中國網(wǎng)財經12月10日訊 為加快推進保險業(yè)供給側結構性改革，進一步豐富保險產品供給，規(guī)范人身保險產品開發(fā)設計行為，保護保險消費者合法權益，銀保監(jiān)會近日發(fā)布《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于規(guī)范兩全保險產品有關問題的通知》(以下簡稱《通知》)。

《通知》主要有以下內容：一是規(guī)定兩全保險產品的保險期間應當與實際存續(xù)期一致。禁止通過保單質押貸款、部分領取等條款設計，或者通過退保費用、持續(xù)獎勵等產品定價參數(shù)設計改變保險產品實際存續(xù)期間，也不得通過調整現(xiàn)金價值利率等方式，變相提高或降低產品現(xiàn)金價值。二是明確兩全保險產品應當以5年期及以上業(yè)務為主。因流動性管理或者資產負債匹配管理需要，保險公司可以開發(fā)設計保險期間為5年期以下的產品，但不得短于3年。三是對5年期以下兩全保險產品實施額度和比例控制。規(guī)定保險公司5年期以下兩全保險產品的年度規(guī)模保費應控制在公司上年度末投入資本和凈資產較大者的1倍以內，且占公司年度規(guī)模保費比例不得超過20%。四是規(guī)范兩全保險產品銷售宣傳行為，明確對違規(guī)行為的監(jiān)管措施。

《通知》在規(guī)范保險產品開發(fā)設計行為的基礎上，適度放開5年期以下兩全保險產品，有利于保險公司進一步豐富保險產品供給，滿足保險消費者的真實需求，也有利于保險公司優(yōu)化負債結構，防范利率風險。同時《通知》對5年期以下兩全保險產品實行嚴格的額度和比例控制。下一步，銀保監(jiān)會將持續(xù)加大產品監(jiān)管力度，嚴厲打擊侵害保險消費者利益的行為，強化監(jiān)管約束機制，推動人身保險市場高質量發(fā)展。

中國銀保監(jiān)會辦公廳關于規(guī)范兩全保險產品有關問題的通知

各人身保險公司：

為加快推進保險業(yè)供給側結構性改革，進一步豐富保險產品供給，規(guī)范保險產品開發(fā)設計行為，保護保險消費者合法權益，現(xiàn)就規(guī)范兩全保險產品有關問題通知如下

一、保險公司開發(fā)設計兩全保險產品，應當做到產品的保險期間與實際存續(xù)期間一致。產品設計不得有下列行為：

(一)通過保單質押貸款、部分領取、生存領取、減少保額等條款設計變相改變實際存續(xù)期間。

(二)通過退保費用、持續(xù)獎勵等產品定價參數(shù)設計變相改變實際存續(xù)期間。

(三)通過調整現(xiàn)金價值利率等方式，變相提高或降低產品現(xiàn)金價值。

二、保險公司銷售兩全保險產品，應當以5年期及以上業(yè)務為主。因流動性管理或者資產負債匹配管理需要，保險公司可以開發(fā)設計保險期間為5年期以下的兩全保險產品，但不得短于3年。

三、保險公司銷售5年期以下兩全保險產品，應保持綜合償付能力充足率不低于120%。綜合償付能力充足率低于120%時，保險公司應立即停止銷售5年期以下兩全保險產品。

四、保險公司應切實加強資本管控和業(yè)務規(guī)劃管理，根據(jù)公司資本實力等因素合理確定5年期以下兩全保險業(yè)務規(guī)模。自2020年起，保險公司5年期以下兩全保險產品的年度規(guī)模保費應控制在公司上年度末投入資本和凈資產兩者較大者的1倍以內。

投入資本是指保險公司所有者投入的貨幣資金，包括實收資本(或股本)和資本(或股本)溢價；凈資產是指根據(jù)會計準則計算出的公司凈資產。規(guī)模保費采用業(yè)務口徑計算，即保險公司簽發(fā)保險合同、收取保險費的，均確認為規(guī)模保費。

五、保險公司應當強化資產負債匹配管理，持續(xù)優(yōu)化負債結構。2020年起，各公司5年期以下兩全保險產品年度規(guī)模保費占當年總規(guī)模保費的比重不得超過20%。

六、保險公司開發(fā)設計5年期以下兩全保險產品，應當經董事會審議并通過。董事會審議應當形成書面決議，列明銷售該產品的原因，以及未來3年該產品計劃銷售額度和預計費差損金額。

七、保險公司備案5年期以下兩全保險產品，應當按照《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》以及其他關于人身保險產品備案的要求，通過保險產品電子化報備和管理信息系統(tǒng)提交備案材料。除按照已有規(guī)定提交備案材料外，還應當提交：

(一)董事會審議通過的書面決議。決議需詳細說明備案原因，列明未來3年產品銷售額度計劃。

(二)公司未來3年現(xiàn)金流預測數(shù)據(jù)。有關數(shù)據(jù)應與公司報送的其他監(jiān)管報告中的同期現(xiàn)金流預測模型與參數(shù)保持一致。

(三)銷售5年期以下兩全保險產品對公司資產負債結構、利率風險、流動性風險的影響情況說明。

(四)中國銀保監(jiān)會基于審慎原則要求的其他資料。

八、保險公司不得接受投保人使用信用卡透支等借款方式支付5年期以下兩全保險產品保費及償還保單質押貸款。

九、保險公司應當加強兩全保險產品的銷售管理，如實、準確介紹產品責任、功能和保險期間，不得以其他金融產品的名義宣傳銷售兩全保險產品，不得將保險產品利益與其他金融產品收益進行片面不實比較，不得對保險產品的不確定利益承諾或變相承諾保證收益，不得在任何時間節(jié)點、通過任何方式發(fā)布拼噱頭、博眼球和炒停產品等不實信息誤導消費者。

十、保險公司5年期以下兩全保險產品規(guī)模保費超出本通知規(guī)定限額的，應當立即停止銷售，并向中國銀保監(jiān)會報告。保險公司未及時停售、未及時報告或者報送虛假信息，以及兩全保險銷售宣傳行為違反本通知有關規(guī)定的，中國銀保監(jiān)會將依法對保險公司進行行政處罰或采取監(jiān)管措施，并追究董事長、總經理、分管銷售的副總經理以及總精算師等相關人員的責任。

十一、各保險公司應當于每月初5個工作日內報送上個月5年期以下兩全保險經營情況。報送方式為中國銀保監(jiān)會“創(chuàng)新業(yè)務統(tǒng)計信息系統(tǒng)”中短存續(xù)期業(yè)務模塊，報送地址為http://10.254.1.67。

十二、本通知所指5年期以下均不含5年。

十三、本通知自發(fā)布之日起實施，《中國保監(jiān)會關于規(guī)范中短存續(xù)期人身保險產品有關事項的通知》(保監(jiān)發(fā)〔2016〕22號)同時廢止，《中國保監(jiān)會關于進一步完善人身保險精算制度有關事項的通知》(保監(jiān)發(fā)〔2016〕76號)、《中國保監(jiān)會關于進一步加強人身保險監(jiān)管有關事項的通知》(保監(jiān)發(fā)〔2016〕113號)中涉及“中短存續(xù)期產品”的相關內容同時廢止。原中國保監(jiān)會此前印發(fā)的有關規(guī)定與本通知不符的，以本通知為準。