文/本刊記者 李穎

    年底，又到了車(chē)主辦理汽車(chē)保險(xiǎn)和續(xù)辦“車(chē)險(xiǎn)”的高峰期。

   開(kāi)車(chē)在外，不要以為投了一個(gè)車(chē)險(xiǎn)就萬(wàn)事大吉了。你必須知道，有些情況下，車(chē)損險(xiǎn)一分錢(qián)都不賠。其實(shí)“全險(xiǎn)”也只包括了車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、車(chē)上人員險(xiǎn)及不計(jì)免賠等幾個(gè)險(xiǎn)種。而且如果在某些特定情況下，即便你投保了上述主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)，車(chē)主依然得自己“買(mǎi)單”。

   以下是10種容易被忽視的保險(xiǎn)不賠的情況。注意，以下10種情況中，除了第六和第八兩種情況分別僅針對(duì)第三者責(zé)任險(xiǎn)和車(chē)輛損失險(xiǎn)外，其余情況均適合于四種基本險(xiǎn)（商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車(chē)輛損失險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)）

    1.新車(chē)未上牌、無(wú)臨時(shí)牌或者臨時(shí)牌過(guò)期期間造成的損失，不賠！

   在汽車(chē)基本險(xiǎn)的四個(gè)險(xiǎn)種的免責(zé)條款中，都明確規(guī)定，除非另有約定，否則發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)核發(fā)的合法有效的行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證，保險(xiǎn)公司不予賠償。

   專(zhuān)家：未上牌新車(chē)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)需與保險(xiǎn)公司單獨(dú)約定。專(zhuān)家建議，在為僅有臨時(shí)車(chē)牌的新車(chē)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，應(yīng)與保險(xiǎn)公司事先單獨(dú)做出在臨時(shí)車(chē)牌方面的約定。

    2.車(chē)輛未在規(guī)定時(shí)間內(nèi)年檢或者未通過(guò)年檢出現(xiàn)事故造成的損失，不賠！

   車(chē)輛未通過(guò)年檢或者未及時(shí)年檢的，均屬于不能合法上路的。車(chē)險(xiǎn)免責(zé)條款規(guī)定，未在規(guī)定檢驗(yàn)期限內(nèi)進(jìn)行機(jī)動(dòng)車(chē)安全技術(shù)檢驗(yàn)或檢驗(yàn)未通過(guò)而上路行駛過(guò)程中造成的損失，保險(xiǎn)公司不予賠償。

    車(chē)輛沒(méi)年檢買(mǎi)了保險(xiǎn)又有何用。因此大家一定要重視年檢這件事，車(chē)輛未年檢，保險(xiǎn)就相當(dāng)于白買(mǎi)，車(chē)輛處于“裸奔”狀態(tài)，要多危險(xiǎn)有多危險(xiǎn)。

    3.車(chē)沒(méi)丟，輪胎丟了不賠！

   如果不是全車(chē)被盜，只是零部件如輪胎、音響設(shè)備等被盜，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。一直以來(lái)，不少車(chē)主都有這樣一個(gè)誤區(qū)：以為投保全車(chē)盜搶附加險(xiǎn)后，車(chē)輛一旦發(fā)生被盜、被搶事件，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)損失物品配件負(fù)責(zé)賠償。

   實(shí)際上，如果不是全車(chē)被盜，只是部分零部件如輪胎、音響、照明設(shè)備等被盜，那么車(chē)主只能自認(rèn)倒霉。只有在全車(chē)發(fā)生盜搶?zhuān)搅负笠欢螘r(shí)間未能偵破或?qū)せ睾螅拍艿玫奖ｋU(xiǎn)理賠，由保險(xiǎn)公司獲得車(chē)輛所屬權(quán)。

    4.車(chē)輛修理期間出現(xiàn)事故造成的損失，不賠！

   此外，還包括車(chē)輛在出險(xiǎn)后，送去維修的路上或者在維修過(guò)程中額外出現(xiàn)的意外損失的情況，保險(xiǎn)公司也是不賠償?shù)摹?/p>

    5.在收費(fèi)停車(chē)場(chǎng)丟車(chē)，不賠！

   對(duì)于在收費(fèi)停車(chē)場(chǎng)被盜竊的車(chē)輛，盡管投了全車(chē)盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司依然不會(huì)賠償。原因是保險(xiǎn)公司認(rèn)為，既然停車(chē)場(chǎng)是收費(fèi)的，那么就有看護(hù)保管好車(chē)輛的義務(wù)。

   因此，如果車(chē)輛在類(lèi)似場(chǎng)合被盜，作為車(chē)主應(yīng)該保管好停車(chē)場(chǎng)的收費(fèi)憑證或發(fā)票，必要時(shí)作為維護(hù)自身利益的證據(jù)。

    6.撞到自己家人的，不賠！

   第三者責(zé)任險(xiǎn)其中一條免責(zé)條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)艘约八麄兊募彝コ蓡T的人身傷亡及其所有或保管的財(cái)產(chǎn)的損失，不負(fù)責(zé)賠償。

   那什么人是第三者呢？所謂第一者、第二者是指保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人(駕駛員視同于被保險(xiǎn)人)。除這些人以外的，都被視為第三者。而在保險(xiǎn)條款中，將被保險(xiǎn)人或駕駛員的家庭成員排除在“第三者”的范疇之外。如果自家人被撞，保險(xiǎn)公司視為免責(zé)。同理，被同一單位名下的車(chē)輛碰撞也不能通過(guò)第三者責(zé)任險(xiǎn)得到賠償。

   第三者責(zé)任險(xiǎn)，到底能不能賠呢？若保險(xiǎn)公司賠錢(qián)給死者近親，而死者近親恰好是投保人，也就是說(shuō)最終受益者正是投保人。這就可能出現(xiàn)一種可能，投保人故意將受害人殺害，從而獲取保險(xiǎn)金，這種稱(chēng)之為“道德風(fēng)險(xiǎn)”。這一免責(zé)條款正是為了防止類(lèi)似“道德風(fēng)險(xiǎn)”事故的發(fā)生。

    7.發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，不賠！

   保險(xiǎn)公司認(rèn)為該損失是由于操作不當(dāng)造成的，當(dāng)車(chē)輛行駛到水深處時(shí)，發(fā)動(dòng)機(jī)熄火后，駕駛員又強(qiáng)行打火才造成損壞。近幾年暴雨災(zāi)害頻出，汽車(chē)被水淹的案例也層出不窮。

   車(chē)輛行駛到積水深處，發(fā)動(dòng)機(jī)熄火后，駕駛員再次強(qiáng)行打火才造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，損失屬于操作不當(dāng)造成的。因此，保險(xiǎn)公司不予理賠。

    8.被保險(xiǎn)人主動(dòng)放棄追償權(quán)的，不賠！

   “行善有風(fēng)險(xiǎn)，放棄追責(zé)需謹(jǐn)慎”。這緣于車(chē)輛損失險(xiǎn)其中一條免責(zé)條款規(guī)定，因第三者對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，在保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)有關(guān)責(zé)任方請(qǐng)求賠償權(quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

   這也就意味著，若你某天善心大發(fā)，放棄對(duì)責(zé)任方的追責(zé)權(quán)利，那就有可能要自己承擔(dān)事故損失，因?yàn)榇朔N情況保險(xiǎn)公司也不會(huì)賠償損失給你。

    9.駕駛證丟失、損壞以及更換期間駕車(chē)造成的損失，不賠！

   基本險(xiǎn)四個(gè)險(xiǎn)種的免責(zé)條款中均注明，在駕駛證丟失、損毀、超過(guò)有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達(dá)到12分，仍駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)造成的事故損失的，不予賠償。

   特別是駕駛證丟失或者更換時(shí)注銷(xiāo)原駕駛證的，這期間駕車(chē)相當(dāng)于無(wú)證駕駛，出事故不單保險(xiǎn)不賠，可能會(huì)以無(wú)照駕駛被處罰。

    10.事發(fā)超過(guò)48小時(shí)未告知保險(xiǎn)公司，有可能不賠！

   這里為什么是“有可能不賠”呢？原因是《保險(xiǎn)法》規(guī)定：被保險(xiǎn)人須在保險(xiǎn)事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人，否則造成損失無(wú)法確定或擴(kuò)大的部分，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

   也就是說(shuō)如果事故發(fā)生超過(guò)48小時(shí)才通知保險(xiǎn)公司，同時(shí)也不能提供有效的財(cái)產(chǎn)損失證明，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。

   當(dāng)然如果可以提供有效的證明，包括交警給出的有效事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)或者是財(cái)產(chǎn)損失證明（例如車(chē)輛修理費(fèi)等），那么就可以繼續(xù)向保險(xiǎn)公司索賠。不過(guò)建議大家最好還是盡可能在48小時(shí)內(nèi)報(bào)險(xiǎn)，減少不必要的麻煩；若確實(shí)由于特殊原因未能及時(shí)保險(xiǎn)，也要現(xiàn)場(chǎng)拍照保留證據(jù)。

    11.保險(xiǎn)費(fèi)交清前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不賠！

   基本險(xiǎn)通用條款第八條寫(xiě)明，除保險(xiǎn)合同另有約定外，投保人應(yīng)在保險(xiǎn)合同成立時(shí)一次交清保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)交清前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

   同時(shí)，《保險(xiǎn)法》規(guī)定，如果在超過(guò)規(guī)定的期限六十日內(nèi)未支付當(dāng)期保費(fèi)，保險(xiǎn)合同效力也中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。除非另有約定，否則此時(shí)的保險(xiǎn)合約也就相當(dāng)于一紙空文。

    12.車(chē)輛的新增設(shè)備損壞，不賠！

   在車(chē)輛損失險(xiǎn)和全車(chē)盜搶險(xiǎn)的免責(zé)條款中規(guī)定，新車(chē)車(chē)輛出廠時(shí)的原廠配置以外新增設(shè)備的損失，保險(xiǎn)公司不賠。這對(duì)于喜歡為自己的愛(ài)車(chē)“添油加醋”的車(chē)主們來(lái)說(shuō)就需要注意了。

   現(xiàn)在很多車(chē)主在新車(chē)買(mǎi)回來(lái)之后，都熱衷于自己再加以裝飾一番，例如加個(gè)包圍，加個(gè)尾翼什么的。不過(guò)，在日常使用過(guò)程中就要注意了，因?yàn)檫@類(lèi)新增部件的損壞，均不屬于保險(xiǎn)公司的賠償范圍，除非另外為這些新增部件買(mǎi)“新增加設(shè)備損失險(xiǎn)”。

   對(duì)此，《中國(guó)質(zhì)量萬(wàn)里行》提醒廣大車(chē)主，保險(xiǎn)不是萬(wàn)能的，不是所有的事情買(mǎi)了全險(xiǎn)就可以高枕無(wú)憂(yōu)了。當(dāng)以上狀況發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)您say“NO!”。避免發(fā)生這些風(fēng)險(xiǎn)，才能讓自己免受不必要的金錢(qián)損失。

    《中國(guó)質(zhì)量萬(wàn)里行》2016年2月刊