證券時(shí)報(bào)記者 潘玉蓉

繼銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)2019年4號(hào)文通報(bào)近期人身險(xiǎn)產(chǎn)品的典型問題之后，各地銀保監(jiān)局也開始排查轄區(qū)人身險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。其中，產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)和銷售宣傳是否存在“兩張皮”、條款設(shè)計(jì)是否存在不公平等問題，成為排查重點(diǎn)。

重點(diǎn)針對(duì)兩大方面

節(jié)前，浙江銀保監(jiān)局辦公室向轄內(nèi)各人身險(xiǎn)保險(xiǎn)公司省級(jí)分公司下發(fā)了《關(guān)于展開人身險(xiǎn)公司產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)排查的通知》，要求根據(jù)《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品典型問題的通報(bào)》的通報(bào)精神，結(jié)合轄區(qū)內(nèi)實(shí)際，開展人身險(xiǎn)公司產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)排查工作。

排查內(nèi)容主要有兩方面：一是看是否存在產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)和銷售宣傳“兩張皮”的現(xiàn)象。具體包括銷售誤導(dǎo)，比如在產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)夸大產(chǎn)品責(zé)任和功能，重點(diǎn)排查培訓(xùn)課件，產(chǎn)品宣傳折頁、官方或者合作的第三方公眾號(hào)等文案中，是否有夸大宣傳和貶低同行的表述；對(duì)于已經(jīng)發(fā)文停售的產(chǎn)品進(jìn)行渠道排查，看是否存在仍然銷售或者可以購買的情況。

二是看是否存在產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)不合規(guī)、不公平的問題。包括條款表述不規(guī)范，比如受益人表述為“除另有約定外第一受益人為貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)”這類情況；條款表述前后不一致，如定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品條款首頁舉例中兩位被保險(xiǎn)人同時(shí)出現(xiàn)的賠付情況，與條款保險(xiǎn)責(zé)任描述不一致。另外，還有保險(xiǎn)公司對(duì)理賠材料要求不合理的情況。

銀保監(jiān)局要求本次排查責(zé)任到人，防止走過場(chǎng)，對(duì)于發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)本著“應(yīng)改盡改”的原則做好相應(yīng)整改工作，如果涉及總公司權(quán)限，應(yīng)反饋至總公司相關(guān)部門；不能馬上整改到位的，應(yīng)注明整改完成時(shí)間。各公司要在2月15日下班前將派出整改報(bào)告上報(bào)。

監(jiān)管繼續(xù)加碼

1月初，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳下發(fā)了2019年4號(hào)文，將自2018年5月產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作和近期監(jiān)管備案中發(fā)現(xiàn)的典型問題進(jìn)行了通報(bào)。其中特別提到，個(gè)別公司存在自查整改不到位的情況，部分公司整改工作打折扣，部分公司自查后仍存在疏漏。產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)和銷售宣傳“兩張皮”、在產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)夸大產(chǎn)品責(zé)任和功能、已停止銷售的某產(chǎn)品，被媒體報(bào)道仍有宣傳介紹，并顯示為可購買狀態(tài)，都顯示出公司對(duì)產(chǎn)品銷售宣傳行為的管控存在明顯疏漏。

另外，近期產(chǎn)品備案中銀保監(jiān)會(huì)也發(fā)現(xiàn)了一些問題，比如產(chǎn)品開發(fā)報(bào)備不合規(guī)、不合理，將審批類產(chǎn)品作為備案產(chǎn)品報(bào)送；有產(chǎn)品費(fèi)率厘定、精算假設(shè)不合規(guī)、不科學(xué)，個(gè)別產(chǎn)品存在利差損風(fēng)險(xiǎn)。

針對(duì)這些問題，銀保監(jiān)會(huì)表示，下一步將按照法律法規(guī)和相關(guān)監(jiān)管規(guī)定要求，繼續(xù)對(duì)各公司報(bào)備產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格核查，定期通報(bào)監(jiān)管工作中發(fā)現(xiàn)的問題。對(duì)產(chǎn)品管理主體責(zé)任履行不到位，產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)偏離保險(xiǎn)本源，報(bào)備產(chǎn)品違反有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，以及仍涉及負(fù)面清單或問題通報(bào)中列明的不合理、不規(guī)范情形的，銀保監(jiān)會(huì)將采取監(jiān)管措施或?qū)嵤┬姓幜P，嚴(yán)格追究相關(guān)人員責(zé)任。