人身險退保不當 當心賠了收益又折保障

退保之后重新投?？赡苊媾R重新計算等待期、保費上漲等風險

■本報記者 冷翠華

隨著保險公司主體增多，產(chǎn)品更加豐富，保險消費者面臨的選擇越來越多。同時，在比價渠道更多、更便利的情況下，貨比三家也逐漸成為消費者的慣性行為之一。

這本是一件好事，但是，如果消費者只簡單看表面價格，則未必買到物美價廉的產(chǎn)品；更為重要的是，如果消費者已經(jīng)投保，如果退保而去投保其他產(chǎn)品，更需要仔細對比。否則，不當退?？赡茉斐山?jīng)濟受損又中斷了保障的后果。近日，北京保監(jiān)局為此進行消費者提示：人身保險退保有損失，請謹慎作出選擇。

案例：退保遭雙重損失

根據(jù)北京保監(jiān)局接到的投訴，消費者張某因為退保人身險而遭遇了保障中斷和資金受損雙重損失。

張某稱，其購買了某A保險公司繳費期限為10年、保障期限為終身的保險產(chǎn)品，已連續(xù)繳費3年。后來，在朋友的熱心推薦下，張某到A保險公司柜臺辦理了原保單退保，準備去該朋友推薦的另一家保險公司投保一款收益更好、保障更高的產(chǎn)品。由于此次退保，張某損失了6萬余元（只能拿回保單的現(xiàn)金價值）。

然而，待張某準備投保其朋友推薦的保險產(chǎn)品時，才發(fā)現(xiàn)該產(chǎn)品并不保證收益，且需重新體檢、重新起算180天的觀察期，同時每年繳費金額也上漲了2000余元。吃驚之余，張某感覺到不合算，遂要求A保險公司恢復其原保單，但遭到A保險公司拒絕，張某遂向北京保監(jiān)局投訴。

北京保監(jiān)局在調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，A保險公司退保手續(xù)完備，確認了原保單退保為張某的真實意思表示。因此，無法滿足張某訴求。

北京保監(jiān)局表示，當前，部分消費者在購買人身保險產(chǎn)品后，或因為個人經(jīng)濟原因、或認為不合算、或轉(zhuǎn)投其他保險產(chǎn)品或理財產(chǎn)品等多方面原因，而產(chǎn)生退保的想法，最終導致個人遭受損失。

消費者程女士向記者表示，其曾經(jīng)在某大型壽險公司為自己和其先生投保了保障終身的重疾險。此后，在另一家險企給孩子投保重疾險時，也被該公司營銷員推薦轉(zhuǎn)保，并為她計算即使退保有損失，轉(zhuǎn)保后依然能享受更低的總價。但對于重新投保過程中的體檢、重新計算180天觀察期以及重新投保保費可能上漲等注意事項，該營銷員并未提及?！笆潞笙肫?，這些過程中其實潛藏著較大的風險，好在我嫌麻煩沒有退保。”程女士表示。

提示：退保前先弄清五點

對上述退保現(xiàn)象，北京保監(jiān)局向消費者作出提示：人身保險退保有損失，請謹慎作出選擇。

第一，退保必然會導致經(jīng)濟損失。過了猶豫期退保時僅退還保險單的現(xiàn)金價值，退保越早，投保人得到的退保金越少，特別是在未交滿兩年保險費的情況下，退保金更少。

第二，再次投保交費標準將提高。一般來說，投保同一種險種，被保險人的年齡越大，交費標準越高，如果退保后重新投保，便會因年齡的增長而多交保險費。

第三，保障責任隨著退保而喪失。投保人原本享有的保險權(quán)益因退保而失去，面對隨時可能發(fā)生的風險，被保險人將無法及時獲得各項保障。

第四，重新投保將受到一定限制。若因退保而重新考慮投保長期性人壽保險，其保險條款中約定的疾病身故、疾病致殘或自殺的保險責任免除期將重新計算。若投保人在責任免除期發(fā)生保險事故，保險公司不予賠償。

第五，重新投保時可能會被拒保。某些人壽保險條款，以被保險人身體健康且不超過規(guī)定年齡為條件。退保后再投保，可能會因身體狀況的變化或超過規(guī)定的年齡而被拒保，從而失去獲得保險保障的權(quán)利。

記者隨機采訪了幾位保險消費者發(fā)現(xiàn)，大部分人對退保之后可能面臨的風險認識并不全面。有人認為新保險買上了保障就銜接上了，而疏忽了觀察期的風險；有人認為表面價格便宜就更劃算，疏忽了仔細對比各種保障的差異。因此，業(yè)內(nèi)人士提醒消費者，投保前要考慮清楚，超過猶豫期之后的退保需要謹慎，以免遭受不必要的損失。