文/雨辰

    近期，陸續(xù)有銀行出現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品糾紛，投資者賣到的理財(cái)產(chǎn)品要么大幅虧損，要么血本無(wú)歸。想買理財(cái)產(chǎn)品，又不想掉進(jìn)坑里，投資者該咋辦？

    銀行理財(cái)陷危機(jī)

    近期，受到投資者熱捧的銀行理財(cái)產(chǎn)品屢現(xiàn)問題，先后有股份制銀行、國(guó)有大行出現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品糾紛。

    某股份制銀行員工私自銷售的一款理財(cái)產(chǎn)品到期無(wú)法兌付；某國(guó)有銀行代銷的理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期20%的收益變成虧損50%，這些血淋淋的事實(shí)是否讓你感覺到了理財(cái)陷阱的可怕？

    代銷惹的禍

    近期，引起糾紛的理財(cái)產(chǎn)品均屬于銀行代銷產(chǎn)品。目前，我們?cè)阢y行營(yíng)業(yè)廳能買到的產(chǎn)品主要有兩類，一類是銀行自己發(fā)行的產(chǎn)品，比如銀行理財(cái)產(chǎn)品，貴金屬產(chǎn)品等銀行自己研發(fā)的。

    另外一類就是銀行代銷的各類產(chǎn)品，比如信托、私募基金、保險(xiǎn)、公募基金等理財(cái)產(chǎn)品。銀行通過(guò)代銷產(chǎn)品得到提成，但通常不對(duì)代銷產(chǎn)品承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

    不要迷戀高收益

    通常銀行代銷的信托、私募基金等產(chǎn)品，預(yù)期收益率比普通銀行理財(cái)產(chǎn)品高很多，非常誘人，有些產(chǎn)品預(yù)期收益率都是百分之十幾甚至二十幾。

    這些產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)非常高，也不保本，投資人往往不知道這些產(chǎn)品的運(yùn)作背景如何，也不了解這款產(chǎn)品是否適合自己，僅僅因?yàn)轭A(yù)期收益高就想買。那投資者一定要謹(jǐn)慎了，搞不好血本無(wú)歸。

    火眼金睛選產(chǎn)品

    在股市不景氣，投資渠道又比較少的情況下，銀行理財(cái)產(chǎn)品確實(shí)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，不能因?yàn)槌霈F(xiàn)了一些問題，就全盤否定它。投資者在買理財(cái)產(chǎn)品之前，應(yīng)該擦亮眼睛。

    1.辨別銀行代銷產(chǎn)品

    對(duì)于銀行代銷的產(chǎn)品，通常在產(chǎn)品宣傳冊(cè)上，都會(huì)列出代銷機(jī)構(gòu)名稱，會(huì)有具體代銷銀行的名字。

    銀行對(duì)代銷產(chǎn)品沒有監(jiān)管職責(zé)，如果產(chǎn)品說(shuō)明書上刻意注明產(chǎn)品是由某某銀行監(jiān)管是值得懷疑的，千萬(wàn)不要被產(chǎn)品宣傳冊(cè)所忽悠。

    如果是銀行代銷的韓品，簽合同時(shí)，通常投資者、銀行、產(chǎn)品運(yùn)作機(jī)構(gòu)三方都會(huì)簽字，如果是銀行自有產(chǎn)品，合同上只有投資者和銀行的簽字。

    2.風(fēng)險(xiǎn)提示看仔細(xì)

    如果投資者購(gòu)買的是銀行理財(cái)產(chǎn)品，為了避免可能產(chǎn)生的問題，對(duì)于說(shuō)明書上的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)提示一定要仔細(xì)看。通常風(fēng)險(xiǎn)提示字體很小，這更需要投資者仔細(xì)看，不要忽視。

    如果買了自己無(wú)力承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，一旦理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)虧損，倒霉的只能是投資者自己。

    3.投資方向看清楚

    投資者購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，簽合同時(shí)，千萬(wàn)別把那個(gè)說(shuō)明書不當(dāng)回事，一定要看清楚上面寫的投資方向，通常投資于債市、貨幣市場(chǎng)的產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)較低。

    如果是掛鉤股票、黃金、商品期貨的理財(cái)產(chǎn)品，則風(fēng)險(xiǎn)較高，要求投資者對(duì)這些投資標(biāo)的非常了解，充分了解風(fēng)險(xiǎn)，才能進(jìn)行投資，否則有巨虧或者血本無(wú)歸的風(fēng)險(xiǎn)。

《中國(guó)質(zhì)量萬(wàn)里行》2013年2月刊