中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)9月19日訊 今日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于近期人身險(xiǎn)產(chǎn)品問題的通報(bào)》(以下簡(jiǎn)稱“《通報(bào)》”)，《通報(bào)》指出部分險(xiǎn)企有產(chǎn)品存在備案后無銷量、產(chǎn)品材料漏報(bào)及出錯(cuò)等典型問題，并點(diǎn)名了23家險(xiǎn)企，要求各公司對(duì)照問題認(rèn)真整改，切實(shí)提高產(chǎn)品管理水平。

《通報(bào)》表示，經(jīng)過對(duì) 2017年各公司備案產(chǎn)品截至2018年底的銷售情況統(tǒng)計(jì)分析發(fā)現(xiàn)，部分公司相當(dāng)數(shù)量的產(chǎn)品備案后并未銷售，或者銷量極低。中信保誠(chéng)、大家人壽、天安人壽、渤海人壽、太平人壽、平安健康和上海人壽等7家公司銷量為零產(chǎn)品數(shù)量超過10個(gè)；平安健康、匯豐人壽、中信保誠(chéng)、大家人壽、渤海人壽和泰康養(yǎng)老等6家公司銷量為零產(chǎn)品數(shù)量占比超過備案產(chǎn)品數(shù)量的30%。

銀保監(jiān)會(huì)指出，產(chǎn)品銷量為零，不論是保險(xiǎn)公司主動(dòng)調(diào)整產(chǎn)品計(jì)劃，或者是消費(fèi)者不認(rèn)可所導(dǎo)致的，均表明公司產(chǎn)品策略不清晰，產(chǎn)品管理存在漏洞，產(chǎn)品開發(fā)效能低下，同時(shí)也是對(duì)監(jiān)管資源的浪費(fèi)。

除此之外，銀保監(jiān)會(huì)在此次產(chǎn)品備案統(tǒng)計(jì)分析中，還發(fā)現(xiàn)以下四項(xiàng)主要問題。

一、產(chǎn)品材料報(bào)送問題。一是漏報(bào)、少報(bào)材料。如，平安養(yǎng)老某疾病保險(xiǎn)，產(chǎn)品變更涉及費(fèi)率浮動(dòng)管理辦法調(diào)整，但備案報(bào)送材料中缺少費(fèi)率浮動(dòng)管理辦法；泰康人壽某重大疾病保險(xiǎn)，未報(bào)送現(xiàn)金價(jià)值全表。二是報(bào)送材料內(nèi)容出現(xiàn)錯(cuò)誤。如，復(fù)星聯(lián)合健康某疾病保險(xiǎn)，產(chǎn)品參數(shù)調(diào)整辦法中相關(guān)產(chǎn)品名稱有誤；鼎誠(chéng)人壽某醫(yī)療保險(xiǎn)，產(chǎn)品備案系統(tǒng)報(bào)送的產(chǎn)品名稱與條款名稱不一致；中美聯(lián)泰大都會(huì)某醫(yī)療保險(xiǎn)，變更備案報(bào)送材料清單表中所列舉的變更后的相關(guān)材料列表與實(shí)際提交材料種類不一致。三是報(bào)送方式不規(guī)范。如，國(guó)華人壽、渤海人壽和恒安標(biāo)準(zhǔn)等公司部分產(chǎn)品通過電子公文傳輸系統(tǒng)報(bào)送產(chǎn)品備案材料。

二、產(chǎn)品設(shè)計(jì)問題。一是產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)與產(chǎn)品定義不符。如，國(guó)泰人壽某定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任中包含了生命終末期保險(xiǎn)金提前給付責(zé)任，與定期壽險(xiǎn)定義不符；國(guó)泰人壽某護(hù)理保險(xiǎn)，身故責(zé)任未明確限定為疾病身故，與《健康保險(xiǎn)管理辦法》要求不符；德華安顧某醫(yī)療保險(xiǎn)，僅承擔(dān)醫(yī)療服務(wù)責(zé)任，與醫(yī)療保險(xiǎn)定義不符。二是產(chǎn)品保障功能弱化。如，昆侖健康某護(hù)理保險(xiǎn)，該產(chǎn)品為萬能型，其護(hù)理責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)占保費(fèi)整體比例較低；人保健康某護(hù)理保險(xiǎn)，該產(chǎn)品僅包含因意外導(dǎo)致的護(hù)理責(zé)任。三是免責(zé)約定不符合常理。如，人保健康某護(hù)理保險(xiǎn)，條款中約定對(duì)細(xì)菌或病毒感染引發(fā)的保險(xiǎn)事故免責(zé)。

三、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)問題。一是退保假設(shè)不合理。如，國(guó)華人壽某重大疾病保險(xiǎn)，利潤(rùn)測(cè)試假設(shè)中前5年退保率達(dá)到60%。二是健康服務(wù)費(fèi)用占比超過監(jiān)管規(guī)定。如，華夏人壽某醫(yī)療保險(xiǎn)，部分年齡段健康管理服務(wù)成本超過保費(fèi)10%，與監(jiān)管規(guī)定要求不符。三是現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算不合理。如，農(nóng)銀人壽某年金保險(xiǎn)，存在長(zhǎng)險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)。四是費(fèi)率浮動(dòng)范圍不明確。如，瑞華保險(xiǎn)某醫(yī)療保險(xiǎn)，費(fèi)率浮動(dòng)管理辦法中費(fèi)率浮動(dòng)范圍不明確。

四、產(chǎn)品條款表述問題。條款約定與法規(guī)不符。如，德華安顧某疾病保險(xiǎn)，免責(zé)條款關(guān)于投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意傷害情形下退還保單現(xiàn)金價(jià)值的對(duì)象約定不符合《保險(xiǎn)法》要求。

值得注意的是，此次已經(jīng)是銀保監(jiān)會(huì)今年以來第三次針對(duì)各公司產(chǎn)品開發(fā)和管理中的問題發(fā)布通報(bào)。銀保監(jiān)會(huì)表示，通報(bào)印發(fā)以來，大部分公司報(bào)備產(chǎn)品合規(guī)性有所提高，問題顯著減少，但仍有部分產(chǎn)品報(bào)備材料出現(xiàn)明顯錯(cuò)誤，公司把關(guān)不嚴(yán)；仍有部分產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)明顯偏離險(xiǎn)種定義，產(chǎn)品開發(fā)人員合規(guī)意識(shí)淡??；仍有部分產(chǎn)品條款表述不符合消費(fèi)者一般認(rèn)知和行業(yè)慣例，易于引發(fā)糾紛。

下一步，銀保監(jiān)會(huì)在對(duì)各公司報(bào)備產(chǎn)品繼續(xù)進(jìn)行嚴(yán)格核查的同時(shí)，還將依托中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保單登記管理信息平臺(tái)，將備案產(chǎn)品銷售情況核查作為常規(guī)工作定期開展，對(duì)低產(chǎn)能產(chǎn)品占比過高、未嚴(yán)格落實(shí)產(chǎn)品退出機(jī)制的公司，將持續(xù)采取行業(yè)通報(bào)、監(jiān)管談話等措施，督促各公司提高產(chǎn)品研發(fā)管理能力，提升產(chǎn)品開發(fā)質(zhì)量，開發(fā)設(shè)計(jì)真正滿足市場(chǎng)需求的產(chǎn)品。對(duì)報(bào)備產(chǎn)品仍涉及負(fù)面清單或歷次問題通報(bào)中列明的不合理、不規(guī)范情形的，銀保監(jiān)會(huì)表示將依法采取監(jiān)管措施或?qū)嵤┬姓幜P，嚴(yán)格追究相關(guān)人員責(zé)任。