中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)北京1月12日訊 銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站1月10日披露關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題的通報(bào)，近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)存在四類(lèi)問(wèn)題：一是產(chǎn)品設(shè)計(jì)問(wèn)題，包括產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)與產(chǎn)品定義不符、產(chǎn)品保障功能弱化；二是產(chǎn)品條款表述問(wèn)題，包括條款表述與法律規(guī)定不符、條款表述不清晰、條款表述易引發(fā)糾紛等。三是產(chǎn)品費(fèi)率厘定問(wèn)題，主要指短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品有費(fèi)率調(diào)整表述。四是其他問(wèn)題，比如備案材料報(bào)送不規(guī)范、備案材料信息填寫(xiě)不規(guī)范等。

通報(bào)披露的人身險(xiǎn)四類(lèi)問(wèn)題，共涉及19家險(xiǎn)企，分別是英大泰和、和諧健康、人保健康、瑞泰人壽、瑞華健康、中德安聯(lián)、國(guó)華人壽、信美相互、招商仁和、華夏人壽、招商信諾、海保人壽、中美聯(lián)泰大都會(huì)、中意人壽、復(fù)星聯(lián)合健康、德華安顧、太平洋人壽、平安健康、太平養(yǎng)老。

其中，人保健康、招商信諾、復(fù)星聯(lián)合健康存在條款表述易引發(fā)糾紛問(wèn)題，條款中約定將等待期出現(xiàn)的癥狀或體征作為在等待期后發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的免責(zé)依據(jù)，而癥狀與體征均無(wú)客觀判定標(biāo)準(zhǔn)，侵害消費(fèi)者利益。

人保健康某護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品保障功能弱化，護(hù)理責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)占整體保費(fèi)比例較低。復(fù)星聯(lián)合健康報(bào)送的某5款產(chǎn)品，費(fèi)改信息表中償付能力數(shù)據(jù)未區(qū)分綜合和核心償付能力充足率，屬備案材料信息填寫(xiě)不規(guī)范。國(guó)華人壽等公司部分產(chǎn)品條款中關(guān)于具有管轄權(quán)的法院范圍約定，與《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》關(guān)于地域管轄的規(guī)定不符，屬條款表述與法律規(guī)定不符。

另外，通報(bào)中還披露了海保人壽意外險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)違法違規(guī)問(wèn)題。銀保監(jiān)會(huì)在現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，2019年3月至5月中旬，海保人壽通過(guò)易康吉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司，在深圳市隨手科技有限公司旗下網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷(xiāo)售好生活借款人意外傷害保險(xiǎn)過(guò)程中，存在以下問(wèn)題：一是除根據(jù)地區(qū)、職業(yè)等因素進(jìn)行費(fèi)率浮動(dòng)外，還參考了客戶(hù)的借款期限、借款金額、資產(chǎn)、信用狀況等因素，沒(méi)有完全按照經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款對(duì)費(fèi)率浮動(dòng)進(jìn)行管理。二是與易康吉經(jīng)紀(jì)約定的傭金費(fèi)用率大幅高出精算報(bào)告中的預(yù)定費(fèi)用率水平。海保人壽對(duì)上述問(wèn)題進(jìn)行了整改，并對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行了內(nèi)部問(wèn)責(zé)。

以下為原文：

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部

關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題的通報(bào)

人身險(xiǎn)部函〔2020〕9號(hào)

各人身保險(xiǎn)公司：

現(xiàn)將近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的典型問(wèn)題通報(bào)如下，請(qǐng)各公司對(duì)照問(wèn)題認(rèn)真整改，切實(shí)提高產(chǎn)品管理水平。

一、產(chǎn)品核查發(fā)現(xiàn)的主要問(wèn)題

（一）產(chǎn)品設(shè)計(jì)問(wèn)題。一是產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)與產(chǎn)品定義不符。如，英大泰和某疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任中包含了生存金給付責(zé)任，與疾病保險(xiǎn)定義不符。二是產(chǎn)品保障功能弱化。如，和諧健康、人保健康某護(hù)理保險(xiǎn)，產(chǎn)品為萬(wàn)能型，護(hù)理責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)占整體保費(fèi)比例較低。

（二）產(chǎn)品條款表述問(wèn)題。一是條款表述與法律規(guī)定不符。如，瑞泰人壽、瑞華健康、中德安聯(lián)、國(guó)華人壽等公司部分產(chǎn)品條款中關(guān)于具有管轄權(quán)的法院范圍約定，與《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》關(guān)于地域管轄的規(guī)定不符。二是條款表述不清晰。如，信美相互和招商仁和某醫(yī)療保險(xiǎn)，產(chǎn)品為一年期非保證續(xù)保產(chǎn)品，但續(xù)保條款中包含“自動(dòng)續(xù)保”表述，存在“短險(xiǎn)長(zhǎng)做”風(fēng)險(xiǎn)。三是條款表述易引發(fā)糾紛。如，華夏人壽、人保健康、招商信諾、海保人壽、中美聯(lián)泰大都會(huì)、中意人壽、復(fù)星聯(lián)合健康和德華安顧等公司報(bào)送的部分健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，條款中約定將等待期出現(xiàn)的癥狀或體征作為在等待期后發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的免責(zé)依據(jù)，而癥狀與體征均無(wú)客觀判定標(biāo)準(zhǔn)，侵害消費(fèi)者利益。

（三）產(chǎn)品費(fèi)率厘定問(wèn)題。短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品有費(fèi)率調(diào)整表述。如，太平洋人壽某醫(yī)療保險(xiǎn)，產(chǎn)品條款中含有續(xù)保時(shí)可能調(diào)整產(chǎn)品費(fèi)率的表述，與《健康保險(xiǎn)管理辦法》要求不符。

（四）其他問(wèn)題。一是備案材料報(bào)送不規(guī)范。如，平安健康某2款健康保險(xiǎn)產(chǎn)品報(bào)送的部分材料不屬于產(chǎn)品備案材料范疇。二是備案材料信息填寫(xiě)不規(guī)范。如，復(fù)星聯(lián)合健康報(bào)送的某5款產(chǎn)品，費(fèi)改信息表中償付能力數(shù)據(jù)未區(qū)分綜合和核心償付能力充足率;太平養(yǎng)老某重大疾病保險(xiǎn)，費(fèi)改信息表中近5年公司投資收益數(shù)據(jù)未更新。

二、意外險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)違法違規(guī)問(wèn)題

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)在現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，2019年3月至5月中旬，海保人壽通過(guò)易康吉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司，在深圳市隨手科技有限公司旗下網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷(xiāo)售好生活借款人意外傷害保險(xiǎn)過(guò)程中，存在以下問(wèn)題：一是除根據(jù)地區(qū)、職業(yè)等因素進(jìn)行費(fèi)率浮動(dòng)外，還參考了客戶(hù)的借款期限、借款金額、資產(chǎn)、信用狀況等因素，沒(méi)有完全按照經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款對(duì)費(fèi)率浮動(dòng)進(jìn)行管理。二是與易康吉經(jīng)紀(jì)約定的傭金費(fèi)用率大幅高出精算報(bào)告中的預(yù)定費(fèi)用率水平。海保人壽對(duì)上述問(wèn)題進(jìn)行了整改，并對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行了內(nèi)部問(wèn)責(zé)。

三、需關(guān)注的問(wèn)題

《健康保險(xiǎn)管理辦法》（銀保監(jiān)會(huì)令2019年第3號(hào)）實(shí)施后，對(duì)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提出新的要求。根據(jù)《健康保險(xiǎn)管理辦法》及其他監(jiān)管規(guī)定，請(qǐng)各公司關(guān)注如下問(wèn)題:一是長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品猶豫期不得少于15天。二是含有保險(xiǎn)續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)品精算報(bào)告中說(shuō)明保證續(xù)保的定價(jià)處理方法和責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算辦法。三是保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得強(qiáng)制搭配其他產(chǎn)品銷(xiāo)售。部分公司在條款中約定消費(fèi)者不得單獨(dú)解除附加險(xiǎn)，或者約定該產(chǎn)品保險(xiǎn)金給付以其他產(chǎn)品保險(xiǎn)金是否給付為前提條件，涉嫌侵害消費(fèi)者利益。四是產(chǎn)品備案材料中的總精算師聲明書(shū)和法律責(zé)任人聲明書(shū)等材料中，關(guān)于原保監(jiān)會(huì)的相關(guān)表述應(yīng)按機(jī)構(gòu)改革后最新名稱(chēng)進(jìn)行調(diào)整。

四、工作要求

各人身保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的規(guī)范管理，嚴(yán)格對(duì)照歷次通報(bào)內(nèi)容進(jìn)行自查，加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品條款制定、費(fèi)率厘定等工作審核把關(guān)，確保產(chǎn)品依法合規(guī)。各公司要高度重視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，不得設(shè)置不合理的免責(zé)條款縮小保險(xiǎn)責(zé)任范圍，不得設(shè)置不合理的約定限制消費(fèi)者合法權(quán)利，不得設(shè)置不合理的條款表述為誤導(dǎo)銷(xiāo)售提供便利。

各人身保險(xiǎn)公司不得利用通報(bào)內(nèi)容進(jìn)行行業(yè)詆毀，不得將通報(bào)內(nèi)容作為營(yíng)銷(xiāo)炒作、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)工具。違反相關(guān)規(guī)定產(chǎn)生不良影響的，我會(huì)將嚴(yán)肅追究相關(guān)公司和信息傳播人員責(zé)任。

人身保險(xiǎn)監(jiān)管部

2020年1月10日