證券時報(bào)記者 劉敬元

證券時報(bào)記者獲悉，銀保監(jiān)會2月12日向人身險(xiǎn)公司下發(fā)通知，開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)專項(xiàng)調(diào)研。

在通知中，銀保監(jiān)會提到了“互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)分級分類監(jiān)管”方面的內(nèi)容，希望了解險(xiǎn)企看法。有人身險(xiǎn)公司人士表示，目前，對于調(diào)整現(xiàn)有監(jiān)管政策業(yè)內(nèi)已經(jīng)形成共識，問題在于如何調(diào)整，不排除某些要求更嚴(yán)格的同時，會放寬某些業(yè)務(wù)。

若有放寬的話，重大疾病保險(xiǎn)可能會被納入網(wǎng)銷不受地域限制的險(xiǎn)種之中。此前不少業(yè)界人士呼吁，將重大疾病保險(xiǎn)納入可網(wǎng)銷到未開設(shè)分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)的險(xiǎn)種范圍中。目前，只有意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)可在互聯(lián)網(wǎng)銷售時突破經(jīng)營區(qū)域限制。

專題調(diào)研互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)

根據(jù)通知，銀保監(jiān)會擬通過專題調(diào)研，全面了解近年來互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，重點(diǎn)關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)變化，存在的主要風(fēng)險(xiǎn)和問題。

調(diào)研內(nèi)容之一是近五年保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展情況，包括業(yè)務(wù)經(jīng)營基本情況，從保費(fèi)規(guī)模、渠道結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)以及客戶需求等方面分析的互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)變化趨勢。

內(nèi)容之二是人身險(xiǎn)公司對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的策略性研判。包括對過去五年公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的整體評價，對當(dāng)前經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)、問題及其成因分析，對“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”外部發(fā)展環(huán)境和趨勢的整體判斷，對公司下一步“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的短期和中期規(guī)劃。

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)近年取得快速發(fā)展，包括財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保費(fèi)收入從2014年的858.9億元，增至2017年的1835億元。

不過，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也從最初的快速增長，進(jìn)入到結(jié)構(gòu)調(diào)整階段，增速出現(xiàn)下滑。2014年，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)同比增速為195%，但到2017年，則同比下降了21.83%。2018年上半年，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)852.7億元，同比下滑15.61%，主因是人壽保險(xiǎn)持續(xù)下滑、年金保險(xiǎn)發(fā)展勢頭放緩。

正加快修訂監(jiān)管辦法

除了了解人身險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展情況外，銀保監(jiān)會此次調(diào)研還希望了解險(xiǎn)企對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品準(zhǔn)入和監(jiān)管的意見和建議，提到了“互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)分級分類監(jiān)管”方面的內(nèi)容，希望了解險(xiǎn)企看法。

具體包括四點(diǎn)：一是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品是否應(yīng)實(shí)行準(zhǔn)入監(jiān)管，即根據(jù)產(chǎn)品屬性特點(diǎn)選擇部分支持在線銷售；二是對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品分級分類監(jiān)管的態(tài)度和具體制度建議；三是對保險(xiǎn)公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)資質(zhì)分級分類管理的意見建議；四是哪些產(chǎn)品應(yīng)列入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品負(fù)面清單及其理由。

這或與監(jiān)管修訂互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法相關(guān)。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要監(jiān)管規(guī)定是2015年10月施行的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》(簡稱《暫行辦法》)，該《暫行辦法》原定有效期3年。不過，在“到期”之前的2018年9月30日，銀保監(jiān)會下發(fā)通知，稱正在加快修訂監(jiān)管辦法，在新規(guī)定出臺前，《暫行辦法》繼續(xù)有效。

一位壽險(xiǎn)公司人士表示，目前保險(xiǎn)監(jiān)管以及業(yè)界對調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)現(xiàn)有監(jiān)管政策無異議，分歧點(diǎn)可能在于如何調(diào)整。

根據(jù)上述的調(diào)研內(nèi)容，該人士預(yù)計(jì)，調(diào)整的方向可能會是有緊有松，涉及底線的會更嚴(yán)，但也會有放寬的地方。比如，對于一些涉及資質(zhì)類的要求會更嚴(yán)格，此前出現(xiàn)的一些變相通過技術(shù)服務(wù)費(fèi)等方式的操作，可能會被嚴(yán)厲禁止。而對于一些業(yè)務(wù)也有可能會實(shí)質(zhì)上、有選擇、有步驟地放寬，分級管理制度的提出就可能是一個反映。

若有放寬的話，重大疾病保險(xiǎn)可能會被納入網(wǎng)銷不受地域限制的險(xiǎn)種之中。

重疾險(xiǎn)是人身險(xiǎn)保障型業(yè)務(wù)中的主力險(xiǎn)種，相較意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等產(chǎn)品可貢獻(xiàn)更多保費(fèi)。同時，放開重疾險(xiǎn)地域限制后，會有更多競爭主體加入互聯(lián)網(wǎng)重疾險(xiǎn)市場，推動重疾險(xiǎn)性價比提升和產(chǎn)品創(chuàng)新，定期壽險(xiǎn)網(wǎng)上銷售不受地域限制后的產(chǎn)品爆發(fā)即是一個參考。

重疾險(xiǎn)若放開網(wǎng)上銷售的地域限制，理賠服務(wù)是否會跟不上？有險(xiǎn)企人士對證券時報(bào)記者表示，對于保險(xiǎn)公司來說，固然有線下理賠服務(wù)的需要，但總體上，重疾險(xiǎn)理賠與否的依據(jù)明確，爭議點(diǎn)小，互聯(lián)網(wǎng)理賠已不存在技術(shù)難度。保險(xiǎn)公司只要具備內(nèi)控管理能力即可開展。