近日，北京保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布2017年度北京保險業(yè)“十大典型賠案”，此次評選分為“財產險十大賠案”和“人身險十大賠案”。

此次評選在北京保監(jiān)局的指導下，具有廣泛的行業(yè)代表性，共征集到80多件案例，涵蓋了公眾責任險、政策性農險、企財一切險、大病醫(yī)療等險種。參選案例通過險企推薦、工作小組初評、全行業(yè)票選和專家點評等環(huán)節(jié)。

“十大典型賠案”生動展示了保險業(yè)在服務實體經(jīng)濟、脫貧攻堅、民生保障等方面有溫度、有責任的行業(yè)形象。同時也可幫助民眾和社會進一步認識風險、了解保險，從而科學合理地運用保險機制管理風險，使其更好保障經(jīng)濟社會發(fā)展和人民群眾美好生活。

財產險十大賠案 維系國家重點發(fā)展領域 創(chuàng)新政府救災新模式

此次評選中，“財產險十大賠案”中理賠金額最高達到2800多萬元，也是“十大典型賠案”評選中，理賠金額最高的?！柏敭a險十大賠案”中有多起是對國家重點發(fā)展領域和企業(yè)進行賠付，既涉及航天領域，也包括新能源領域，還有三例與農業(yè)有關，保險的及時賠付，為當?shù)卣娃r民雪中送炭，也創(chuàng)新了政府救災的新模式。

最高賠付共2800余萬元 為多家保險公司承保

筆者看到，此次2017年財產險十大典型賠案中，賠付金額最高的是2800余萬元，承保公司主要包括人保財險北分、平安財險北分、太保財險北分、國壽財險北分等公司。

2017年8月初，受臺風“海棠”的影響，北京突降暴雨，房山區(qū)長陽鎮(zhèn)某小區(qū)周邊受災嚴重，路邊停放的1000余輛車被淹。由于此次降雨持續(xù)時間長、降雨量大，受災區(qū)域內道路全部癱瘓，保險公司緊急調配數(shù)十臺大型拖車及專業(yè)救援設備當晚即到達事故現(xiàn)場協(xié)助客戶施救。據(jù)統(tǒng)計，此次災害保險公司共計支付車輛損失賠款2800余萬元。

據(jù)本次評選專家點評，車輛損失保險主要是針對投保車輛本身的損壞，不僅包括因碰撞、翻車等事故，還包括暴雨、洪水等自然災害造成的車輛損失。本案中被淹車輛因投保車輛損失保險而得到理賠，在交強險保險責任中不包括本車損失，這兩種保險有嚴格的區(qū)別，為了能夠得到完整的風險保障，提醒消費者盡可能在投保交強險時一并投保車輛損失險。

另外，北京地區(qū)汛期為每年6-8月，極易發(fā)生大范圍的洪澇災害，自2012年“7.21”特大水淹事故后，保險公司制定了一系列重大災害應急預案，積極配合政府做好大災救助工作，在完善社會保障、防災減災和社會管理體系中發(fā)揮了積極作用。

十大典型案例涉及12個險種

筆者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，2017年財產險十大典型賠案中共涉及12個險種，包括建筑工程一切險、公眾責任險和機器損壞險等多個險種，其中企業(yè)財險一切險出現(xiàn)在兩大典型案例中。包括“硅業(yè)公司火災企財險890萬元賠案”和“暴風損壞光伏設施企財險 329萬元賠案”，兩例賠案皆是企業(yè)財產一切險。

不過出險方式完全不同，一起是火災，一起是暴風引起的。其中“硅業(yè)公司火災企財險890萬元賠案”中，某硅業(yè)公司是國內最大的多晶硅生產企業(yè)，其產品主要用于航天技術及其他高新技術產業(yè)，市場占比接近80%，為我國航天事業(yè)發(fā)展做出了巨大貢獻。

2017年3月，該公司發(fā)生重大火災事故，造成庫房、設備及大量多晶硅制品損毀。此次事故由火災造成，依據(jù)保險合同約定屬于財產一切險的保險責任。經(jīng)理賠人員清點損失，并核實受損機器設備、受損物品以及市場價格，最終賠付保險金890萬元。

另外一起案例“暴風損壞光伏設施企財險329萬元賠案”中，某太陽能電力公司是國家扶持的農光互補項目，廠區(qū)總面積1600畝左右，主要致力于太陽能并網(wǎng)發(fā)電及銷售。

2017年6月初，該公司遭遇暴風襲擊，導致光伏發(fā)電站部分設備倒塌受損。經(jīng)保險公司核實，此次事故太陽能設備因暴風災害導致?lián)p壞，屬于企業(yè)財產一切險的保險責任。公司立即安排人員勘察現(xiàn)場清點損失，并組織認證中心專家對光伏設施中支架變形和邊框變形進行測試，依照保險合同約定，最終支付賠款329萬元。

企業(yè)財產一切險是承保財產因自然災害或意外事故以及不可預料的事故造成的損失，除保險條款約定的責任免除外，保險公司均負責賠償。

當災害發(fā)生時，此險種對企業(yè)提供風險保障及服務實體經(jīng)濟起到重大作用。兩期案例中，前者事故損失直接影響國內航天技術及高新技術產業(yè)鏈條。保險賠款的及時支付，支持了國家重點行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，為幫助企業(yè)減損和災后快速恢復運轉，起到了促進作用。

后者為發(fā)展新能源是國家發(fā)展的重大戰(zhàn)略方向，保險為新能源設施提供風險保障，充分發(fā)揮了保險在支持清潔能源建設和環(huán)保建設方面的風險保障作用。

三起與農業(yè)有關 創(chuàng)新政府救災方式

同時，在財產險十大典型賠案中，有三例與農業(yè)有關，其中“平谷區(qū)冰雹致果樹減產農險1160萬元賠案”中涉及桃種植保險、梨種植保險、果樹樹體保險等三個險種，該案發(fā)生于2017年8月中旬，當時臨近果品收獲季節(jié)，北京市平谷區(qū)接連出現(xiàn)6級以上大風和冰雹災害天氣，轄區(qū)內3.6萬畝的桃、梨等果品及果樹樹體受到嚴重損害。

依據(jù)北京市政策性農險統(tǒng)頒條款，幾家保險公司對果品受損率以及受損果樹及年產量經(jīng)過核算確認，共計向投保果農支付保險金1160余萬元。

據(jù)介紹，政策性農險是以保險公司市場化經(jīng)營為依托，政府通過保費補貼等政策扶持，對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)因遭受自然災害和意外事故造成的經(jīng)濟損失提供成本補償?shù)谋ｋU。

目前北京市共有27個政策性農險險種，保險公司通過開辦政策性農險，創(chuàng)新政府救災方式，分散農業(yè)風險，在服務首都京郊農業(yè)，促進農民收入的可持續(xù)增長等方面，發(fā)揮了積極作用。評選專家強調，果樹樹體保險是北京市創(chuàng)新型政策性農險，案例中的冰雹等自然災害造成樹體損壞，可能導致果樹1-3年減產，因此該險種對果農的風險保障和經(jīng)濟補償作用，更為顯著。

財產險十大典型賠案中，還有一例政策性農業(yè)保險為“水稻病害農險886萬元賠案”，承保公司為太保財險北分。值得一提的是本案創(chuàng)新理賠手段，使用旋翼無人機，“E農險”APP及輔助設備的拍照、定點、圈圖及遙感技術確定受災面積，解決了傳統(tǒng)農險采用人工丈量的查勘方式存在誤差大、耗時長、效率低的問題。

如果前兩例與農業(yè)有關的案子是天災，那“石油泄露污染農田公責險508萬元賠案”則是人禍，此案承保公司為平安產險北分，承保的是公眾責任險。

陜西省某縣輸油管道，因被不法分子打孔盜油造成嚴重漏油事故，造成農田污染600余畝、林地100余畝、污油土5000噸以上。理賠人員依據(jù)豐富的賠付經(jīng)驗，12天內達成賠付意向，并盡快支付公眾責任險賠款508萬元，得到了消費者與政府部門的好評。

評選專家表示，近年來，社會各界對公眾責任保險的需求日益增加，加快發(fā)展公眾責任保險的意愿也較為強烈。本案是保險分擔政府責任的典型案例，公眾責任險維護的是公眾的利益，由于受益群體廣泛，覆蓋面較寬，具有很好的社會公益性。

模式創(chuàng)新：太陽能發(fā)電未達預期也能賠

太陽能發(fā)電指數(shù)未達到預期也能進行賠付？此次在財產險十大典型賠案中，“太陽能發(fā)電指數(shù)保險300萬元賠案”涉及太陽能發(fā)電指數(shù)保險，承保公司為永誠財險北分。

2017年5月，某新能源開發(fā)公司統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，當年的太陽輻射發(fā)電指數(shù)24,742兆瓦，低于保單約定觸發(fā)賠款太陽輻射發(fā)電指數(shù)28,001兆瓦，被保險人提出理賠申請。公司聯(lián)系再保險公司協(xié)助調取衛(wèi)星監(jiān)測數(shù)據(jù)，獲取當?shù)氐墓庹諘r間、輻射指數(shù)等數(shù)據(jù)信息，依據(jù)發(fā)電指數(shù)公式測算確認保險責任屬實，最終賠付保險金300萬元。

太陽能發(fā)電指數(shù)保險是創(chuàng)新性的保險產品。主要對被保險人在保險期間內指定地理區(qū)域因累計太陽光照不足的緣故，導致被保險人發(fā)電量減少所造成的經(jīng)濟損失承擔賠償責任。

評選專家認為，本案是保險參與清潔能源建設的典型案例。將太陽能發(fā)電的市場風險納入保障范疇，是保險業(yè)服務“光伏產業(yè)”、服務實體經(jīng)濟的一種模式創(chuàng)新。

財產險“十大典型賠案”

財產險“十大典型賠案”

一、房山區(qū)暴雨致車輛水淹2800萬元賠案（承保公司：人保財險北分、平安財險北分、太保財險北分、國壽財險北分）

二、平谷區(qū)冰雹致果樹減產農險1160萬元賠案（承保公司：中華財險北分、人保財險北分、太保財險北分、安華農險北分）

三、華泰財險北分：鋼棧橋沖毀建工保險1100萬元賠案

四、人保財險北分：硅業(yè)公司火災企財險890萬元賠案

五、太保財險北分：水稻病害農險886萬元賠案

六、平安產險北分：石油泄露污染農田公責險508萬元賠案

七、英大財險北分：暴風損壞光伏設施企財險 329萬元賠案

八、永誠財險北分：太陽能發(fā)電指數(shù)保險300萬元賠案

九、天安財險北分：官廳風電場機器損壞126萬元賠案

十、中華財險北分：雇員意外死亡71.8萬元賠案

人身險十大賠案

創(chuàng)新便捷服務受青睞 保險更加人性化

此次在人身險十大賠案中，重疾險還是占到了多數(shù)，但也包括意外險和失能保險等，同時在評選中，不光有賠付金額高的案例，各種便捷服務手段和創(chuàng)新服務機能的案例也占據(jù)了同樣重要的位置，保險的功能性作用也愈來愈凸顯，保險對于千家萬戶越來越不可或缺，也越來越人性化。

最高賠付金額682萬元 邀請專家遠程視頻會診

筆者看到，此次在人身險十大賠案中，賠付金額最高的是682萬元，投保人雖然遭遇了嚴重車禍，并留下了后遺癥，但不幸中的萬幸是有多重保障幫他渡難關，也減少了家人的壓力，是對家人的愛的繼續(xù)。

該賠案的承保公司是平安人壽北分，柳先生從2014年起先后為自己購買了重疾、醫(yī)療、意外等保險。2016年底自駕途中發(fā)生車禍，顱腦嚴重損傷，經(jīng)醫(yī)院搶救雖脫離生命危險，但仍昏迷不醒。

2017年初，公司接到報案后提前支付柳先生重疾和住院醫(yī)療理賠金172萬元。半年后柳先生蘇醒，智力卻留下了嚴重的后遺癥，繼續(xù)在異地治療休養(yǎng)。

公司經(jīng)與多方溝通協(xié)調，邀請專家對客戶進行了遠程視頻會診，確定了傷殘等級。依據(jù)意外傷害保險責任支付傷殘理賠金510萬元，兩次合計682萬元。

本案中公司借助互聯(lián)網(wǎng)思維和技術，推出傷殘理賠鑒定服務，打破了客戶地域限制，縮短服務時效；同時由于客戶投保了健康險和意外險，險種較為齊全，事故后得到了多重的高額理賠，為客戶的后續(xù)治療和健康恢復提供了資金補償，也為家人正常生活的穩(wěn)定給予了幫助，詮釋了保險就是對家人愛的延續(xù)。

異地、零等待、主動立案 保險服務越來越貼心

在人身險十大賠案中，除了理賠費用起到了雪中送炭的重要作用外，保險公司各種貼心服務和附加價值也越來越突出。除了上文中平安人壽為柳先生遠程視頻會診外，張女士的家屬也遇到了異地理賠的難題。

張女士于2014年在交銀康聯(lián)北分購買了2份安行人生兩全保險，駕乘意外身故保額200萬元，長期意外傷害保額10萬元。2017年6月，張女士在四川省駕車旅游時不慎連人帶車墜入沱江，溺水身亡。由于保單受益人是張女士的母親遠在哈爾濱，年老體弱無法前往北京申請理賠，公司便成立理賠小組，親赴哈爾濱辦理理賠。正式理賠資料提交后，公司便將210萬元理賠款打到受益人的賬戶。

據(jù)專家點評，客戶在北京投保，在四川出險，受益人在哈爾濱，公司需三地溝通、查勘核實、理賠支付，千里奔波，充分體現(xiàn)了保險以客戶為中心的服務理念。

除了異地理賠，一站式理賠取得了商業(yè)保險與北京市醫(yī)院合作的重大突破，顛覆了傳統(tǒng)理賠“由客戶先買單、保險公司后理賠”的模式，緩解了客戶經(jīng)濟壓力，

在人身險十大賠案中，客戶李女士為自己購買了《泰康如意寶綜合保障計劃》和《附加如意寶住院費用醫(yī)療》。2017年7月，李女士因病在北京燕化醫(yī)院住院治療，該院是泰康人壽首批“健保通”合作醫(yī)院。李女士康復后辦理出院手續(xù)，直接在醫(yī)院窗口辦理了健保通直付結算理賠，當時即獲得理賠款1.56萬元。

一站式理賠，也真正實現(xiàn)了“程序免申請、理賠零等待”的即時賠付，方便患者，造福百姓。

在人身險十大賠案中，還有一起“主動立案為客戶，暖心賠付顯大愛”的案例，為友邦北分發(fā)現(xiàn)客戶的病情已符合保險合同約定的惡性腫瘤理賠標準，便主動立案處理，并支付20萬元的重疾理賠金和10萬元的女性特定癌癥理賠金。

現(xiàn)實生活中，一些保險客戶確實存在不清楚自己病情是否已符合保險賠付標準，而不提出理賠申請。建議一旦事故發(fā)生，客戶要及時咨詢，有利于自身權益不受損失。公司審核發(fā)現(xiàn)問題后，想客戶所想，主動立案幫助客戶進行理賠操作，及時支付理賠金，也充分體現(xiàn)了保險的大愛與溫度。

防癌保險服務多 幫客戶面對風險

此次人身險十大賠案中，有六起為客戶患癌后獲得理賠，在一些案例中，承保公司還擔負起為患者建議治療，預約掛號手術的附加服務。

客戶商女士在2016年為自己購買了防癌醫(yī)療保險。2017年7月，商女士被確診為宮頸癌。太平洋人壽北分核實商女士罹患疾病符合保險約定標準，立即為客戶支付了住院醫(yī)療費用2144元。

商女士在做PET/CT檢查中發(fā)現(xiàn)，腫瘤已發(fā)生轉移，無法手術只能住院化療。公司分兩次支付住院醫(yī)療款11.9萬元和門診醫(yī)療款6638元。

由于商女士化療效果不佳，病情急劇惡化，太平洋人壽北分主動聯(lián)系某質子重離子治療中心，協(xié)助客戶提交評估材料。商女士通過接受質子重離子治療后，好轉出院，公司再次賠付質子重離子治療費用30萬元，共計42.8萬元。

近年來，隨著人們保險意識增強，保險市場細分化特征明顯，服務更專業(yè)更精細。本案中客戶投保的是一款面向大眾、針對惡性腫瘤而推出的專業(yè)防癌醫(yī)療險，主要解決客戶在治療癌癥時面臨的高額醫(yī)療費用問題，同時尊享全球頂尖的質子重離子治療手段，開啟高端醫(yī)療服務+頂尖治療技術的防癌保險新時代。

另外公司與同業(yè)太保安聯(lián)協(xié)同聯(lián)動，開啟上海質子重離子治療中心的戰(zhàn)略綠色通道，將評估時間由一個月提升至3天，為客戶爭取了寶貴的治療時間，讓客戶切實感受到保險的溫度。

現(xiàn)在防癌保險產品服務越來越豐富，在人身險十大賠案的另外一起案例中，吳女士在2016年購買了人保健康北分《北腫防癌管家個人疾病保險B款》。2017年7月，吳女士被診斷為右側甲狀腺乳頭狀癌。公司為吳女士支付重疾理賠金50萬元，惡性腫瘤手術津貼保險金10萬及本次醫(yī)療費用。

北腫防癌管家個人疾病保險是國內首款專屬定制的保障型防癌保險產品，集癌癥確診保險金、醫(yī)療保險金、手術保險金、住院康復保險金等多重保障于一體?？蛻粢坏┐_診，即可獲得重疾理賠；如提出需求，將為客戶提供北京腫瘤醫(yī)院的門診掛號、住院、手術預約等綠色通道。手術治療，還可獲得手術津貼和報銷醫(yī)療費用。實現(xiàn)了為客戶量身定制管家式的專屬保險保障和健康管理服務，幫助客戶做好充足的準備去面對可能發(fā)生的癌癥風險。

飛行員因病永停飛，失能保險來守護

在人身險十大賠案中，某航空公司為飛行員馬先生投保的失能收入損失保險顯得很特殊，并不常見。該保險承保公司為中國人壽北分，基本保額為220萬元。

2017年5月，馬先生報案：稱自己因冠心病導致永久喪失飛行能力。公司調查核實，馬先生體檢鑒定結論和停飛證明真實有效，且生存滿一年，保險事故屬實，根據(jù)保險合同支付理賠金220萬元。

據(jù)評為專家點評，失能收入損失保險是健康保險的一種，又稱失能保險,在保險合同規(guī)定時期內，被保險人因疾病或意外事故導致身體的殘疾，喪失部分或全部工作能力，以致失去收入或收入下降時，由保險公司給付保險金的保險。本案中馬先生由于身體原因無法從事飛行員工作，符合保險約定責任，失能保險不僅能補償收入損失，還保障了他們失能后的生活水平。

運動賽事多風險，意外保障不可少

近年來，越來越多的跑步愛好者開始參加各種馬拉松和長跑比賽，跑步中的一些意外也時有發(fā)生。此次人身險十大賠案中，就有一個這樣的案例。

2017年，陽光人壽北分為保障“靈山100越野挑戰(zhàn)賽”賽事安全，為參賽人員投保了跑步意外險，包含意外身故、殘疾、意外醫(yī)療等內容，最高保額25萬元。某客戶參賽時不幸摔倒，搶救無效死亡。公司接到報案后，及時核實信息，賠付身故責任賠款25萬元，最大限度保障客戶的保險權益。

近年來跑步運動盛行，越來越多的體育愛好者加入跑步行列，同時因意外受傷事故頻發(fā)，跑步意外險備受關注。跑步意外險，主要保障意外身故、意外殘疾、意外醫(yī)療等。但不包括因自身疾病突發(fā)引起的事故。建議消費者在購買保險時要兼顧多種風險。

十大人身險賠案：（排名不分先后）

一、平安人壽北分：車禍遺留后遺癥，多重保障渡難關

二、中信保誠人壽北分：重大疾病保額高，保費豁免有大愛

三、中國人壽北分：飛行員因病永停飛，失能保險來守護

四、交銀康聯(lián)北分：駕車旅游出事故，三地理賠暖人心

五、人保健康北分：防癌管家專業(yè)強，多重保障服務好

六、新華人壽北分：風險多發(fā)年齡段，保險受益最及時

七、太平洋人壽北分：健康服務體驗好 防癌醫(yī)療延生命

八、友邦北分：主動立案為客戶，暖心賠付顯大愛

九、陽光人壽北分：運動賽事多風險，意外保障不可少

十、泰康人壽北分：保險直付零等待，創(chuàng)新理賠惠民眾