中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者孫蔚）8月以來(lái)，銀行業(yè)千萬(wàn)級(jí)罰單頻現(xiàn)，多項(xiàng)重罰顯示，房地產(chǎn)領(lǐng)域違規(guī)貸款亂象依然成為監(jiān)管關(guān)注的重點(diǎn)。

多家銀行領(lǐng)罰單

近年來(lái)，在國(guó)家加大對(duì)房地產(chǎn)調(diào)控力度的政策背景下，無(wú)論是貨幣政策還是金融監(jiān)管政策，都充分體現(xiàn)了“房住不炒”的定位。但是，由于房地產(chǎn)利潤(rùn)高、回報(bào)快，因此成為資本追逐的重點(diǎn)，各種資本源源不斷流入。

對(duì)于銀行而言，涉房融資向來(lái)是“高危”領(lǐng)域。自8月以來(lái)，監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)開(kāi)出多張千萬(wàn)級(jí)罰單，其中涉及銀行違規(guī)“輸血”樓市的被罰事項(xiàng)主要包括同業(yè)投資資金違規(guī)投向資本金不足、“四證”不全的房地產(chǎn)項(xiàng)目等。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)披露的行政處罰信息統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)，上海銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、工商銀行、貴陽(yáng)銀行等多家銀行均因房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)違規(guī)情形被監(jiān)管部門(mén)“點(diǎn)名”。

8月14日，上海銀保監(jiān)局披露的一則行政處罰信息顯示，上海銀行在2014年至2019年間，存在違規(guī)發(fā)放房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、并購(gòu)貸款管理嚴(yán)重違規(guī)等23項(xiàng)違法違規(guī)行為，被處以罰款1625萬(wàn)元，并責(zé)令改正，沒(méi)收違法所得27萬(wàn)元。這是上海銀行上市后接到的最大一筆罰單。另?yè)?jù)統(tǒng)計(jì)，2017年初至2020年6月30日3年半的時(shí)間內(nèi)，上海銀行及分支機(jī)構(gòu)共計(jì)收到36筆行政處罰罰單，處罰金額合計(jì)2351.49萬(wàn)元。

8月10日，浦發(fā)銀行也收到了一張千萬(wàn)級(jí)罰單，這是銀保監(jiān)系統(tǒng)今年以來(lái)開(kāi)出的最大金額罰單。罰單信息顯示，浦發(fā)銀行2013年至2018年存在同業(yè)投資資金違規(guī)投向“四證”不全的房地產(chǎn)項(xiàng)目、未按專(zhuān)營(yíng)部門(mén)制規(guī)定開(kāi)展同業(yè)業(yè)務(wù)等12項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)，罰款金額高達(dá)2100萬(wàn)元。

8月5日，上海銀保監(jiān)局公布了對(duì)興業(yè)銀行上海分行的處罰，該分行因6項(xiàng)違規(guī)事項(xiàng)被罰450萬(wàn)元，其中包括：2016年10月至2018年10月，部分同業(yè)投資資金違規(guī)投向項(xiàng)目資本金不足的房地產(chǎn)項(xiàng)目;2016年9月至2019年9月，部分同業(yè)投資資金違規(guī)用于支付土地出讓金;2016年12月至2018年10月，部分理財(cái)資金違規(guī)投向項(xiàng)目資本金不足的房地產(chǎn)項(xiàng)目。

在分析人士看來(lái)，此類(lèi)罰單的開(kāi)出，體現(xiàn)了銀保監(jiān)會(huì)對(duì)于金融市場(chǎng)管控的決心，客觀上使得房貸部門(mén)今后會(huì)嚴(yán)管貸款流向，較好地推動(dòng)了“房住不炒”政策的落地。

為何違規(guī)屢罰不止

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，今年上半年因涉房類(lèi)貸款違規(guī)開(kāi)出的罰單共計(jì)152張，總計(jì)罰款1.3億元。由于房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的特殊性，監(jiān)管一直高度關(guān)注銀行涉房類(lèi)融資的情況，并不斷加大懲處力度。在此背景下，為何違規(guī)事項(xiàng)仍屢罰不止?

知名財(cái)經(jīng)評(píng)論員李鳳文表示，從銀行角度來(lái)說(shuō)，房地產(chǎn)類(lèi)貸款不僅風(fēng)險(xiǎn)低、利潤(rùn)高，而且還常常被認(rèn)為安全性更有保障，因此，在房?jī)r(jià)不會(huì)下跌的預(yù)期之下，一些銀行機(jī)構(gòu)為了完成貸款指標(biāo)，實(shí)現(xiàn)更多且比較穩(wěn)定的盈利，將大量信貸資源投入到該領(lǐng)域。央行數(shù)據(jù)顯示，6月末，全國(guó)主要金融機(jī)構(gòu)(含外資)房地產(chǎn)貸款余額47.4萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款余額的28.7%;其中，個(gè)人住房貸款余額為32.5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)15.7%。如此之高的占比，加之較低的不良率，足以表明房地產(chǎn)貸款對(duì)于銀行經(jīng)營(yíng)的重要性。

另外還有一個(gè)重要原因是，銀行對(duì)信貸資金違規(guī)流入樓市較難監(jiān)控，導(dǎo)致信貸資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)的案例頻頻出現(xiàn)。比如個(gè)人消費(fèi)貸和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，在經(jīng)過(guò)借款人不同賬戶(hù)之間的多次轉(zhuǎn)賬后，再進(jìn)入樓市，銀行機(jī)構(gòu)因受監(jiān)測(cè)手段的限制，無(wú)法進(jìn)行有效監(jiān)控。此外，也有個(gè)別銀行機(jī)構(gòu)對(duì)信貸資金違規(guī)流入樓市管控不嚴(yán)，存在睜一只眼閉一只眼的現(xiàn)象，更有甚者有意逃避監(jiān)管，采取“特殊”通道等方式使信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。

信貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市，增加了房地產(chǎn)市場(chǎng)的調(diào)控難度，擾亂了房地產(chǎn)調(diào)控的政策效應(yīng)，極易引發(fā)房?jī)r(jià)的大幅波動(dòng)，不利于房地產(chǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定，更不利于金融風(fēng)險(xiǎn)的有效防控。對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)明確提出實(shí)行差別化房地產(chǎn)信貸政策，特別強(qiáng)調(diào)嚴(yán)禁銀行信貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市，這不僅是落實(shí)“房住不炒”定位要求，更是防范資金脫實(shí)向虛、防控金融風(fēng)險(xiǎn)的客觀需要。

房企融資門(mén)檻或抬高

今年年初疫情暴發(fā)后，為紓解房企資金周轉(zhuǎn)壓力，一些階段性紓困政策出臺(tái)，比如延期或分期繳納土地出讓金，降低土地拍賣(mài)保證金比例，放寬預(yù)售條件等，給地產(chǎn)行業(yè)注入強(qiáng)心劑。土地市場(chǎng)迅速就做出了反應(yīng)，房企搶地現(xiàn)象再現(xiàn)，多幅地塊溢價(jià)率超過(guò)30%，區(qū)域地王時(shí)有出現(xiàn)。

房地產(chǎn)行業(yè)作為一個(gè)對(duì)資金依賴(lài)性很強(qiáng)的資金密集型企業(yè)，金融環(huán)境的變化將會(huì)直接反映到市場(chǎng)上。為了給樓市降溫，近期，市場(chǎng)上有關(guān)房企融資門(mén)檻將抬高，“三道紅線(xiàn)”“四檔管理”成為絕對(duì)的熱點(diǎn)話(huà)題。

對(duì)此，易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，“監(jiān)管部門(mén)收緊房企融資，主要是防止開(kāi)發(fā)商盲目擴(kuò)大，定向調(diào)控高負(fù)債企業(yè)?！?/p>

他表示，雖然具體的管理內(nèi)容沒(méi)有明確公布，但實(shí)際上這對(duì)房企自身加強(qiáng)管理是有啟發(fā)意義的，尤其是房企的融資部門(mén)、投資部門(mén)和營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)需要密切配合。從“三道紅線(xiàn)”的角度來(lái)看，主要涉及三個(gè)指標(biāo)，包括剔除預(yù)收款后的資產(chǎn)負(fù)債率大于70%、凈負(fù)債率大于100%、現(xiàn)金短債比小于1倍，這三個(gè)指標(biāo)也是當(dāng)前分析房企經(jīng)營(yíng)狀況非常核心的指標(biāo)，后續(xù)也會(huì)是監(jiān)測(cè)房企經(jīng)營(yíng)的重要內(nèi)容。

當(dāng)下正處于房企半年報(bào)發(fā)布的關(guān)鍵時(shí)期，此類(lèi)財(cái)務(wù)指標(biāo)若是觸碰監(jiān)管紅線(xiàn)，很容易引發(fā)問(wèn)題。對(duì)于一些債務(wù)壓力大的企業(yè)，需要不斷嘗試降低負(fù)債，甚至有必要積極降價(jià)促銷(xiāo)，以回籠資金。