中國經(jīng)濟網(wǎng)北京7月2日訊 中國銀保監(jiān)會今日發(fā)布《關(guān)于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報》（以下簡稱《通報》），20家保險公司被點名。銀保監(jiān)會要求各公司對照問題認(rèn)真整改，切實提高產(chǎn)品管理水平。

據(jù)銀保監(jiān)會披露，其在產(chǎn)品核查時發(fā)現(xiàn)五大問題，主要集中在產(chǎn)品材料、產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品條款表述以及產(chǎn)品費率厘定方面，東吳人壽、復(fù)星聯(lián)合健康、北京人壽、瑞泰人壽、平安養(yǎng)老、合眾人壽、陽光人壽、恒大人壽、北大方正、瑞華健康、國寶人壽、昆侖健康、平安健康、友邦人壽、恒安標(biāo)準(zhǔn)、德華安顧、海保人壽、人保壽險、弘康人壽等19家保險公司的產(chǎn)品被發(fā)現(xiàn)存在五大問題。

其中，部分保險公司產(chǎn)品材料存在問題，一是報送不規(guī)范，如，東吳人壽報送的2款重大疾病保險產(chǎn)品，費改信息表無相關(guān)人員簽字；二是文件引用有誤，如，復(fù)星聯(lián)合健康報送的某重大疾病保險產(chǎn)品，精算報告引用已廢止文件。

產(chǎn)品設(shè)計方面，銀保監(jiān)會指出部分保險公司存在長險短做和預(yù)定退保率畸高問題。如，北京人壽、瑞泰人壽報送的某兩全保險和平安養(yǎng)老報送的某萬能型年金保險，產(chǎn)品現(xiàn)金價值設(shè)計不合理，存在長險短做風(fēng)險隱患。二是預(yù)定退保率畸高，如合眾人壽報送的某兩全保險，利潤測試前5個保單年度退保率過高。

同時，銀保監(jiān)會指出部分險企存在產(chǎn)品條款表述問題。其中，北京人壽報送的2款醫(yī)療保險產(chǎn)品條款中關(guān)于具有管轄權(quán)的法院范圍約定，與《民事訴訟法》關(guān)于地域管轄的規(guī)定不符；陽光人壽、恒大人壽、北大方正、瑞華健康、國寶人壽、昆侖健康、平安健康和友邦人壽等公司報送的部分健康保險產(chǎn)品，條款中等待期、保障責(zé)任或責(zé)任免除約定的判定條件不合理；恒安標(biāo)準(zhǔn)、東吳人壽報送的某醫(yī)療保險續(xù)保約定不合理。

關(guān)于產(chǎn)品費率厘定方面，銀保監(jiān)會指出部分保險公司的健康管理服務(wù)費用占保費比例超過監(jiān)管規(guī)定。如，德華安顧報送的某醫(yī)療保險，健康管理服務(wù)費用占比過高，不符合相關(guān)要求。

此外，海保人壽、人保壽險因產(chǎn)品組合銷售規(guī)則存在缺陷被點名；弘康人壽等公司因報送的3款產(chǎn)品，精算報告關(guān)于已發(fā)生未報案未決賠款準(zhǔn)備金的計提方式與精算規(guī)定要求不符。

同時，銀保監(jiān)會還對新華人壽銷售誤導(dǎo)行為進(jìn)行通報?！锻▓蟆凤@示，新華人壽某長期分紅年金保險銷售誤導(dǎo)問題在某省集中暴露，引發(fā)非正常退保和群體性事件風(fēng)險。經(jīng)查，該公司銷售宣傳中存在以下問題：一是夸大產(chǎn)品收益，部分保單存在“十年翻番”的誤導(dǎo)宣傳；二是隱瞞保險期間，該產(chǎn)品保險期間為保單生效起至投保人80周歲，部分投保人誤以為保險期間為10年，84%的保單將于今明兩年滿10年；三是隱瞞退保有損失，不告知投保人提前退保只能領(lǐng)取保單現(xiàn)金價值，扣除費用之后的現(xiàn)金價值可能低于投保人所繳保費。銀保監(jiān)會表示，將依法嚴(yán)肅追責(zé)。

銀保監(jiān)會重述對普通型產(chǎn)品提出新的精算要求，并要求各人身保險公司應(yīng)當(dāng)高度重視產(chǎn)品開發(fā)，加強銷售管理，優(yōu)化客戶服務(wù)。嚴(yán)禁異化產(chǎn)品設(shè)計，通過現(xiàn)金價值計算、退保率、費用率等精算假設(shè)參數(shù)調(diào)整變相突破產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定；嚴(yán)禁主附險搭配錯亂，產(chǎn)品銷售使用偏離設(shè)計初衷；嚴(yán)禁對產(chǎn)品期限、保險利益等進(jìn)行虛假宣傳，侵害消費者合法權(quán)益。

銀保監(jiān)會表示，各公司發(fā)現(xiàn)在產(chǎn)品實際使用過程中出現(xiàn)偏離保險本源和設(shè)計初衷的情況，應(yīng)立即采取整改措施并及時報告。

以下為全文：

中國銀保監(jiān)會人身險部關(guān)于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報

人身險部函〔2020〕157號

各人身保險公司：

現(xiàn)將近期人身保險產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的典型問題通報如下，請各公司對照問題認(rèn)真整改，切實提高產(chǎn)品管理水平。

一、產(chǎn)品核查發(fā)現(xiàn)的主要問題

（一）產(chǎn)品材料問題。一是報送材料不規(guī)范。如，東吳人壽報送的2款重大疾病保險產(chǎn)品，費改信息表無相關(guān)人員簽字。二是文件引用有誤。如，復(fù)星聯(lián)合健康報送的某重大疾病保險產(chǎn)品，精算報告引用已廢止文件。

（二）產(chǎn)品設(shè)計問題。一是長險短做。如，北京人壽、瑞泰人壽報送的某兩全保險和平安養(yǎng)老報送的某萬能型年金保險，產(chǎn)品現(xiàn)金價值設(shè)計不合理，存在長險短做風(fēng)險隱患。二是預(yù)定退保率畸高。如，合眾人壽報送的某兩全保險，利潤測試前5個保單年度退保率過高。

（三）產(chǎn)品條款表述問題。一是條款表述與法律規(guī)定不符。如，北京人壽報送的2款醫(yī)療保險產(chǎn)品條款中關(guān)于具有管轄權(quán)的法院范圍約定，與《民事訴訟法》關(guān)于地域管轄的規(guī)定不符。二是責(zé)任相關(guān)判定條件約定不合理。如，陽光人壽、恒大人壽、北大方正、瑞華健康、國寶人壽、昆侖健康、平安健康和友邦人壽等公司報送的部分健康保險產(chǎn)品，條款中等待期、保障責(zé)任或責(zé)任免除約定的判定條件不合理，可能存在侵害消費者利益問題。三是續(xù)保約定不合理。如，恒安標(biāo)準(zhǔn)、東吳人壽報送的某醫(yī)療保險，條款約定保險期間/保證續(xù)保期間屆滿時，公司如未收到不續(xù)保申請，則視同續(xù)保，侵害消費者選擇權(quán)。

（四）產(chǎn)品費率厘定問題。健康管理服務(wù)費用占保費比例超過監(jiān)管規(guī)定。如，德華安顧報送的某醫(yī)療保險，健康管理服務(wù)費用占比過高，不符合《健康保險管理辦法》要求。

（五）其他問題。一是產(chǎn)品組合銷售規(guī)則存在缺陷。如，海保人壽、人保壽險報送的某附加兩全保險，費率和現(xiàn)價計算考慮了主險重疾發(fā)生率，但未對主、附險比例關(guān)系進(jìn)行限制，在組合銷售時可能存在保險產(chǎn)品異化為理財產(chǎn)品的風(fēng)險隱患。二是準(zhǔn)備金計提方式不合規(guī)。如，弘康人壽報送的3款產(chǎn)品，精算報告關(guān)于已發(fā)生未報案未決賠款準(zhǔn)備金的計提方式與精算規(guī)定要求不符。

二、新華人壽銷售誤導(dǎo)問題

新華人壽某長期分紅年金保險銷售誤導(dǎo)問題在某省集中暴露，引發(fā)非正常退保和群體性事件風(fēng)險。經(jīng)查，該公司銷售宣傳中存在以下問題：一是夸大產(chǎn)品收益，部分保單存在“十年翻番”的誤導(dǎo)宣傳；二是隱瞞保險期間，該產(chǎn)品保險期間為保單生效起至投保人80周歲，部分投保人誤以為保險期間為10年，84%的保單將于今明兩年滿10年；三是隱瞞退保有損失，不告知投保人提前退保只能領(lǐng)取保單現(xiàn)金價值，扣除費用之后的現(xiàn)金價值可能低于投保人所繳保費。上述問題嚴(yán)重違反監(jiān)管規(guī)定，監(jiān)管部門將依法嚴(yán)肅追責(zé)。

三、需要關(guān)注的問題

《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于印發(fā)普通型人身保險精算規(guī)定的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕7號）印發(fā)后，對普通型產(chǎn)品提出新的精算要求。請各公司關(guān)注如下問題:一是對于保險期間一年以上的保險產(chǎn)品按其他合理的計算基礎(chǔ)和方法確定保單現(xiàn)金價值的，應(yīng)當(dāng)在精算報告中明確說明計算的現(xiàn)金價值不低于本規(guī)定所要求的保單年度末保單最低現(xiàn)金價值。二是對保險期間一年及以內(nèi)的產(chǎn)品，保單年度中保單最低現(xiàn)金價值按照未經(jīng)過凈保費方法確定的，計算未滿期凈保費的費用率不應(yīng)高于定價預(yù)定附加費用率。三是采用自然保費定價的長期保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)品精算報告中說明非平準(zhǔn)保費責(zé)任準(zhǔn)備金計算方法。

四、工作要求

各人身保險公司應(yīng)當(dāng)高度重視產(chǎn)品開發(fā)，加強銷售管理，優(yōu)化客戶服務(wù)。嚴(yán)禁異化產(chǎn)品設(shè)計，通過現(xiàn)金價值計算、退保率、費用率等精算假設(shè)參數(shù)調(diào)整變相突破產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定；嚴(yán)禁主附險搭配錯亂，產(chǎn)品銷售使用偏離設(shè)計初衷；嚴(yán)禁對產(chǎn)品期限、保險利益等進(jìn)行虛假宣傳，侵害消費者合法權(quán)益。各公司發(fā)現(xiàn)在產(chǎn)品實際使用過程中出現(xiàn)偏離保險本源和設(shè)計初衷的情況，應(yīng)立即采取整改措施并及時向我會報告。

2020年7月2日