中國質(zhì)量新聞網(wǎng)訊 近年來，福建省廈門市海滄區(qū)市場監(jiān)管局開展汽車4S店專項檢查，查處涉及車險業(yè)務(wù)的4S店欺詐消費者購買保險案與4S店收取保險公司商業(yè)賄賂案，通過對車險領(lǐng)域違反市場監(jiān)管法規(guī)行為的認定，加強說理宣導(dǎo)，進一步規(guī)范4S店的前端保險銷售與后端保險返利行為。

案例一：甲店在為消費者代辦購車金融按揭過程中，未明確告知關(guān)于金融公司規(guī)定的車險險種與投保方式，擅自要求消費者一次性購買與貸款年限一致的多達7項的車險險種，否則不予代辦按揭貸款。具有保險兼業(yè)代理資質(zhì)的甲店，構(gòu)成以虛假陳述誘導(dǎo)保險消費的欺詐行為，根據(jù)《福建省實施〈消費者權(quán)益保護法〉辦法》，沒收違法所得10.58萬元，罰款15.87萬元。

案例二：乙店以其客戶資源優(yōu)勢，引導(dǎo)消費者向店內(nèi)駐點的人保公司購買車險，使人保公司承攬了乙店所售車輛近70%的車險業(yè)務(wù)。乙店在不具有保險兼業(yè)代理資質(zhì)也不參與保險業(yè)務(wù)的情況下，以所促成保費金額的25%向人保公司收取服務(wù)費，構(gòu)成收受商業(yè)賄賂行為，根據(jù)《廈門經(jīng)濟特區(qū)反不正當競爭條例》，沒收違法所得26.27萬元，罰款11萬元。

誘導(dǎo)購買保險的消費侵益性剖析

從兩個案例看，4S店是否具有保險兼業(yè)代理資質(zhì)直接決定其在店內(nèi)開展車險業(yè)務(wù)的具體形式。具有該資質(zhì)的4S店可直接向消費者銷售車險，便可能在銷售車輛過程中，以隱匿的話術(shù)誘導(dǎo)消費者購買車險。甲店作為代辦購車按揭的服務(wù)提供者與初級審核者，未將《代辦按揭合作協(xié)議》中金融公司要求的按揭車輛3項重大險種和投保年限如實、準確地告知消費者，使消費者無法清楚了解其所須購險的真實情況，侵犯其“知悉真情權(quán)”；甲店自行向消費者提供《關(guān)于按揭購車保險購買的說明》，要求按揭購車還須另外購買4項險種，并將投保方式限定為一次性購買與貸款年限一致的車險，使消費者無法自主選擇險種與保險公司，侵犯其“自主選擇權(quán)”；甲店要求消費者將上述所有7項險種的第一受益人指定為金融公司，使消費者喪失了車輛出險理賠時應(yīng)得的保險金，侵犯其“財產(chǎn)安全權(quán)”。

甲店通過隱瞞實情與虛假陳述的方式，使消費者對按揭購車所須購買的必要險種、投保年限及方式、保險與按揭貸款之間關(guān)系等產(chǎn)生錯誤判斷，欺騙并誘導(dǎo)消費者一次性多購買車險，最終達到獲取更多保險代理手續(xù)費的目的，構(gòu)成誘導(dǎo)消費的欺詐行為。

保險利益與擔保物權(quán)的匹配框定

甲店消費者與金融公司簽訂有《車輛按揭合同》，約定消費者將車輛損失險、盜搶險、不計免賠險這3項重大險種的第一受益人“讓渡”給金融公司。根據(jù)《物權(quán)法》第174條的規(guī)定，擔保期間，擔保財產(chǎn)毀損、滅失或者被征收等，擔保物權(quán)人可以就所獲保險利益優(yōu)先受償。金融公司作為按揭車輛的抵押權(quán)人，一旦車輛發(fā)生被盜或損壞的情形，具有對保險金的優(yōu)先受償權(quán)，用于抵償車輛按揭貸款。因此，上述約定客觀上實現(xiàn)了抵押權(quán)責的相互適應(yīng)，符合擔保物權(quán)的法律保護精神，屬于意思自治的合理表達。

通過調(diào)取甲店的《其他業(yè)務(wù)收入明細賬》《附加險、指定專修險購買明細表》，其擅自增加消費者按揭購車所須購買的險種中，玻璃單獨破損險、車身油漆單獨損傷險屬于輕微損傷或部分破損，未達到《物權(quán)法》關(guān)于優(yōu)先受償所要求的擔保物毀損程度，保險利益仍應(yīng)歸屬消費者，不可作為抵押權(quán)益；車上人員座位險、指定專修廠特約條款屬于消費者可自行選擇購買的附加險種，與金融公司的抵押權(quán)益亦不相關(guān)，故甲店以誘導(dǎo)消費的欺詐行為所多獲取的該4項非重大、附加類險種的保險代理費應(yīng)框定為違法所得范疇。

涉及保險的賄賂行為管轄權(quán)之爭

不具有保險兼業(yè)代理資質(zhì)的4S店因無法直接向消費者銷售車險，便可能通過推薦駐點保險公司，引導(dǎo)消費者在其店內(nèi)完成車險的一站式服務(wù)，并在事后收取保險公司名為服務(wù)費或手續(xù)費的返利款項。調(diào)查過程中，乙店代理律師提出，根據(jù)新舊《反不正當競爭法》的規(guī)定，依法由市場監(jiān)管部門之外的其他部門監(jiān)督檢查的，依照其規(guī)定。同時，根據(jù)中國保監(jiān)會《關(guān)于保險業(yè)開展治理商業(yè)賄賂專項工作的實施意見》第四條第（三）項的規(guī)定，乙店收取人保公司服務(wù)費屬于涉及保險業(yè)務(wù)的行為，應(yīng)由保監(jiān)會依照行業(yè)管理規(guī)定進行監(jiān)督與管轄。

但根據(jù)中央治理商業(yè)賄賂領(lǐng)導(dǎo)小組《關(guān)于在治理商業(yè)賄賂專項工作中正確把握政策界限的意見》第二條第（四）項的規(guī)定，保監(jiān)會作為行業(yè)主管部門，僅對違反商業(yè)道德和市場規(guī)則的不正當交易行為予以處理；違反反不正當競爭法的一般違法行為，應(yīng)當給予行政處罰，故涉及保險業(yè)務(wù)的涉嫌商業(yè)賄賂行為，并不排斥市場監(jiān)管部門管轄。同時，根據(jù)《保險法》第一百一十六、一百三十條的規(guī)定，保監(jiān)會對保險業(yè)、保險從業(yè)人員實施監(jiān)督管理，保險傭金不得向保險代理人、保險經(jīng)紀人之外的其他人支付?？梢?，保監(jiān)會的監(jiān)管對象為從業(yè)主體；傭金監(jiān)管環(huán)節(jié)為支付方向，并不包含非保險從業(yè)主體收取費用的行為。乙店并未實際從事保險業(yè)務(wù)或與人保公司形成委托關(guān)系，應(yīng)視為一般市場主體，其涉嫌收受保險賄賂的行為，根據(jù)反不正當競爭相關(guān)法律法規(guī)，應(yīng)由市場監(jiān)管部門管轄。

收受保險賄賂行為的正反向要件

從主體上，人保公司依照收入保費的比例向乙店支付服務(wù)費，而非按時以固定金額結(jié)算。顯然，乙店就消費者的在先接洽與引導(dǎo)對于保險業(yè)績具有較大影響，屬于利用影響力影響交易的單位；從客觀上，乙店將有購買車險意向的消費者引導(dǎo)至保險駐點區(qū)域，不參與保險業(yè)務(wù)或提供其他實質(zhì)性服務(wù)，但收取人保公司的服務(wù)費，屬于收受財物的行為；從主觀上，乙店內(nèi)有3家駐點保險機構(gòu)，但乙店僅與其中的人保公司達成協(xié)議并產(chǎn)生經(jīng)濟往來。乙店在明知可能損害其他2家駐點保險機構(gòu)合法權(quán)益的情況下，仍然收受人保公司的財物，具有為其謀取交易機會的故意；從客體上，乙店通過引導(dǎo)消費者購買車險，向人保公司提供交易機會，使得人保公司在相同條件下承攬了乙店內(nèi)絕大部分的車險業(yè)務(wù)。乙店以在先接洽客戶的資源優(yōu)勢作為對價，收取人保公司巧立名目的服務(wù)費的行為，損害了公平競爭的市場秩序，構(gòu)成商業(yè)賄賂行為。

綜上，商業(yè)賄賂不僅存在于購買或銷售商品時，對其規(guī)制的實質(zhì)是禁止經(jīng)營者以不正當?shù)睦嬉T交易，只要這種利誘以爭取交易為目的，且影響其他競爭者開展質(zhì)量、價格、服務(wù)等方面的公平競爭，就構(gòu)成商業(yè)賄賂。此外，根據(jù)《反不正當競爭法》第七條第2款的規(guī)定，如實入賬的傭金不屬于商業(yè)賄賂，故還應(yīng)就商業(yè)賄賂的行為要件加以反向厘清。

根據(jù)《關(guān)于禁止商業(yè)賄賂行為的暫行規(guī)定》第七條第2款的規(guī)定，傭金是具有合法經(jīng)營資質(zhì)的中間人，提供相應(yīng)服務(wù)的勞務(wù)報酬?？梢?，傭金必須具備3個條件：如實入賬、經(jīng)營資質(zhì)、提供勞務(wù)。根據(jù)財務(wù)會計制度，傭金作為勞務(wù)報酬，應(yīng)記入“勞務(wù)收入”科目。經(jīng)查，乙店收取的服務(wù)費記入“其他業(yè)務(wù)收入”科目，顯然與傭金性質(zhì)不符或?qū)儆谖窗凑辗ǘ颇咳鐚嵱涊d。根據(jù)《保險法》第一百一十七、一百一十九條的規(guī)定，保險代理人收取傭金，應(yīng)當取得保監(jiān)會頒發(fā)的經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證。乙店不具備保險兼業(yè)代理資質(zhì)也未提供保險服務(wù)內(nèi)容，故其收取人保公司的保險服務(wù)費不屬于傭金。

4S店車險違法案件如何查辦

第一，現(xiàn)場“三控”，增強取證實效。4S店具有較強的業(yè)務(wù)知識與能力，常采取“躲、拖、壓”拒不配合調(diào)查，或采取“藏、改、刪”對證據(jù)材料做手腳。為此，現(xiàn)場檢查時應(yīng)控制好“人、地、物”。其一，緊盯具有話語權(quán)的總經(jīng)理，暫時切斷其對銷售與財務(wù)部門的支配控制，特別是負責與金融、保險公司聯(lián)系的專員、負責合同、會計賬簿管理的出納能配合提供資料，避免證據(jù)流失；其二，通過對銷售與財務(wù)部門的地毯式搜查，對汽車金融、保險相關(guān)協(xié)議的紙質(zhì)資料或電子文檔進行復(fù)制，對財務(wù)軟件中營業(yè)外收入、其他收入、銷售費用等科目進行核查，及時固化證據(jù)。

第二，綜合治理，促進規(guī)范經(jīng)營。其一，督促4S店學(xué)習(xí)相關(guān)法律法規(guī)，杜絕“潛規(guī)則”與“店大欺客”現(xiàn)象。引導(dǎo)汽車行業(yè)協(xié)會制定汽車金融、保險等行業(yè)標準，建立科學(xué)量化評價體系，實現(xiàn)自律化管理；其二，擬定并逐步推廣汽車行業(yè)合同示范文本，如《汽車銷售合同》《汽車消費貸款合同》。執(zhí)行格式合同備案制度，防止4S店以優(yōu)勢地位強加消費者不利條款或規(guī)避己方法律責任。

第三，充分履責，思索現(xiàn)實情節(jié)。具有保險兼業(yè)代理資質(zhì)的4S店收取保險代理費，在現(xiàn)實中也可能構(gòu)成收受賄賂行為。其一，4S店未實際從事保險代理業(yè)務(wù)或未盡其實，其收取保險公司的代理費即不屬于傭金；其二，4S店直接指定或優(yōu)先推薦某家保險公司，雖然優(yōu)先推薦并非必然促成，但只要保險公司以給付財物作為獲取更多保險業(yè)務(wù)的對價，二者即存在因果關(guān)系，排他性或唯一性并非構(gòu)成商業(yè)賄賂的必要條件。由此，通過充分行使市場監(jiān)管職責，完善車險領(lǐng)域違反市場監(jiān)管法規(guī)行為的認定，對汽車保險行業(yè)的“暗流涌動”予以有力的肅清，凈化了行業(yè)風氣，維護了購車消費者的合法權(quán)益。（福建省廈門市海滄區(qū)市場監(jiān)管局 楊達）