□ 本報(bào)記者 鄭建玲

知名咨詢公司貝恩公司在最新發(fā)布的《把握亞太區(qū)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展機(jī)遇》報(bào)告中指出，隨著亞太區(qū)發(fā)展中國家中產(chǎn)階級規(guī)模的快速擴(kuò)張，亞太區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需求將呈爆發(fā)式增長。縱觀快速增長的中國保險(xiǎn)市場，大型保險(xiǎn)公司如平安保險(xiǎn)、中國人壽、中國太平洋保險(xiǎn)和中國人保等占據(jù)主導(dǎo)地位，這對試圖進(jìn)軍中國市場的海外保險(xiǎn)公司形成了挑戰(zhàn)。報(bào)告認(rèn)為，大型保險(xiǎn)公司要想取得持續(xù)成功，最大的挑戰(zhàn)在于如何與那些將數(shù)字化擺在首位的對手競爭，但同時(shí)防范由此帶來的風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)問題。

報(bào)告指出，亞太區(qū)家庭財(cái)富總額有望在2023年超過北美地區(qū)，屆時(shí)中國和印度的中產(chǎn)階級家庭數(shù)量將分別達(dá)到1.09億和8300萬。伴隨著家庭資產(chǎn)的增長，亞太區(qū)的消費(fèi)能力也將得到提升，這不僅體現(xiàn)在衣食住行等生活必需品方面，也體現(xiàn)在非必需品方面。

貝恩公司全球合伙人、大中華區(qū)金融服務(wù)業(yè)務(wù)主席曾麗春女士表示：“隨著中產(chǎn)階級規(guī)模的擴(kuò)大，各種類型的保險(xiǎn)需求有了突破性的增長。例如在中國市場，人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)收入在2013~2017年的年均增速達(dá)到了25%?！?/p>

報(bào)告還顯示，當(dāng)前，亞太區(qū)發(fā)展中國家和地區(qū)市場的消費(fèi)者投保率嚴(yán)重不足，例如印度、印尼、中國內(nèi)地和馬來西亞地區(qū)的保險(xiǎn)滲透率不足5%，遠(yuǎn)低于香港、新加坡和韓國。

根據(jù)報(bào)告提供的數(shù)據(jù)，目前，在汽車保險(xiǎn)領(lǐng)域，中國人保、平安保險(xiǎn)、中國太平洋保險(xiǎn)3家主要保險(xiǎn)公司的市場份額合計(jì)為65%，占中國內(nèi)地市場產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的70%，主要面向個(gè)人客戶；在壽險(xiǎn)領(lǐng)域，中國本土保險(xiǎn)公司占據(jù)了90%以上的市場份額。眼下，中國人壽、平安保險(xiǎn)和中國太平洋保險(xiǎn)等國內(nèi)大型保險(xiǎn)公司的市場份額正被國內(nèi)中型保險(xiǎn)公司蠶食。

報(bào)告強(qiáng)調(diào)指出，在開發(fā)生態(tài)系統(tǒng)領(lǐng)域，中國保險(xiǎn)公司已經(jīng)領(lǐng)先一步。以平安保險(xiǎn)為例，該公司的“平安好醫(yī)生”是個(gè)一站式醫(yī)療生態(tài)系統(tǒng)，每月活躍用戶超過5000萬。除此之外，平安保險(xiǎn)還開發(fā)了“金融壹賬通”，這是一個(gè)為包括其他保險(xiǎn)公司在內(nèi)的中小型金融企業(yè)提供服務(wù)的生態(tài)系統(tǒng)。保險(xiǎn)公司可以利用該平臺人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，將定價(jià)和理賠等核心功能數(shù)字化。

2018年4月，中國宣布逐步放開對外資保險(xiǎn)公司的限制，允許外資獨(dú)資保險(xiǎn)企業(yè)在華經(jīng)營。在7個(gè)月內(nèi)，安聯(lián)保險(xiǎn)獲得了在上海設(shè)立全資保險(xiǎn)控股公司的許可。不久之后，法國安盛集團(tuán)與安盛天平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司現(xiàn)有國內(nèi)股東完成股權(quán)收購協(xié)議的簽署，收購安盛天平剩余50%股權(quán)，實(shí)現(xiàn)了全資控股安盛天平的第一步。

當(dāng)前，很多保險(xiǎn)公司雖然在亞太區(qū)沒有屬于自己的生態(tài)系統(tǒng)，但也開始與其他有生態(tài)系統(tǒng)的保險(xiǎn)公司開展合作。在2017~2018年，中國內(nèi)地與香港的保險(xiǎn)公司之間曾達(dá)成20余個(gè)合作協(xié)議。其中，一些老牌保險(xiǎn)公司與一些年輕的保險(xiǎn)科技公司達(dá)成了合作。例如友邦保險(xiǎn)與國內(nèi)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療健康服務(wù)平臺微醫(yī)達(dá)成合作，友邦保險(xiǎn)的客戶可以優(yōu)先享用微醫(yī)一系列領(lǐng)先的醫(yī)療健康服務(wù)，包括預(yù)約掛號、線上問診等以及受惠于其分布在中國內(nèi)地30個(gè)省由2700家醫(yī)院、22萬名醫(yī)生和1.5萬家藥房所組成的醫(yī)療健康服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

貝恩公司研究發(fā)現(xiàn)，領(lǐng)先的保險(xiǎn)公司將生態(tài)體系視為促進(jìn)增長以及吸引、維系客戶的手段之一，它們或自己籌建全新的生態(tài)體系，或加入已有的生態(tài)體系，來為客戶提供全方位的服務(wù)。

貝恩公司認(rèn)為，保險(xiǎn)公司可以通過關(guān)注三大關(guān)鍵領(lǐng)域來提升在亞太區(qū)市場的領(lǐng)先地位：

數(shù)字化顛覆。不少國家和地區(qū)的監(jiān)管部門正在積極推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)字化顛覆，通過政府資助的孵化器鼓勵(lì)數(shù)字化創(chuàng)新，以此鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司多多嘗試新技術(shù)。

生態(tài)體系。通過創(chuàng)建或加入已有生態(tài)體系，大型保險(xiǎn)公司可以為客戶提供更多、更豐富的服務(wù)和選擇，重新定義客戶關(guān)系，從而提升客戶滿意度和忠誠度。

客戶體驗(yàn)。為了給客戶提供最佳體驗(yàn)，保險(xiǎn)公司需要重新設(shè)計(jì)端到端的客戶旅程，向客戶提供易于使用、方便獲取信息和協(xié)助的數(shù)字化服務(wù)。

《中國質(zhì)量報(bào)》