàn)已經(jīng)人去樓空。

專家建議，所謂的“零首付、免息”購車，其中的貓膩比較多。作為消費者一定要擦亮眼睛，不要上了這些“優(yōu)惠”政策的當(dāng)。