深圳市消委會聯(lián)合深圳銀保監(jiān)局推動(dòng)十大銀行全國范圍內(nèi)全面整改信用卡分期問題

信用卡分期業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主戰(zhàn)場，種類繁多的分期產(chǎn)品為持卡人提供了豐富的選擇，但是信用卡分期收費(fèi)卻并不明晰，消費(fèi)者知情權(quán)難以保障。銀行表述的信用卡分期業(yè)務(wù)免利息是否真的免利息？信用卡分期的實(shí)際年化費(fèi)率是不是等于銀行表述的每月費(fèi)率乘以12個(gè)月呢？信用卡分期業(yè)務(wù)能否提前撤銷？如果提前還款如何收費(fèi)？等等這些與消費(fèi)者切身利益密切相關(guān)的問題時(shí)時(shí)困擾著消費(fèi)者。

為進(jìn)一步履行法定職能，加強(qiáng)對重點(diǎn)消費(fèi)服務(wù)領(lǐng)域的社會監(jiān)督，深圳市消費(fèi)者委員會（以下簡稱“深圳市消委會”）于2020年下半年針對賬單分期、現(xiàn)金分期兩項(xiàng)信用卡分期業(yè)務(wù)，模擬普通消費(fèi)者的消費(fèi)場景對10家銀行（中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行、中國郵政儲蓄銀行、招商銀行、平安銀行、中信銀行、中國民生銀行）官網(wǎng)及手機(jī)APP展示的公開信息是否存在信息告知不明晰的情形先后進(jìn)行了兩次深入調(diào)查，主要發(fā)現(xiàn)三大問題：

1.實(shí)際年化費(fèi)率以及撤銷分期、提前還款規(guī)定等重要信息披露不完善；

2.提前還款一次性收取剩余的所有各期手續(xù)費(fèi)，即消費(fèi)者即便提前還清分期本金，也需負(fù)擔(dān)剩余手續(xù)費(fèi)；

3.存在“免利息”“手續(xù)費(fèi)比例不隨分期期數(shù)的增長而提高”等引人誤解的宣傳。

隨后，深圳市消委會聯(lián)合中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會深圳監(jiān)管局、深圳市銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)促進(jìn)會就上述問題召開情況通報(bào)會，督促10家銀行對相應(yīng)問題進(jìn)行整改。10家銀行高度重視相關(guān)問題并立即開展自查工作，經(jīng)由各家銀行總行批準(zhǔn)，向深圳市消委會提供了實(shí)質(zhì)性書面反饋意見。截至目前，10家銀行均已就三類問題全面完成整改（詳見附件）：加強(qiáng)了實(shí)際年化費(fèi)率等重要信息的披露；取消了提前還款一次性收取剩余所有各期手續(xù)費(fèi)的規(guī)定；刪除了“免利息”等引人誤解的宣傳語。

此次監(jiān)督是全國首例由消費(fèi)者組織發(fā)起，銀行業(yè)全國范圍內(nèi)對信用卡分期問題進(jìn)行的全面整改。具有三大亮點(diǎn)：

1.監(jiān)督領(lǐng)域聚焦。此次監(jiān)督，深圳市消委會聚焦銀行信用卡分期業(yè)務(wù)的消費(fèi)者知情權(quán)問題。

2.整改效果顯著。深圳市消委會通過調(diào)查監(jiān)督發(fā)現(xiàn)問題，聯(lián)合監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會共同發(fā)力，10家銀行就三類問題全面完成整改。

3.惠及范圍廣泛。此次整改的事項(xiàng)，各家銀行需要總行批準(zhǔn)，整改結(jié)果也將惠及全國信用卡消費(fèi)者。

同時(shí)，深圳市消委會在此提示廣大消費(fèi)者，辦理信用卡分期業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)注意以下三點(diǎn)：

1.充分理解分期業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。銀行對信用卡分期業(yè)務(wù)通常會收取一定的利息或手續(xù)費(fèi)（統(tǒng)稱為息費(fèi)），消費(fèi)者如遇銀行宣傳信用卡分期“免利息”，應(yīng)清楚了解其具體含義。消費(fèi)者辦理分期業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注銀行披露的折算后的實(shí)際年化費(fèi)率，以了解分期業(yè)務(wù)真實(shí)成本。

2.特別關(guān)注時(shí)限、費(fèi)用等與自身有重大利害關(guān)系的條款。例如，消費(fèi)者辦理分期業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)特別注意分期業(yè)務(wù)的撤銷規(guī)則、提前還款規(guī)則等重要條款，盡可能選擇條款清晰、條款對自身更有利的銀行辦理分期業(yè)務(wù)。

3.理性選擇分期業(yè)務(wù)，合理負(fù)債。消費(fèi)者辦理分期業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)仔細(xì)閱讀涉及手續(xù)費(fèi)、違約金計(jì)算等合同條款，綜合自身還款能力，理性選擇適合自身?xiàng)l件的分期業(yè)務(wù)。必要時(shí)可向銀行詢問確認(rèn)，過程中注意保存證據(jù)，以備后續(xù)維權(quán)之需。

附件：10家銀行整改情況

經(jīng)深圳市消委會核查：

中國銀行、交通銀行、中國郵政儲蓄銀行、招商銀行等銀行完善了官網(wǎng)信用卡分期業(yè)務(wù)實(shí)際年化費(fèi)率的披露； 

中國銀行、中國建設(shè)銀行、中信銀行、中國民生銀行等銀行完善了撤銷分期、提前還款規(guī)則等重要信息的披露；

中國建設(shè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、平安銀行針對消費(fèi)者提前還款，由原先一次性須收取剩余所有各期手續(xù)費(fèi)，修改為免收剩余手續(xù)費(fèi)或僅收取一定比例違約金；

中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、中國民生銀行刪除了“免利息”“手續(xù)費(fèi)比例不隨分期期數(shù)的增長而提高”等容易引起消費(fèi)者誤解的宣傳語。

各銀行存在問題及整改情況如下：

部分整改前后對比情況示例如下：

1. 中國郵政儲蓄銀行：細(xì)化實(shí)際年化費(fèi)率的披露，對實(shí)際年化費(fèi)率進(jìn)行解釋說明。

2.中國民生銀行：對撤銷分期、提前還款規(guī)則等重要信息進(jìn)行加粗、加下劃線方式顯著標(biāo)注。

3.中國建設(shè)銀行：針對消費(fèi)者申請?zhí)崆敖K止賬單分期，免收剩余手續(xù)費(fèi)。

4.中國農(nóng)業(yè)銀行：刪除“免利息”等引人誤解的宣傳語。