保單質(zhì)押貸款是指投保人以現(xiàn)金價(jià)值作為擔(dān)保，把所持有的保單直接質(zhì)押給保險(xiǎn)公司或是將保單質(zhì)押給金融服務(wù)機(jī)構(gòu)（這里一般指銀行），從而按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得資金的一種方式。

如果投保人短期內(nèi)出現(xiàn)資金不足的問(wèn)題，投保人可直接把保單質(zhì)押給保險(xiǎn)公司取得貸款，但是，保單質(zhì)押貸款首先要求保單具有現(xiàn)金價(jià)值的前提下，才能完成。什么是保單的現(xiàn)金價(jià)值呢？保單的現(xiàn)金價(jià)值是長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)中的一個(gè)概念，又稱(chēng)“解約退還金”或“退保價(jià)值”，當(dāng)被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)有效期內(nèi)因故要求解約或退保時(shí)，保險(xiǎn)公司按照規(guī)定扣除相關(guān)費(fèi)用后，退還給被保險(xiǎn)人的金額即退保時(shí)保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值。

需要注意的是，首先，不是所有保險(xiǎn)產(chǎn)品都有現(xiàn)金價(jià)值，現(xiàn)金價(jià)值是儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品獨(dú)有的。也就是說(shuō)，通常情況下，兩全保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、一年以上的定期壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)以及分紅保險(xiǎn)等，保險(xiǎn)合同生效一年后，保單相應(yīng)就開(kāi)始具有現(xiàn)金價(jià)值，且繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)，累積的現(xiàn)金價(jià)值越高。短期意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)一般不具有現(xiàn)金價(jià)值。

其次，與銀行貸款利率相比，部分保險(xiǎn)公司的保單貸款利率稍高于銀行貸款利率，但是保單貸款其優(yōu)勢(shì)也很明顯，一般只審核保單，手續(xù)較為簡(jiǎn)單，放款也快。事實(shí)上，保單質(zhì)押貸款是一項(xiàng)很好的產(chǎn)品功能，如果投保人短期內(nèi)出現(xiàn)資金不足的問(wèn)題，投保人可直接把保單質(zhì)押給保險(xiǎn)公司取得貸款。但是借款人期滿(mǎn)若沒(méi)有履行債務(wù)，當(dāng)貸款本息達(dá)到退保金額時(shí)，保單將永久失效。

此外，通常情況下，保單質(zhì)押貸款的期限自投保人領(lǐng)款之日開(kāi)始計(jì)算，根據(jù)不同險(xiǎn)種最長(zhǎng)為6個(gè)月或1年，到期一次性?xún)斶€貸款本息。保單在貸款期間，如因解約、減保、理賠、滿(mǎn)期或年金給付發(fā)生退費(fèi)或給付時(shí)，先將有關(guān)款項(xiàng)優(yōu)先償還貸款利息和本金，若有余額，再行給付。

生財(cái)君提醒大家，如需辦理保單貸款，一定要選擇正規(guī)渠道，包括保險(xiǎn)公司柜面、保險(xiǎn)公司官網(wǎng)，還有官方APP、微信公眾號(hào)等合規(guī)渠道辦理。切勿輕信他人，不要將個(gè)人保單信息輕易交給他人幫忙代辦。（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)-中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 李晨陽(yáng)）