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新華社北京5月17日電 題：防控風(fēng)險 人身保險監(jiān)管升級

新華社記者譚謨曉

針對人身保險產(chǎn)品亂象，銀保監(jiān)會近日開展專項核查清理工作，要求不留死角、嚴(yán)查違規(guī)行為，并將依法從重處理整改不到位的公司，旨在防控風(fēng)險，讓保險公司少些套路，開發(fā)設(shè)計真正符合老百姓需要的產(chǎn)品。

據(jù)了解，銀保監(jiān)會將對行業(yè)所有在售存量產(chǎn)品的合法合規(guī)情況進(jìn)行全面核查清理，并將各公司已備案但不使用的“儲備”產(chǎn)品和已停售但計劃重新銷售的產(chǎn)品列入核查清理范圍。

值得關(guān)注的是，銀保監(jiān)會首次公布了人身保險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計負(fù)面清單，包括產(chǎn)品條款設(shè)計、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計、產(chǎn)品費率厘定、產(chǎn)品精算假設(shè)、產(chǎn)品申報使用管理五個維度。

就產(chǎn)品條款設(shè)計方面的負(fù)面清單來說，條款文字冗長，重點不突出，不通俗、不易懂，不便于消費者閱讀理解等赫然在列。

不難看出，這些負(fù)面清單直指保險業(yè)的頑瘴痼疾。保險產(chǎn)品太復(fù)雜，“看不懂”“理賠難”一直被消費者詬病?！翱床欢敝饕潜ｋU條款晦澀難懂，專業(yè)性太強(qiáng)；“理賠難”則是理賠材料繁多，理賠流程復(fù)雜漫長。

官方數(shù)據(jù)顯示，2017年保險監(jiān)管部門共接收涉及保險公司的保險消費投訴93111件。其中，保險合同糾紛投訴91002件，占比97.73%。

就產(chǎn)品費率厘定方面的負(fù)面清單來說，費用補(bǔ)償型醫(yī)療保險，為追求營銷噱頭，在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)、定價基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額這一項引發(fā)業(yè)內(nèi)關(guān)注。

去年以來，百萬保額短期醫(yī)療險產(chǎn)品走紅市場，其用低端醫(yī)療險的價格撬動了中高端醫(yī)療險的保障，保障范圍涵蓋特需門診以及醫(yī)保目錄外用藥，并且保額最高可達(dá)數(shù)百萬元。

保費較低、保障程度高，看起來很不錯，但實際情況如何呢？

“數(shù)百萬保額多是噱頭，即便是大病，一般醫(yī)療費用也大都在百萬元左右。”一家保險公司的精算師說，如果屬于大病，治療是一個長期過程，但到了第二年該項病種成為既往癥，保險公司對既往癥一般不保，短期健康險便無法續(xù)保。

近年來，保險產(chǎn)品創(chuàng)新不斷，但也出現(xiàn)了很多“偽創(chuàng)新”。一些公司推出不符合保險原理的產(chǎn)品，或是“長險短做”規(guī)避監(jiān)管，成為此次核查清理的重點。

實際上，去年就有保險公司因為這類違規(guī)行為收到罰單。2017年11月，原保監(jiān)會發(fā)布監(jiān)管函稱，農(nóng)銀人壽、交銀康聯(lián)人壽和長城人壽在報送產(chǎn)品備案材料時存在變相突破監(jiān)管規(guī)定等問題，決定自監(jiān)管函下發(fā)之日起6個月內(nèi)，禁止三家公司申報新的產(chǎn)品。

監(jiān)管函顯示，長城人壽在計算“長城鑫城3號年金保險”等產(chǎn)品現(xiàn)金價值時，變相突破定價利率和預(yù)定費用率約束。同時，產(chǎn)品現(xiàn)金價值計算不合理，不符合一般的精算原理。

記者了解到，各公司應(yīng)在6月30日前將核查清理和整改落實情況報送銀保監(jiān)會。銀保監(jiān)會將重點選取自查發(fā)現(xiàn)問題少、整改力度弱的公司，以及社會關(guān)注度高、易引發(fā)炒作的產(chǎn)品進(jìn)行全面核查。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，對檢查發(fā)現(xiàn)的問題產(chǎn)品，將依法責(zé)令停止使用，限期修改；對監(jiān)管核查發(fā)現(xiàn)的自查不力、整改不到位的公司，依法嚴(yán)肅從重處理，情節(jié)嚴(yán)重的，在一定期限內(nèi)禁止公司申報新的產(chǎn)品。

南開大學(xué)金融學(xué)院教授朱銘來認(rèn)為，此次專項核查清理將引導(dǎo)保險公司回歸保障本源，強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營意識，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)。保險公司可以利用這個機(jī)會，認(rèn)真總結(jié)以往產(chǎn)品管理的經(jīng)驗教訓(xùn)，提升產(chǎn)品管理水平。