在國內(nèi)，貧困地區(qū)缺乏金融服務(wù)的報(bào)道時(shí)常見諸報(bào)端，不過令人驚訝的是，在美國這種金融服務(wù)業(yè)高度發(fā)達(dá)的國家，居然也存在銀行服務(wù)無法覆蓋的地區(qū)，也就是所謂的“銀行沙漠”。為什么美國還會(huì)有“銀行沙漠”？哪些人無法獲得基本的金融服務(wù)？這又將給他們帶來什么影響？

世界銀行數(shù)據(jù)顯示，2016年，美國每十萬人口有32家銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋，雖然較2009年35家的峰值有所下降，但仍高于世界平均水平的12家。

但是，美國仍然有沒有銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋的區(qū)域，即“銀行沙漠”。根據(jù)紐約聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行2016年的一份研究，在人口規(guī)模為4000人左右的社區(qū)，如果方圓10英里（約16公里）范圍內(nèi)沒有銀行網(wǎng)點(diǎn)，那么這一區(qū)域可視為“銀行沙漠”。這也成為經(jīng)濟(jì)學(xué)家普遍認(rèn)可的“銀行沙漠”的定義。

根據(jù)這一定義，圣路易斯聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行研究發(fā)現(xiàn)，截至2014年年底，美國共有1132個(gè)地區(qū)可視為“銀行沙漠”，其中城市地區(qū)有398個(gè)，農(nóng)村地區(qū)有734個(gè)。該研究指出，美國有374萬人生活在“銀行沙漠”區(qū)域，其中超過76萬屬于低收入人群，占全美總?cè)丝诘?.24%。

研究還發(fā)現(xiàn)，有1055個(gè)潛在“銀行沙漠”，即一旦這些區(qū)域內(nèi)有銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉，就會(huì)成為無銀行服務(wù)覆蓋的“銀行沙漠”。這些區(qū)域內(nèi)的收入中間值比“銀行沙漠”區(qū)域的收入中間值還要低，這意味著一旦“銀行沙漠”擴(kuò)大，低收入人群更容易受到影響。

紐約聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行研究也發(fā)現(xiàn)，從2009年到2014年，“銀行沙漠”中低收入人群的比例增加了0.17個(gè)百分點(diǎn)，約2.1%，是其他收入群體比例的兩倍多。

“銀行沙漠”現(xiàn)象的加劇與金融危機(jī)后大批銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉有密切關(guān)聯(lián)。美國聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)顯示，2009年至2014年，美國有4821家銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉，占全美所有銀行網(wǎng)點(diǎn)的5%。

圣路易斯聯(lián)儲(chǔ)執(zhí)行副總裁朱莉·斯塔克豪斯說，農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)者獲得金融服務(wù)的途徑有限與社區(qū)銀行等小型銀行的經(jīng)營艱難有著密不可分的聯(lián)系。她說，農(nóng)村地區(qū)人口下降，銀行監(jiān)管負(fù)擔(dān)沉重，銀行經(jīng)理和董事成員老化，無法招到合適的替換人選，這些因素都導(dǎo)致社區(qū)銀行數(shù)量逐年縮減。

喬治·梅森大學(xué)的統(tǒng)計(jì)顯示，美國資產(chǎn)少于100億美元的小型銀行數(shù)量從2000年的8263家降至2014年的5961家，降幅高達(dá)27%。而這些小規(guī)模的社區(qū)銀行卻提供了全美一半多的小企業(yè)貸款和近一半的住房抵押貸款。

美國銀行家協(xié)會(huì)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家詹姆斯·Chessen說，小企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表通常未經(jīng)審計(jì)，也缺乏可以遠(yuǎn)程審核的信息，因此，銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉讓小企業(yè)更難獲得貸款。

加州大學(xué)伯克利分校助理教授阮懷流（Hoai-Luu Nguyen）研究發(fā)現(xiàn)，如果一家銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)門，周邊地區(qū)的小企業(yè)貸款將下降13%。在低收入地區(qū)，銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉，小企業(yè)貸款降幅更是高達(dá)近40%。

鼓勵(lì)銀行在“銀行沙漠”開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)是否能夠滿足這些地區(qū)消費(fèi)者的金融服務(wù)需求？阮懷流的研究發(fā)現(xiàn)，即使有新網(wǎng)點(diǎn)重新開張，小企業(yè)貸款下降的趨勢仍將持續(xù)。這是因?yàn)樾∑髽I(yè)貸款更加依賴銀行經(jīng)理長期積累下來的軟性信息，比如企業(yè)主的性格、工作狀況以及企業(yè)運(yùn)營情況等。

更值得關(guān)注的是，消費(fèi)者并不認(rèn)同銀行網(wǎng)點(diǎn)位置不便是導(dǎo)致他們無法獲得銀行服務(wù)的關(guān)鍵因素。美國聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司2015年的調(diào)查顯示，美國有將近7%的家庭沒有銀行賬戶，但他們并非完全處于“銀行沙漠”。“沒有錢”、“不信任銀行”、“賬戶費(fèi)用太高”等是這些家庭不開銀行賬戶的首要原因。記者 江宇娟 華盛頓報(bào)道