◎ 見習(xí)記者 蔣牧云 《 國際金融報 》（ 2018年08月06日 第 07 版）

伴隨著監(jiān)管的發(fā)力，“報行合一”的措施已經(jīng)陸續(xù)開始實(shí)施，對車險行業(yè)的健康發(fā)展將有促進(jìn)作用。

近日，有知情人士對《國際金融報》記者表示，自8月1日開始，“報行合一”的措施已經(jīng)陸續(xù)開始實(shí)施。這次監(jiān)管發(fā)力，對車險行業(yè)的健康發(fā)展有著促進(jìn)作用，不論大型險企還是中小險企對此都十分支持。

監(jiān)管部門整治決心大

7月20日，銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于商業(yè)車險費(fèi)率監(jiān)管有關(guān)要求的通知》（以下簡稱《通知》）。此次《通知》要求，除試點(diǎn)的廣西、陜西、青海以外的所有地區(qū)，各財產(chǎn)保險公司在報送商業(yè)車險費(fèi)率方案時，不得以任何形式開展不正當(dāng)競爭；要報送新車業(yè)務(wù)費(fèi)率折扣系數(shù)的平均使用情況；應(yīng)報送手續(xù)費(fèi)的取值范圍和使用規(guī)則；原有商業(yè)車險產(chǎn)品最遲可銷售至9月30日。

同時，在《通知》中明確了手續(xù)費(fèi)具體指向保險中介機(jī)構(gòu)和個人代理人(營銷員)支付的所有費(fèi)用，包括手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、推廣費(fèi)、薪酬、績效、獎金、傭金等。

這是銀保監(jiān)會首次明確要求保險公司保送商車險手續(xù)費(fèi)率，也見其對商車險行業(yè)價格競爭亂象整治決心之大。有知情人士向《國際金融報》記者透露，9家主要的財險公司已經(jīng)明確從8月1日開始啟動“報行合一”，其他的財險企業(yè)也將在接下來的半個月內(nèi)陸續(xù)更進(jìn)。

而且與預(yù)想不一樣的是，中小險企并沒有因?yàn)榇伺e縮小了自身價格優(yōu)勢而叫苦連天。上述知情人士進(jìn)一步表示，長時間的價格戰(zhàn)爭其實(shí)也讓中小險企很疲憊，此次“報行合一”企業(yè)大多十分支持。

傭金換保費(fèi)的惡性循環(huán)

至于此次《通知》的出臺究竟緣何而起，還要從業(yè)內(nèi)惡性價格競爭說起。車險行業(yè)內(nèi)傭金換保費(fèi)的惡性循環(huán)由來已久。由于市場上各家的產(chǎn)品差異不明顯、同質(zhì)化情況嚴(yán)重，中小險企既沒有大型險企的品牌效應(yīng)，也沒有那么多的資源來做增值服務(wù)。為了擁有市場份額，中小險企只能以價格作為優(yōu)勢，從而有了業(yè)內(nèi)不公平競爭的開端。中小險企通過高額的手續(xù)費(fèi)給予保戶返現(xiàn)或是返優(yōu)惠券等作為競爭條件，吸引消費(fèi)者。

然而，這樣做卻沒有給中小險企帶來利潤，反而形成了惡性循環(huán)。由于產(chǎn)品本身缺乏競爭力，資金通過返現(xiàn)流出后，也沒有提升產(chǎn)品質(zhì)量的能力。故而想長期吸引保戶只能給予更多的返現(xiàn)。到最后，中小險企與大型險企之間手續(xù)費(fèi)率差別越來越大。大型險企一般在20%至25%之間，而有些中小險企的手續(xù)費(fèi)率則高達(dá)30%乃至40%。

某大型險企從業(yè)人員向《國際金融報》記者透露，“普通車型一年的保費(fèi)大約在3000元左右，公司還要贈送其他增值服務(wù)，加上返點(diǎn)，現(xiàn)在一張保單的盈利較以往下降了約30%。”

監(jiān)管成效初顯

其實(shí)在此次大動作之前，監(jiān)管也一直在行動。今年5月發(fā)布《關(guān)于商業(yè)車險自主定價改革試點(diǎn)地區(qū)費(fèi)率方案報送有關(guān)要求的通知》、3月發(fā)布《關(guān)于商業(yè)車險費(fèi)率調(diào)整及管理等有關(guān)問題的通知》等。受監(jiān)管政策影響，消費(fèi)者龔先生向記者表示：“之前的車險還有直接的返現(xiàn)，今年都沒有了，只有贈送停車券、洗車券、交通卡之類的優(yōu)惠。”

中小險企手續(xù)費(fèi)率將得到控制、傭金返現(xiàn)也會減少。上述從業(yè)人員對記者表示：“這對于大型險企是喜聞樂見的，但是中小險企就面臨嚴(yán)重問題了，生存堪憂?！庇心承⌒碗U企從業(yè)人員向《國際金融報》記者透露，產(chǎn)品總體的價格優(yōu)勢確實(shí)會有削弱，壓力真實(shí)存在。但從長期來看，這也許是一件好事，因?yàn)樵鹊挠Ｊ綗o法長期持續(xù)，而且小型險企規(guī)定的手續(xù)費(fèi)率上限較大型險企更高，還是有一定的生存空間。如果不進(jìn)行管制，價格上的惡性競爭對中小險企來說也是“慢性死亡”，沒有長期利益可圖。如此一來，反而能倒逼企業(yè)認(rèn)真發(fā)展產(chǎn)品，將重心放在產(chǎn)品的差異化上。

另外，該從業(yè)人員進(jìn)一步透露，此次上報的是總體費(fèi)率，對于著重的市場，公司會將傾斜更多資金過去。從消費(fèi)者的角度來說，通過多方比較還是能獲得一定優(yōu)惠。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系教授庹國柱在接受《國際金融報》記者采訪時表示，只有走差異化發(fā)展的道路，中小險企才能和大公司進(jìn)行競爭，否則經(jīng)營問題只會越來越大，利潤也將微乎其微。