近日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品費(fèi)率厘定指引》(以下簡(jiǎn)稱《指引》)。保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就有關(guān)問(wèn)題回答了記者提問(wèn)。

一、 請(qǐng)介紹《指引》的制定背景？

答：保險(xiǎn)費(fèi)率，是指應(yīng)繳納保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額的比率。保險(xiǎn)費(fèi)是建立保險(xiǎn)基金的主要來(lái)源，也是保險(xiǎn)人履行義務(wù)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中厘定一個(gè)合理、公平、充足的費(fèi)率，對(duì)于保障保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)利、維護(hù)行業(yè)穩(wěn)定及持續(xù)發(fā)展具有重要意義。在國(guó)際慣例中，償付能力監(jiān)管、準(zhǔn)備金監(jiān)管及費(fèi)率厘定監(jiān)管是保險(xiǎn)精算監(jiān)管的三駕馬車，三者相輔相成為保險(xiǎn)行業(yè)提供完善的保障機(jī)制。

目前，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量眾多、種類繁復(fù)，很多產(chǎn)品由于缺乏歷史數(shù)據(jù)等原因，定價(jià)過(guò)程存在開發(fā)不科學(xué)，管控不嚴(yán)格等問(wèn)題。部分公司的定價(jià)流程存在缺失，數(shù)據(jù)核驗(yàn)等機(jī)制不完備，存在潛在的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺(tái)相應(yīng)指導(dǎo)文件，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司建立完善合理的定價(jià)流程及管控機(jī)制。

二、《指引》制定的基本原則是什么？

答：一是合理性原則。不得因費(fèi)率過(guò)高而獲得與其承保風(fēng)險(xiǎn)不相稱的超額利潤(rùn)，不得在費(fèi)率結(jié)構(gòu)中設(shè)置與其所提供服務(wù)不相符的高額費(fèi)用水平，從而損害投保人、被保險(xiǎn)人的合法利益。費(fèi)率設(shè)定應(yīng)與保險(xiǎn)條款相匹配，并有利于激勵(lì)保單持有人主動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

二是公平性原則。費(fèi)率水平應(yīng)與被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)特征相匹配，且不得根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)特征以外的因素作出歧視性的費(fèi)率安排。

三是充足性原則。費(fèi)率水平不得危及保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)穩(wěn)健和償付能力或妨礙市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)，計(jì)入投資收益后的費(fèi)率水平原則上不得低于其所對(duì)應(yīng)的各項(xiàng)成本之和，費(fèi)率結(jié)構(gòu)中所設(shè)置的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)不得影響費(fèi)率充足性。

三、《指引》的主要內(nèi)容有哪些？

答：《指引》屬于規(guī)范性文件，適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，包括中資保險(xiǎn)公司、中外合資保險(xiǎn)公司、外資獨(dú)資保險(xiǎn)公司以及外國(guó)保險(xiǎn)公司分公司。

《指引》具體內(nèi)容可以分為三個(gè)方面：一是對(duì)費(fèi)率的構(gòu)成和費(fèi)率厘定的原則等進(jìn)行了規(guī)范性描述。該部分對(duì)《指引》的適用范圍、費(fèi)率厘定中相關(guān)概念的定義及責(zé)任機(jī)制進(jìn)行了規(guī)范。繼而闡述了產(chǎn)品保費(fèi)的內(nèi)容構(gòu)成及費(fèi)率厘定中應(yīng)遵循的原則，即合理性、公平性和充足性。二是規(guī)范了費(fèi)率厘定的具體流程，包括前期準(zhǔn)備、厘定過(guò)程、監(jiān)控與調(diào)整。前期準(zhǔn)備階段，主要對(duì)費(fèi)率厘定中的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)方面作出規(guī)范要求。費(fèi)率厘定階段，對(duì)費(fèi)率厘定中應(yīng)考慮的因素、費(fèi)率測(cè)算具體內(nèi)容及方法，以及后續(xù)費(fèi)率檢驗(yàn)及確定方面作出要求。三是對(duì)產(chǎn)品費(fèi)率厘定的監(jiān)督管理辦法作出規(guī)定，包括對(duì)費(fèi)率精算報(bào)告、費(fèi)率厘定工作底稿的要求及追責(zé)規(guī)定，為產(chǎn)品費(fèi)率厘定監(jiān)管提供保障。

四、《指引》的制定能起到何重要意義？

答：一是完善了產(chǎn)品定價(jià)監(jiān)管制度，使保險(xiǎn)公司在定價(jià)時(shí)有了可依據(jù)的指引。二是推動(dòng)保險(xiǎn)公司形成融會(huì)貫通的精算循環(huán)內(nèi)控機(jī)制，防范準(zhǔn)備金不足導(dǎo)致定價(jià)不足、定價(jià)不足引起償付能力不足的風(fēng)險(xiǎn)。三是為保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)和回溯提供了完善合理的操作流程，為部分定價(jià)機(jī)制不健全的中小公司在產(chǎn)品開發(fā)中提供了指導(dǎo)說(shuō)明。四是一旦有公司發(fā)生產(chǎn)品定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)事件，《指引》可作為對(duì)其追責(zé)的重要依據(jù)。

五、《指引》發(fā)布后，保監(jiān)會(huì)在費(fèi)率厘定監(jiān)管方面下一步將有哪些舉措？

答：建立和完善保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率厘定的監(jiān)管，是不斷深化改革、細(xì)化監(jiān)管的一項(xiàng)重要舉措，對(duì)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益、促進(jìn)行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展具有重要意義。做好此項(xiàng)工作既要立足當(dāng)前，化解亟待解決的眼前問(wèn)題，又要著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，推進(jìn)長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)：一是構(gòu)建費(fèi)率厘定的整體框架和流程，督促市場(chǎng)建立費(fèi)率厘定的監(jiān)控與調(diào)整流程，形成完整的內(nèi)部控制循環(huán)機(jī)制，以保證費(fèi)率測(cè)算結(jié)果的合理性、公平性及充足性，對(duì)費(fèi)率不斷進(jìn)行調(diào)整優(yōu)化。二是積極構(gòu)建監(jiān)管合力，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)防控的主體責(zé)任，指導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)加強(qiáng)自律自控，利用協(xié)會(huì)自律、事后抽查等管理方法，持續(xù)督促公司加強(qiáng)產(chǎn)品費(fèi)率厘定的管理。三是加強(qiáng)跟蹤和總結(jié)。跟蹤《指引》的實(shí)施情況，及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，將行之有效的做法提煉并納入到部門規(guī)章。