保險“雙錄”新規(guī)落地：

銀保渠道就位 保險公司執(zhí)行滯后

某股份制銀行工作人員明確告知，只要在銷售區(qū)內(nèi)購買理財產(chǎn)品或者代銷的產(chǎn)品，都必須要先進行“雙錄”

■本報記者 彭 妍

古語有云“口說無憑，立字為證”。而“雙錄”通過錄音錄像兩種技術手段，更直觀地記錄下投資者與金融機構在投資理財過程的關鍵環(huán)節(jié)。一方面保護消費者合法權益，同時也有利于厘清雙方的責任。

10月31日，保監(jiān)會發(fā)布《關于落實〈保險銷售行為可回溯管理暫行辦法〉有關事項的通知》(以下簡稱《通知》)，根據(jù)文件要求，將于11月1日起實施保險銷售行為可回溯管理。所謂保險銷售行為可回溯，是指保險公司、保險中介機構通過錄音錄像等技術手段采集視聽資料、電子數(shù)據(jù)的方式，記錄和保存保險銷售過程關鍵環(huán)節(jié)，實現(xiàn)銷售行為可回放、重要信息可查詢、問題責任可確認，通常稱為“雙錄”。

險企、銀行和保險中介公司執(zhí)行情況如何？《證券日報》記者近日走訪調(diào)查了北京地區(qū)多家銀行網(wǎng)點，以及多家保險公司、保險專業(yè)中介公司。據(jù)了解，大部分銀行網(wǎng)點都已經(jīng)實施專區(qū)“雙錄”。并且，記者在此次走訪中，沒有遇到此前部分銀行網(wǎng)點出現(xiàn)先買保險后補雙錄的情景。目前大部分銀行網(wǎng)點都要求先進行雙錄再購買理財產(chǎn)品或者同步進行。但是，“雙錄”對個險渠道影響不大。

銀保渠道是重頭

本報記者注意到，要求保險銷售可回溯不是從現(xiàn)在才開始的，保監(jiān)會在今年7月初正式下發(fā)《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》。(以下簡稱《辦法》)，并確定于今年11月1日正式實施。如今在《辦法》即將實施之時，保監(jiān)會再次發(fā)聲，對保險銷售過程可回溯過程中的錄音錄像、身份、地點、錄制內(nèi)容等提出要求，足見監(jiān)管層對其重視程度。

《辦法》明確提到，除電話銷售業(yè)務和互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務之外，人身保險公司銷售保險產(chǎn)品符合下列情形之一的，應在取得投保人同意后，對銷售過程關鍵環(huán)節(jié)以現(xiàn)場同步錄音錄像的方式予以記錄：一是通過保險兼業(yè)代理機構銷售保險期間超過一年的人身保險產(chǎn)品，包括利用保險兼業(yè)代理機構營業(yè)場所內(nèi)自助終端等設備進行銷售。二是通過保險兼業(yè)代理機構以外的其他銷售渠道，銷售投資連結保險產(chǎn)品，或向60周歲(含)以上年齡的投保人銷售保險期間超過一年的人身保險產(chǎn)品。

《證券日報》記者近日走訪多家銀行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分銀行網(wǎng)點都已經(jīng)實施專區(qū)“雙錄”，即設立銷售專區(qū)并在銷售專區(qū)內(nèi)裝配電子系統(tǒng)，對自有理財產(chǎn)品及代銷產(chǎn)品銷售過程同步錄音錄像。并且，大部分銀行網(wǎng)點都要求先進行雙錄再購買理財產(chǎn)品或者同步進行。另外，銀行網(wǎng)點營業(yè)場所內(nèi)通過自助終端等設備進行銷售的保險產(chǎn)品，也需要先進行“雙錄”，但是目前很多中小銀行的自助終端由于技術原因還未能購買代銷的理財產(chǎn)品。

記者以投資者身份在某股份制銀行網(wǎng)點咨詢理財產(chǎn)品，該行理財經(jīng)理推薦了一款保險產(chǎn)品，并明確告知只要在銷售區(qū)內(nèi)購買理財產(chǎn)品或者代銷的產(chǎn)品，不管是通過柜面還是手機銀行、網(wǎng)銀，都必須要先進行“雙錄”。

“這些年，圍繞理財產(chǎn)品合同所出現(xiàn)的糾紛，取證難首當其沖。而‘雙錄’則是一種必要的規(guī)范，既又有利于保護消費者合法權益，同時也有利于厘清銀行與消費者的責任，特別是對于老年人更有需要，避免陷入無休止的‘扯皮’?！鄙鲜鲢y行人士對記者表示。

據(jù)另一家股份制銀行的理財經(jīng)理介紹，此前他們銀行網(wǎng)點可以先買理財再進行“雙錄”，但自從新規(guī)實施以后，銀行規(guī)定必須要先“雙錄”。

另外，此次“雙錄”新規(guī)要求對銷售關鍵環(huán)節(jié)錄音錄像，而所謂的關鍵環(huán)節(jié)包括四個方面：一是產(chǎn)品介紹。銷售人員介紹產(chǎn)品信息及特點，包括保險責任、責任免除、退保費用、保單現(xiàn)金價值、繳費期限、猶豫期等重要事項等。二是客戶風險承受能力測評。三是合同材料展示，銷售人員應向投保人提供完整合同材料，包括投保提示書、投保單、保險單、保險條款、產(chǎn)品說明書、現(xiàn)金價值表等。四是填寫投保單、投保聲明、保單回執(zhí)簽字等。

《證券日報》記者走訪位于海淀區(qū)某國有大行支行網(wǎng)點，詢問保險“雙錄”的整個流程。該網(wǎng)點的工作人員表示，按照《辦法》規(guī)定，首先，保險銷售從業(yè)人員出示自己有效身份證明、工作證、投保風險提示書、產(chǎn)品條款、免除保險人責任條款的書面說明；并且，向投保人履行明確說明義務，告知投保人所購買產(chǎn)品為保險產(chǎn)品，以及投保人所購買的保險產(chǎn)品名稱、承保公司名稱、繳費方式、繳費金額、繳費期間、保險期間、保險責任、猶豫期后退保損失有風險；投保人對保險銷售從業(yè)人員的說明告知內(nèi)容作出明確肯定答復；最后，投保人簽署投保單、投保提示書、免除保險人責任條款的書面說明等相關文件。

“雙錄”對個險渠道影響不大

《辦法》規(guī)定，保險公司、保險中介機構銷售本辦法規(guī)定的投保人為自然人的保險產(chǎn)品時，必須實施保險銷售行為可回溯管理。團體保險產(chǎn)品除外。

那么，保險公司和保險中介公司在“雙錄”方面執(zhí)行得如何？《證券日報》記者采訪了部分保險銷售人員和保險中介的銷售人員發(fā)現(xiàn)，與銀保渠道相比，大部分保險公司和中介公司尚難跟上步伐。

就目前買保險是否要“雙錄”這一疑問，記者咨詢了部分保險公司的相關工作人員。北京一家某大型保險公司的資深業(yè)務員李女士告訴記者，最近聽說了 “雙錄”，但是目前還沒有接到上級通知，所以也沒有具體實施。

另一家保險公司的銷售人員建議記者，可以微信上投保，不用進行“雙錄”，并且有紙質(zhì)保單，安全可靠，投保后只要簽收保單，依規(guī)定完成電話回訪即可。

“個險渠道方面，自己還未遇到過需要雙錄的情況，因為只有銷售投連險、或向60周歲以上客戶銷售一年期以上的保險產(chǎn)品才需要雙錄?！倍嗉译U企的銷售人員對記者表示，目前大部分保險公司還沒有完全推行雙錄系統(tǒng)，需要逐步開展。

另外，記者通過電話采訪了部分保險經(jīng)紀公司的銷售人員?？偛吭O在北京的一家保險經(jīng)紀公司的相關人士告訴記者：“我們公司代理多家保險公司的產(chǎn)品，雙錄要求也跟著保險公司來，如果保險公司沒有要求實施雙錄，那就不用雙錄?？傮w上，代理人渠道需要雙錄的情形較少，而銀行渠道是需要雙錄的主要渠道。雖然有的保險公司雙錄系統(tǒng)已經(jīng)正式上線，但是覆蓋面不廣，我們還是主推線上銷售?！?/p>

另一家民營保險經(jīng)紀公司的銷售人員則表示，如果老年人買保險的話，最好投保人是年輕人，這樣就免去了“雙錄”環(huán)節(jié)，目前很多保險公司的“雙錄”系統(tǒng)還沒有完全建立，還需要一個過程。