汽車社會的到來，車險界也喜憂參半，喜的是汽車保有量快速增長，拉動車險保費規(guī)模迅速增長；憂的是交通事故率不斷上升，占據財險市場75%左右的車險險種面臨考驗，車險費用率和賠付率不斷上升，車險經營效益持續(xù)下滑。

    新手增多，出險率高

   據悉，目前，全國駕齡不滿1年的實習駕駛人近3000萬人，占機動車駕駛人總量的11.3%。2012年，駕齡不滿1年的駕駛人交通肇事導致事故起數、死亡人數同比分別上升22.6%和25.7%，死亡人數占機動車駕駛人肇事總數的15.4%，比2011年高出3.7個百分點。特別是在超速行駛、酒后駕駛、違法會車、違法占道行駛等違法導致的事故中，駕齡不滿1年的駕駛人肇事明顯居高。

   這是中國人壽財險關于北京市場車險分析的一組統(tǒng)計數據顯示，今年1-4月，駕齡不足1年(12個月)的司機出險率為59.42%；1年以上、2年以下駕齡的司機出險率為31.58%；3年以上、5年以下駕齡的司機出險率為29.83%。

    案件賠付費用逐年攀升

   在交通事故率上升的同時，保險事故案件賠付費用也在逐年上揚，這一趨勢更推動了車險賠付率的攀升。一位業(yè)內人士向記者介紹，物價指數和醫(yī)療費用的上漲以及人均收入的提高，大幅度地拉升了交通事故中人員傷亡賠付標準。汽車市場發(fā)達的地區(qū)，肯定是收入水平、物價指數高的地區(qū)，比如受傷誤工補償，北京、上海、廣州等汽車較為普及的城市要比西部地區(qū)高出許多倍。據統(tǒng)計，近十年間，我國交通事故受傷人數年均增長率達到10.9%。2011年全國涉及人員傷亡的道路交通事故就高達20多萬起。人傷案件費用也在逐年增加，而車險費率未做相應調整，是賠付率加大的一個重要原因。

   事故車維修成本也有較大差別，據記者了解，隨著4S店的普及，投保人出了保險事故，大都要求去4S店維修，而維修成本往往要比普通維修廠高出一倍以上。

   上述業(yè)內人士還透露，目前，保險市場上的絕大部分保險公司都以大力追求經營規(guī)模、片面追求保費為目標，在保險市場公司不斷增加、保源有限增長、競爭激烈的情況下，各公司迫于業(yè)務壓力，展開非理性價格競爭，導致車險“高返還、高手續(xù)費、低費率”現象愈演愈烈。不僅增大了承保標的的風險系數，降低了臺均保費，同時，也給事后的理賠工作帶來諸多隱患，引發(fā)了可能產生的不必要的矛盾，使承保效益進一步降低。

   “我們下半年的重點任務就是，嚴防車險理賠滲漏和欺詐?！币患邑旊U公司負責人告訴記者，近年來，車險詐騙案件數量越來越多，直接造成車險賠付率直線攀升，成為目前車險行業(yè)的一大挑戰(zhàn)。

    車險業(yè)僅有不足5%的利潤

   國內部分財險公司綜合成本率直線上升，承保利潤率瀕臨盈虧平衡線。居高不下的費用率和賠付率，是財險公司盈利能力下滑的兩大禍首。

   據悉，2012年前三季度，車險業(yè)務綜合賠付率為62%，綜合成本率為95.46%。平安產險一位專業(yè)人士向記者介紹，2012年平安車險綜合成本率為95.3%，比上年上升1.8個百分點。車險綜合成本率如若突破100%，就預示著車險業(yè)務的虧損。依此數據分析，我國車險業(yè)僅有不足5%的生存空間。一位業(yè)內人士向記者表示，如果交通事故率再上升3-5個百分點，全國車險業(yè)很可能面臨整體虧損的嚴峻局面。

   記者從有關渠道獲悉，中國車險保費收入為4005.17億元，據各家財險公司2012年年度信息披露報告顯示，占據車險市場份額68%的三巨頭——人保財險、平安產險和太平洋產險，車險利潤率分別為3.19%、3.53%和2.28%。三巨頭車險平均利潤率為3.13%，而2011年的承保利潤率為4.37%。2012年和2011年相比，三巨頭車險承保利潤率下降幅度達到了28.37%。中小型財險公司的車險業(yè)務面臨更嚴峻的挑戰(zhàn)。太平財險2012年車險保費收入62.76億元，承保利潤為498萬元，利潤率為0.08%；天平汽車保險2012年車險保費收入45.85億元，虧損306萬元。