文/楊健

   信用卡持卡人可能只有幾元錢沒按時還，或不小心晚了兩三天還款，卻要承擔(dān)數(shù)倍的罰息，現(xiàn)在這一霸王條款正在發(fā)生改變。

    通知要求還款至少寬限3天

   根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會銀行卡專業(yè)委員會日前通知要求，從7月1日起，各成員銀行要為客戶提供信用卡“容差容時”服務(wù)。

   一是要求成員單位為持卡人提供“容時服務(wù)”，即為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù)，還款寬限期自到期還款日起至少3天，持卡人在還款寬限期內(nèi)還款，應(yīng)當(dāng)視同持卡人按時還款；

   二是要求成員單位為持卡人提供“容差服務(wù)”，即持卡人當(dāng)期發(fā)生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額（至少為等值人民幣10元）時，應(yīng)當(dāng)視同持卡人全額還款，此部分未償還金額自動轉(zhuǎn)入下期賬單。

    新規(guī)前：透支萬元少還10元利息達(dá)到220元

   假設(shè)一持卡人的賬單日是每月5日，到期還款日為每月25日，如果他在5月12日刷卡透支1萬元，到了6月5日的賬單日其本期應(yīng)還款額為1萬元，但到了6月25日當(dāng)天，他只還款9990元，有10元欠款沒還。

   按照不少銀行“全額罰息”的規(guī)定，利息將按該賬單期全額即1萬元來計(jì)算，日息0.05%，而且罰息是從消費(fèi)后的第一天算起，而非到期還款日后算起，5月12日刷的1萬元，將按從5月13日到下一個還款日即6月25日這段時間的日利息每天萬分之五計(jì)算，達(dá)到220元（1萬（元）×44（天）×0.05%=220元）。在持卡人本人看來“少還10元錢，利息卻是20多倍”。

    多數(shù)銀行執(zhí)行但標(biāo)準(zhǔn)不一

    如今，雖然絕大多數(shù)銀行已經(jīng)開始實(shí)施“容差容時”服務(wù)，但各家銀行的標(biāo)準(zhǔn)也有差異。

   例如在“容時”服務(wù)方面，多數(shù)銀行的寬限期均為3天，北京銀行、招商銀行的客服表示該服務(wù)為系統(tǒng)自動服務(wù)，系統(tǒng)會自動識別客戶的還款期，在3個自然日之內(nèi)如果及時還款，則可以免于罰息。

   光大銀行表示，雖然有3天的寬限期，但是需要客戶自行向銀行提出申請，申請時間截止到第三日的下午5時。由于工商銀行是惟一一家率先取消全額罰息的銀行，所以客服人員明確表示，賬單到期不能延遲還款。

   在“容差”方面，各銀行的標(biāo)準(zhǔn)也不盡相同，不過大多數(shù)銀行都默認(rèn)了10元的標(biāo)準(zhǔn)。招商銀行客服表示，對于10元以內(nèi)的欠款，該行將不予罰息，自動計(jì)入下期賬單。北京銀行客服表示，對于10元或1.5美元等值欠款，不予罰息。

    值得一提的是，有多家銀行在容差方面表現(xiàn)較好，對于容差的標(biāo)準(zhǔn)高于10元。

    盤點(diǎn)部分更“大方”的銀行

   農(nóng)業(yè)銀行：11月7日起，對信用卡欠款實(shí)行“分段計(jì)息方式”，按照未還款實(shí)行余額計(jì)息制。如果當(dāng)期賬單未償還的款項(xiàng)小于等于賬單欠款總額的10%，且普卡欠款不高于100元，金卡、白金卡欠款不高于200元，視為全額還款，未還款部分計(jì)入下一期賬單。

   中國銀行：10元以下的未還款金額，或賬單未償還款項(xiàng)小于等于賬單欠款總額1%，不收取罰息。

    光大銀行：當(dāng)期未還款金額不超過100元的，自動計(jì)入下期賬單，不收取罰息。

《中國質(zhì)量萬里行》2013年8月刊