有些消費(fèi)者在進(jìn)行保險(xiǎn)理賠時(shí)，甚至在購(gòu)買保險(xiǎn)剛剛拿到合同后，會(huì)有一種“被騙”的感覺(jué)。為此，消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)需要特別注意產(chǎn)品條款的關(guān)鍵要點(diǎn)，以防由于信息的不對(duì)稱，導(dǎo)致在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)有所疏忽，不能完全滿足個(gè)人需求。

由于各類保險(xiǎn)產(chǎn)品的各項(xiàng)條款不同，定會(huì)產(chǎn)生價(jià)格的不同，提醒各位消費(fèi)者，切勿僅以價(jià)格（保費(fèi)）及保險(xiǎn)金額（保額）來(lái)判定保險(xiǎn)產(chǎn)品的“優(yōu)劣”和所謂的性價(jià)比。拿醫(yī)療險(xiǎn)為例，讓我們來(lái)看看市場(chǎng)上常見保險(xiǎn)產(chǎn)品都有哪些陷阱需要我們注意和規(guī)避。

首先是等待期。醫(yī)療險(xiǎn)的等待期常見的為30天、60天，但是一些特殊疾病的等待期更長(zhǎng)，需仔細(xì)確認(rèn)。

其次為醫(yī)院限定。一般情況下，醫(yī)療險(xiǎn)的就診醫(yī)院要求為經(jīng)中華人民共和國(guó)衛(wèi)生部門評(píng)審確定的二級(jí)及二級(jí)以上的公立醫(yī)院。還應(yīng)注意產(chǎn)品條款中對(duì)醫(yī)院的病房要求以及是否包含境外醫(yī)院。

除了這些限定外，還要看各家公司對(duì)于僅限定于普通病房的醫(yī)療產(chǎn)品，如果客戶住院時(shí)選擇了特需病房或單人病房時(shí)，會(huì)如何進(jìn)行賠付。有不承擔(dān)責(zé)任的，也有僅承擔(dān)醫(yī)藥費(fèi)用，其他費(fèi)用如床位費(fèi)、膳食費(fèi)等不予承擔(dān)的。因此一定要看清條款規(guī)定的責(zé)任范圍。

再次是理賠限制。

第一，理賠限額分為年限額及合同有限期內(nèi)的理賠總限額。

例如，某款產(chǎn)品的年限額為100萬(wàn)，合同有限期內(nèi)的總限額亦為100萬(wàn)的，則如果當(dāng)年相關(guān)的報(bào)銷額度已經(jīng)達(dá)到100萬(wàn)，那么這款產(chǎn)品的合同便會(huì)終止；

但是，如果某款產(chǎn)品的年限額為100萬(wàn)，合同有限期內(nèi)的總限額為400萬(wàn)的，則如果當(dāng)年的相關(guān)報(bào)銷額度已經(jīng)達(dá)到100萬(wàn)，在該年度內(nèi)，保險(xiǎn)公司便不再承擔(dān)相關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任。在合同履約至下一個(gè)保單年度時(shí)，再恢復(fù)為年限額100萬(wàn)，如果自合同生效之日起，客戶于該產(chǎn)品理賠的費(fèi)用總和達(dá)到了400萬(wàn)，屆時(shí)合同才會(huì)終止。

第二，免賠額規(guī)定。需明確從社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)及其他途徑取得的補(bǔ)償是否可以抵扣免賠額。例如，免賠額1萬(wàn)元，分兩種情況：第一種，社保報(bào)銷8000元，需要自付2000元，其他部分由本醫(yī)療保險(xiǎn)承擔(dān)；第二種，社保報(bào)銷8000元，自己還需支付1萬(wàn)元，其他部分才能由本醫(yī)療保險(xiǎn)承擔(dān)。

第三，還要注意在住院前及出院后，與該次住院疾病的相關(guān)門診急診的時(shí)間限定及費(fèi)用限額；產(chǎn)品是否包含指定門診急診；產(chǎn)品是否包含中醫(yī)（有些產(chǎn)品僅認(rèn)可西醫(yī)醫(yī)療行為，中醫(yī)包括中藥不進(jìn)行理賠）；還有一些產(chǎn)品針對(duì)某類疾病是免責(zé)的；救護(hù)車費(fèi)用是否僅限定用于同城間的醫(yī)療運(yùn)送，等等。

最后是續(xù)保問(wèn)題。醫(yī)療險(xiǎn)類產(chǎn)品條款中基本上不會(huì)注明或承擔(dān)保證續(xù)保，而且往往還會(huì)寫入“保險(xiǎn)公司保留根據(jù)市場(chǎng)或其他因素導(dǎo)致的費(fèi)用調(diào)整”，以及“根據(jù)情況決定是否決定續(xù)?！钡阮愃频奈淖?，雖然這只是為了降低保險(xiǎn)公司自身的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，但某些公司的某些產(chǎn)品全線調(diào)價(jià)的情況確實(shí)存在。

更為關(guān)鍵的一點(diǎn)是，在關(guān)于合同終止的條款中，一些公司的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)在條款中列明產(chǎn)品“因停售而不可續(xù)?！?。相對(duì)于價(jià)格調(diào)整來(lái)說(shuō)，這一條款對(duì)于消費(fèi)者尤其是已經(jīng)發(fā)生過(guò)理賠的消費(fèi)者或者年紀(jì)偏高的人群來(lái)說(shuō)相當(dāng)不利。（記者李曉）