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“老年人的錢(qián)，好騙不好賺?！边@句騙子不無(wú)得意的話，道出瞄準(zhǔn)老年人群體實(shí)施詐騙犯罪的猖獗。以房養(yǎng)老作為一項(xiàng)新的緩解人口老齡化、為老人提供更好的養(yǎng)老補(bǔ)助的優(yōu)惠政策，一經(jīng)實(shí)施即引起社會(huì)廣泛關(guān)注。

什么是以房養(yǎng)老

“以房養(yǎng)老”，主要是指老年人將住房反向抵押給保險(xiǎn)公司，從而每月領(lǐng)取一定數(shù)額養(yǎng)老保險(xiǎn)金的產(chǎn)品模式。這本是一種商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但部分不法分子卻打著“以房養(yǎng)老”的旗號(hào)，對(duì)老年人實(shí)施欺詐，導(dǎo)致部分老人陷入房財(cái)兩空的境地。

案件示例

2019年，北京發(fā)生一起涉黑“套路貸”案件。一家名叫中安民生的資產(chǎn)管理公司，通過(guò)勸說(shuō)客戶以房產(chǎn)作抵押借得本金，再用借得的本金認(rèn)購(gòu)中安民生發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品獲取收益。他們瞄準(zhǔn)有房的老年人，通過(guò)組織外出旅游，給老人洗腦，“您的房本放在家里也不會(huì)升值，但如果將房本拿出來(lái)辦理抵押貸款，一套房子的估值為330萬(wàn)，就可以貸到300萬(wàn)，貸款利息由我們來(lái)承擔(dān)。用貸到的300萬(wàn)購(gòu)買(mǎi)我們的理財(cái)產(chǎn)品，將給您帶來(lái)高額的年化收益”。

于是，很多老年人瞞著子女和這家公司簽下了一系列合同，甚至有不少人被帶去公證處做了賦予強(qiáng)制執(zhí)行的公證文書(shū)。在中安民生資金鏈斷裂之后，這些人大部分都失聯(lián)了。老人原本只是進(jìn)行了“以房抵押”借款，但最后房子竟然被人莫名其妙、偷偷過(guò)戶賣(mài)掉了，整個(gè)賣(mài)房、過(guò)戶過(guò)程老人也并未參與，毫不知情。

2013年，國(guó)務(wù)院印發(fā)《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，對(duì)住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)持鼓勵(lì)態(tài)度。該種商業(yè)模式下，老人將房屋抵押給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司按月向老人支付養(yǎng)老保險(xiǎn)金，老人去世后，保險(xiǎn)公司再對(duì)房屋進(jìn)行清算?？梢哉f(shuō)，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)為“名下有房產(chǎn)、手中無(wú)現(xiàn)金”的老年人提供了一種新的養(yǎng)老思路，幫助老年人獲得“養(yǎng)老錢(qián)”。但是，必須明確的是，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)僅僅是一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，而非投資、理財(cái)產(chǎn)品，不可輕信高收益的產(chǎn)品廣告。

正規(guī)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和詐騙之間應(yīng)當(dāng)如何鑒別

第一，老年人在“以房養(yǎng)老”相關(guān)合同上簽名、按指印時(shí)要慎重，正規(guī)的以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品一定是由專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的。

第二，正規(guī)的以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品在辦理過(guò)程中不會(huì)出現(xiàn)借款合同、房屋買(mǎi)賣(mài)合同、理財(cái)合同等。套路貸下的借款合同通常會(huì)約定遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行貸款的利息。

第三，對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)甚至無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、高收益的養(yǎng)老投資項(xiàng)目，要提高警惕。

最后，也是最重要的一點(diǎn)是，正規(guī)的以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品中，房屋所有權(quán)始終歸老年人所有，保險(xiǎn)公司只有抵押權(quán)，老年人身故后保險(xiǎn)公司才可處置被抵押的房屋。

老年朋友們?nèi)绾瓮ㄟ^(guò)“以房養(yǎng)老”模式安享晚年

01

民法典中的合同不成立、可撤銷(xiāo)、無(wú)效制度對(duì)保護(hù)陷入“以房養(yǎng)老”套路貸中的老年人具有重要意義。

02

房屋所有權(quán)人可以通過(guò)設(shè)定保留居住權(quán)的房屋買(mǎi)賣(mài)實(shí)現(xiàn)“以房養(yǎng)老”。居住權(quán)作為《民法典》實(shí)施后新增的一種用益物權(quán)，是以往法律中沒(méi)有規(guī)定的一種新權(quán)利。

通過(guò)這項(xiàng)權(quán)利，老年人可以放心地提前把房子過(guò)戶到贍養(yǎng)自己的子女名下，同時(shí)為自己設(shè)立仍居住在該房屋中的權(quán)利。老年朋友們也可以將房屋以相對(duì)較低的價(jià)格出售給金融機(jī)構(gòu)或其他投資人，以出售所得房款養(yǎng)老，并約定在有生之年享有對(duì)房屋的居住權(quán)。

03

遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議也是“以房養(yǎng)老”的不錯(cuò)選擇。老年人可以與繼承人以外的組織或者個(gè)人簽訂遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議。按照協(xié)議約定，該組織或者個(gè)人承擔(dān)該老年人生養(yǎng)死葬的義務(wù)，對(duì)老年人的房屋等財(cái)產(chǎn)享有受遺贈(zèng)的權(quán)利。

04

老年朋友們一旦不慎受騙，可以登錄12337智能化舉報(bào)平臺(tái)，通過(guò)“養(yǎng)老詐騙”舉報(bào)通道進(jìn)行舉報(bào)。

融小法提示，“你惦記著別人的利息，別人惦記著你的本金。天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐，所有免費(fèi)的一定會(huì)是最貴的?！备魑焕夏昱笥岩亮岭p眼，提高防范意識(shí)，借助法律武器保護(hù)自身合法權(quán)益。

(責(zé)任編輯: 陸明 )