□ 胡立彪

日前，由北京市商務(wù)局、北京市市場(chǎng)監(jiān)管局起草的《北京市單用途預(yù)付卡管理?xiàng)l例（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。設(shè)置7日冷靜期、對(duì)合同存在霸王條款進(jìn)行處罰、“跑路”返還余額、預(yù)付費(fèi)由第三方存管等亮點(diǎn)規(guī)定，提高了公眾對(duì)《條例》的期待值。相關(guān)專家表示，《條例》把引發(fā)當(dāng)下預(yù)付式消費(fèi)爭(zhēng)議的諸多關(guān)鍵要素納入制度“籠子”，找準(zhǔn)了監(jiān)管的“七寸”，有望從根本上治理預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域亂象。

近些年，美容美發(fā)、運(yùn)動(dòng)健身、洗衣洗車等許多領(lǐng)域廣泛推行預(yù)付式消費(fèi)。作為一種市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)模式，預(yù)付式消費(fèi)有其合理性，其拉動(dòng)消費(fèi)的積極作用不容否認(rèn)。不過(guò)，該市場(chǎng)快速發(fā)展也伴生一些亂象。中消協(xié)的數(shù)據(jù)顯示，2020年受理投訴情況中，預(yù)付式消費(fèi)投訴仍是熱點(diǎn)。因經(jīng)營(yíng)者關(guān)門停業(yè)，消費(fèi)者要求解除合同、退還剩余款項(xiàng)的案件，占預(yù)付式消費(fèi)糾紛案件的近一半。

預(yù)付式消費(fèi)之所以出現(xiàn)諸多問(wèn)題，根本原因在于其缺乏相應(yīng)的約束機(jī)制，相關(guān)法律法規(guī)滯后致使經(jīng)營(yíng)者行為失序。有專家指出，目前，國(guó)家僅對(duì)多用途預(yù)付卡設(shè)置了發(fā)卡門檻并由央行進(jìn)行監(jiān)管，而大量的單用途預(yù)付卡處于“無(wú)備案、無(wú)存管、無(wú)監(jiān)管”的“三無(wú)”狀態(tài)。而且，從維權(quán)渠道看，消費(fèi)者遇到權(quán)益爭(zhēng)議，有與經(jīng)營(yíng)者協(xié)商和解、請(qǐng)求消費(fèi)者協(xié)會(huì)調(diào)解、向行政部門投訴、提請(qǐng)仲裁機(jī)構(gòu)仲裁、向人民法院提起訴訟等5種維權(quán)渠道，但這些都是事后救濟(jì)方式。由于相關(guān)法律法規(guī)不健全，使得事后維權(quán)渠道不暢、維權(quán)效果不佳。

凡事預(yù)則立。治理預(yù)付式消費(fèi)亂象，有效保障消費(fèi)者權(quán)益，做好“預(yù)”的工作極為重要。而完善相關(guān)法律法規(guī)，就是首要“預(yù)”事。在預(yù)付式消費(fèi)中，消費(fèi)者最關(guān)心的是預(yù)付款的安全，因而，制定相關(guān)法律法規(guī)的著眼點(diǎn)之一，便是解決好預(yù)付款的控制權(quán)問(wèn)題。目前，我國(guó)教育培訓(xùn)領(lǐng)域預(yù)付費(fèi)服務(wù)糾紛較少，原因即在于該領(lǐng)域已建立起較為完善的預(yù)付費(fèi)管理制度。2018年8月，國(guó)務(wù)院出臺(tái)意見(jiàn)明確要建立收費(fèi)專用賬戶及退費(fèi)制度；2019年7月，教育部等多部門出臺(tái)實(shí)施意見(jiàn)，提出建立第三方賬戶監(jiān)管機(jī)制并完善退費(fèi)機(jī)制。正是有相關(guān)法規(guī)制度為消費(fèi)者撐腰，教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)在收費(fèi)退費(fèi)問(wèn)題上才不敢亂來(lái)。

《條例》規(guī)定，預(yù)付費(fèi)將由存管銀行保管，商家不得隨意劃轉(zhuǎn)資金；同時(shí)提出，行業(yè)主管部門根據(jù)行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r及預(yù)收資金規(guī)模、涉眾程度、預(yù)付時(shí)限等因素，會(huì)同地方金融監(jiān)管部門制定預(yù)付資金存管規(guī)則，確定納入預(yù)付資金存管的經(jīng)營(yíng)者的范圍，明確存管比例、資金劃轉(zhuǎn)條件和周期等事項(xiàng)。這種建立預(yù)付費(fèi)服務(wù)資金監(jiān)管平臺(tái)的思路，參照了教育培訓(xùn)領(lǐng)域的做法，有利于通過(guò)控制支付結(jié)算設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)“隔離墻”，實(shí)現(xiàn)對(duì)經(jīng)營(yíng)者的約束，可以切實(shí)保障消費(fèi)者預(yù)付資金安全。

在完善法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，還要做好發(fā)卡行為監(jiān)管，這也是重要的“預(yù)”的工作。有學(xué)者建議，對(duì)商家的發(fā)卡行為，要堅(jiān)持“三禁止一綠燈”原則——禁止開(kāi)業(yè)前發(fā)卡，禁止超規(guī)模發(fā)卡，禁止超低價(jià)發(fā)卡；“規(guī)模以內(nèi)”發(fā)卡開(kāi)綠燈。發(fā)卡規(guī)模限制，實(shí)質(zhì)是許可。經(jīng)營(yíng)者若要發(fā)行預(yù)付卡，需向主管部門申請(qǐng)“額度”許可。若獲得“額度”，就需要報(bào)送相關(guān)信息，監(jiān)管部門加強(qiáng)協(xié)作，依托現(xiàn)代信息化技術(shù)，對(duì)經(jīng)營(yíng)者實(shí)施“信息監(jiān)管”。

當(dāng)然，從邏輯上講，“預(yù)”的目的是“立”，因此更要強(qiáng)調(diào)事中、事后監(jiān)管。這就要求相關(guān)監(jiān)管部門嚴(yán)格執(zhí)法，打擊違法經(jīng)營(yíng)者。要通過(guò)建立“黑名單”制度，對(duì)涉嫌詐騙等嚴(yán)重不良經(jīng)營(yíng)行為的經(jīng)營(yíng)者實(shí)施聯(lián)合懲戒，倒逼經(jīng)營(yíng)者切實(shí)履行主體責(zé)任；對(duì)于“圈錢跑路”不法行為，加強(qiáng)聯(lián)合執(zhí)法，追究行政責(zé)任以至刑事責(zé)任。

《中國(guó)質(zhì)量報(bào)》【觀象臺(tái)】