文/田震

　　9月13日，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》其中提到“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)”。雖然只有短短一句話，但這種被不少人稱為“以房養(yǎng)老”的養(yǎng)老方式，依然作為意見中最大的亮點(diǎn)，很快受到各界關(guān)注。

　　2005年，南京湯山“溫泉留園”老年公寓就曾在全國首創(chuàng)“以房養(yǎng)老南京模式”。該園規(guī)定，擁有本市60平方米以上產(chǎn)權(quán)房、年齡60歲以上的孤殘老人，可自愿將房產(chǎn)抵押給留園，經(jīng)公證后入住留園，終身免交一切費(fèi)用。

　　老人去世后，房屋產(chǎn)權(quán)歸養(yǎng)老院所有。但留園的試水效果并不理想。當(dāng)年公寓僅辦理幾筆業(yè)務(wù)，數(shù)量非常有限。后因股東間的經(jīng)濟(jì)糾紛而結(jié)束。

　　除南京外，近幾年，上海、北京、長沙等城市都曾自發(fā)興起嘗試，但均因效果不理想而萎縮停滯。

　　在2007年至2011年間，北京、上海兩地曾先后試行“以房養(yǎng)老”，但并未受到市民歡迎。尤其值得關(guān)注的是，2007年，上海公積金管理中心試推行“以房養(yǎng)老”模式，但真正符合條件的申請人很少，最終不得不停辦該業(yè)務(wù)。

　　2007年10月，中大恒基房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司和北京壽山福海國際養(yǎng)老服務(wù)中心在北京聯(lián)合推出“養(yǎng)老房屋銀行”業(yè)務(wù)。

　　該項目規(guī)定：60歲以上老人只要向養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提出養(yǎng)老需求，公司將原住房進(jìn)行出租，老人入住養(yǎng)老服務(wù)中心，租金用于抵扣老人在養(yǎng)老中心的費(fèi)用，房屋產(chǎn)權(quán)不變更。

　　不過，由于老人對這種模式信任度較低，業(yè)務(wù)沒有擴(kuò)大。

　　實際上，“以房養(yǎng)老”這種反向抵押養(yǎng)老保險最早起源于歐洲，近十幾年來在美國、日本迅速發(fā)展，一般是老人投保后繼續(xù)在原有房屋居住，同時以房產(chǎn)價值與平均預(yù)期壽命進(jìn)行核算，按月領(lǐng)取給付金。

　　盡管“以房養(yǎng)老”模式在歐洲以及亞洲的新加坡、韓國和日本等國家都是較為成熟的做法，但是“以房養(yǎng)老”模式仍然占比很低，只是一種可以選擇的養(yǎng)老方式。

　　據(jù)了解，香港特區(qū)政府于2011年正式推出了“安老按揭試驗計劃”，2012年進(jìn)一步就計劃提出優(yōu)化方案。

　　香港特區(qū)政府的做法是，由具備政府背景的按揭證券公司決定牽頭開發(fā)養(yǎng)老按揭產(chǎn)品，鼓勵銀行提供安老按揭貸款，按揭證券公司向其提供按揭保險，降低銀行和老年人的風(fēng)險。

　　從香港的養(yǎng)老按揭計劃來看，其實質(zhì)就是一個貸款安排，申請人需要向銀行繳付利息，但利息只是計入總欠款內(nèi)，最終將以物業(yè)償還。同時，申請人還要支付兩部分的按揭保費(fèi)，包括基本按揭保費(fèi)和每月按揭保費(fèi)；借款人申請前還要先接受法律顧問的輔導(dǎo)，需支付約3000港元輔導(dǎo)費(fèi)以及簽署按揭文件的法律費(fèi)用。

　　正如上海財經(jīng)大學(xué)財經(jīng)研究所副教授汪偉所言，歸根結(jié)底，“以房養(yǎng)老”是一種帶有社會福利性質(zhì)的產(chǎn)品，其能否最終在內(nèi)地推廣和落實，首先要考慮從社會保障、服務(wù)老年人的角度出發(fā)進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計，其次還要接受市場的檢驗。

　　從香港推廣“安老按揭試驗計劃”的經(jīng)驗看，特區(qū)政府正是遵循了這一原則，才令反向抵押養(yǎng)老保險得以在香港順利落實和推廣。

　　《中國質(zhì)量萬里行》2013年12月刊