□記者 任國(guó)省

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，不少保險(xiǎn)公司將互聯(lián)網(wǎng)作為重要的市場(chǎng)，推出很多線上服務(wù)流程來(lái)爭(zhēng)取互聯(lián)網(wǎng)用戶。但好不容易在網(wǎng)上挑選了一款適合自己的保險(xiǎn)，結(jié)果卻發(fā)現(xiàn)：保險(xiǎn)公司在當(dāng)?shù)貨](méi)有分支機(jī)構(gòu)，或者自己所在區(qū)域不在銷售區(qū)域。這種情況下，保險(xiǎn)可買嗎？理賠有問(wèn)題嗎？

疑問(wèn)一：保險(xiǎn)公司為啥搞“地域歧視”？

關(guān)于保險(xiǎn)公司可以開展業(yè)務(wù)的區(qū)域，《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定（2015年修訂）》的第41條、42條是這樣寫的：

第四十一條：保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)不得跨省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，本規(guī)定第四十二條規(guī)定的情形和中國(guó)保監(jiān)會(huì)另有規(guī)定的除外。

第四十二條：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與共保、經(jīng)營(yíng)大型商業(yè)保險(xiǎn)或者統(tǒng)括保單業(yè)務(wù)，以及通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、電話營(yíng)銷等方式跨省、自治區(qū)、直轄市承保業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)符合中國(guó)保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定。

這里提到的“另有規(guī)定”，可以參見《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，網(wǎng)銷的意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、普通型終身壽險(xiǎn)，是可以全國(guó)銷售的。

因此，網(wǎng)銷的意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)，都是可以合法合規(guī)的在全國(guó)銷售的。目前大家常見的有銷售區(qū)域限制的保險(xiǎn)主要是重疾險(xiǎn)。

疑問(wèn)二：當(dāng)?shù)貨](méi)分支機(jī)構(gòu)，理賠咋辦？

很多人會(huì)問(wèn)，沒(méi)有線下網(wǎng)點(diǎn)，或當(dāng)?shù)貨](méi)有分支機(jī)構(gòu)，以后理賠該咋辦？事實(shí)上，理賠標(biāo)準(zhǔn)全國(guó)都一樣，不管你線上投還是線下投，最終決定權(quán)都在保險(xiǎn)公司的總公司理賠部門。保險(xiǎn)公司的分公司主要職能還是銷售，也就是賣保單收保費(fèi)。但實(shí)際上，現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司支持微信理賠，APP在線理賠，只要把相關(guān)理賠資料拍照上傳，在線就能完成理賠全過(guò)程。

保單本質(zhì)上其實(shí)就是法律合同，至于對(duì)方的法律主體在哪都不影響這份法律合同的效力。

投保地限制對(duì)于重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，影響有限，但是可能會(huì)影響到壽險(xiǎn)的保額選取。絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司對(duì)于全國(guó)不同城市會(huì)設(shè)置對(duì)應(yīng)的線上投保保額上限，比如北上廣深可以最多給150萬(wàn)保額，但是三線城市可能就限制最多投保50萬(wàn)。這個(gè)考慮是基于當(dāng)?shù)厝司杖胨降摹?/p>

而且，隨著人員流動(dòng)性較大，目前來(lái)講，異地投保是比較普遍的。很明顯，保險(xiǎn)可能有銷售區(qū)域的限制，但理賠是沒(méi)有區(qū)域的限制，保險(xiǎn)都是全國(guó)通賠的，甚至有些保險(xiǎn)公司宣稱“全球理賠”。實(shí)際操作中，保險(xiǎn)公司拒賠異地投?？蛻舻陌咐草^為少見。保障一般都是幾十年甚至終身，以后保險(xiǎn)公司把分支機(jī)構(gòu)開到你家門口，或者工作居住地點(diǎn)出現(xiàn)變更也是很有可能的事情。