中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局關(guān)于光大銀行侵害消費者權(quán)益情況的通報

銀保監(jiān)消保發(fā)〔2021〕3號

各銀保監(jiān)局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，外資銀行，各保險集團（控股）公司、保險公司，各會管單位：

為踐行以人民為中心的發(fā)展思想，進一步加強行為監(jiān)管，切實維護銀行保險消費者合法權(quán)益，現(xiàn)將我局對光大銀行服務(wù)收費、理財產(chǎn)品適當(dāng)性及消保情況檢查中，發(fā)現(xiàn)侵害消費者權(quán)益的違規(guī)問題通報如下：  

一、違規(guī)代客操作

經(jīng)查，消費者通過光大銀行自助設(shè)備購買理財產(chǎn)品時，存在銀行員工違規(guī)代客操作的問題，涉及哈爾濱、太原、上海等地4家分支機構(gòu)。比如，2019年6月11日，哈爾濱東大直支行有14筆理財產(chǎn)品銷售，除輸入密碼外，其余流程均由銀行員工違規(guī)代客操作。上述行為違反了《銀行業(yè)金融機構(gòu)銷售專區(qū)錄音錄像管理暫行規(guī)定》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2017〕110號）等規(guī)定。

二、短信營銷宣傳混淆自營與代銷產(chǎn)品

光大銀行成都、濟南、青島等地7家分支機構(gòu)在短信營銷中存在片面夸大產(chǎn)品收益、混淆自營理財和代銷產(chǎn)品等問題。比如，2019年3月27日，成都冠城支行向消費者發(fā)送營銷短信，宣稱“光大銀行冠城支行3月27日-3月31日發(fā)行‘光大陽光北斗星’（代碼865034）”，但該產(chǎn)品實際由光大證券發(fā)行、光大銀行代銷，非光大銀行自營產(chǎn)品。上述行為違反了《商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》（銀保監(jiān)會令2018年第6號）、《中國銀監(jiān)會關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2016〕24號）等規(guī)定。

三、適當(dāng)性管理落實不到位

光大銀行對客戶風(fēng)險承受能力評估管控不力，導(dǎo)致大量高齡客戶風(fēng)險承受能力評估結(jié)果高于實際等級，適當(dāng)性管理落實不到位。2018年1月至2019年6月，該行客戶年齡超過70周歲的風(fēng)險承受能力評估問卷中年齡選項失真，涉及554家分支機構(gòu)，北京、河北、吉林、福建、大連等地分支機構(gòu)問題較為突出。比如，2018年5月31日，一名72歲消費者在北京惠新西街支行風(fēng)險承受能力評估問卷中勾選年齡“D.61-65”，使風(fēng)險評估結(jié)果由實際的進取型改為激進型，并認(rèn)購了高于其實際風(fēng)險承受能力的“陽光紅精英薈1期”產(chǎn)品100萬元。上述行為違反了《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》（銀監(jiān)會令2011年第5號）、《商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》（銀保監(jiān)會令2018年第6號）等規(guī)定。

四、個貸業(yè)務(wù)與保險產(chǎn)品強制捆綁

光大銀行與某財險公司合作開展的“聯(lián)合I貸”和小額無抵押貸款業(yè)務(wù)未區(qū)分消費者信貸風(fēng)險水平和授信狀況，限定承保機構(gòu)、強制捆綁搭售保險，嚴(yán)重侵害消費者自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。比如，2019年4月，光大銀行總行零售業(yè)務(wù)部開辦了小額無抵押貸款業(yè)務(wù)，主要面向穩(wěn)定受薪人士和小微企業(yè)客戶，該類客群多數(shù)有房產(chǎn)/車輛或有社保/壽險保單記錄。除借款保證保險外，該類客群應(yīng)有權(quán)利選擇其他增信方式，但該業(yè)務(wù)借款人的授信準(zhǔn)入條件僅為“已向相關(guān)保險公司投保個人貸款保證保險”，未區(qū)分借款人信貸風(fēng)險水平和授信狀況，強制捆綁借款人購買指定財險公司的保證保險。該業(yè)務(wù)涉及北京、上海等8家分行，截至2019年6月末，該業(yè)務(wù)累計貸款金額59.56億元。上述行為違反了《中國銀監(jiān)會關(guān)于整治銀行業(yè)金融機構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2012〕3號）、《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導(dǎo)意見》（國辦發(fā)〔2015〕81號）等規(guī)定。

五、存貸掛鉤

光大銀行石家莊、沈陽、南昌、鄭州、廣州、南寧、重慶、成都、深圳、鞍山等10家分行存在存貸掛鉤的違規(guī)問題，要求借款人以辦理本行結(jié)構(gòu)性存款、單位定期存單、預(yù)存“還款保證金”等作為貸款審批發(fā)放條件。比如，2019年1月25日，廣州分行給予某借款企業(yè)授信額度3400萬元，要求該筆授信中2000萬元流動資金貸款額度須辦理該行結(jié)構(gòu)性存款。2019年2月13日，該借款企業(yè)在光大銀行辦理結(jié)構(gòu)性存款2100萬元，2019年2月15日，光大銀行向借款企業(yè)發(fā)放流動資金貸款2000萬元。上述行為違反了《中國銀監(jiān)會關(guān)于整治銀行業(yè)金融機構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2012〕3號）等規(guī)定。

六、違反質(zhì)價相符原則收取財務(wù)顧問費

光大銀行總行、武漢分行、蘇州常熟支行違反質(zhì)價相符原則收取財務(wù)顧問費，涉及6269.5萬元。比如，2019年6月，武漢分行與某借款企業(yè)簽訂《財務(wù)顧問協(xié)議》，約定財務(wù)顧問服務(wù)期限為2019年6月至2020年3月，并收取697.5萬元財務(wù)顧問費。該行提供的服務(wù)成果《并購融資建議書》于2019年1月出具，早于《財務(wù)顧問協(xié)議》簽訂時間，也早于合同約定的服務(wù)期限，且部分內(nèi)容從貸前調(diào)查報告中摘抄，設(shè)計的并購融資方案與借款人貸款申請方案基本雷同。上述行為違反了《中國銀監(jiān)會關(guān)于整治銀行業(yè)金融機構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2012〕3號）等規(guī)定。

光大銀行上述違規(guī)行為，侵害了消費者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、財產(chǎn)安全權(quán)等基本權(quán)利，我局已要求其進行整改。針對上述問題，各銀行保險機構(gòu)要引以為戒，舉一反三，排查整改，根據(jù)《中國銀保監(jiān)會關(guān)于銀行保險機構(gòu)加強消費者權(quán)益保護工作體制機制建設(shè)的指導(dǎo)意見》（銀保監(jiān)發(fā)〔2019〕38號），建立健全消費者權(quán)益保護體制機制，自上而下切實承擔(dān)起主體責(zé)任，有效保護消費者合法權(quán)益。

中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局

2021年2月2日