切實緩解“雙創(chuàng)”企業(yè)資金瓶頸

——中國建設銀行金融活水助力小微企業(yè)發(fā)展紀實

當前，“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”正匯聚起經濟社會發(fā)展的強大新動能。在這一背景下，包括中國建設銀行在內的金融機構依靠龐大的資金實力、全面而完善的綜合服務能力、強大的創(chuàng)新力和遍布全國的網絡，以金融活水澆灌小微企業(yè)實體經濟之樹。

截至今年6月末，建行小微企業(yè)貸款余額1.3萬億元，貸款客戶27.5萬戶，小微企業(yè)申貸獲得率93.0%，切實緩解了“雙創(chuàng)”企業(yè)面臨的資金瓶頸，有力支持了實體經濟發(fā)展。

緊跟國家政策，打開“雙創(chuàng)”金融業(yè)務

憑一份A級納稅記錄，成立僅3年的湖南中源欣創(chuàng)科技有限公司，從建設銀行湘潭市分行獲得了170萬元的貸款。拿到貸款當天，企業(yè)負責人王先生感嘆道：“真沒有想到，誠實守信、依法納稅，也能成為申請貸款的金鑰匙！”

2015年2月份，主要從事環(huán)保設備研發(fā)與銷售的中源欣創(chuàng)簽下300萬元的環(huán)保技改項目，這對創(chuàng)立初期的小企業(yè)來說是塊“大蛋糕”?！暗瞧髽I(yè)剛起步，自有資金全部投入機器設備購置，租賃的工業(yè)廠房又不符合銀行抵質押物的標準。跑了很多家銀行，也沒有申請到貸款?！蓖跸壬貞浾f。后來，建行湖南省分行使用“稅易貸”產品，通過納稅記錄，僅用5個工作日就為其辦理了170萬元流動資金貸款。

原來，2015年建設銀行作為與國家稅務總局簽署合作協(xié)議、開發(fā)“稅易貸”產品的首家銀行，借用“稅易貸”這一重要抓手，將小微企業(yè)納稅信用、稅收貢獻與企業(yè)融資發(fā)展相聯(lián)結，幫助誠信納稅、規(guī)范經營的小微企業(yè)輕松獲得建設銀行貸款。

“2015年，從財政部等五部委開展小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新基地城市示范工作時起，建設銀行全系統(tǒng)上下聯(lián)動，促進金融資本與‘雙創(chuàng)’產業(yè)對接?！苯ㄔO銀行有關負責人告訴《經濟日報》記者，為此專門成立科技金融創(chuàng)新中心和創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新金融服務中心等，整合建行集團、政府、企業(yè)等多方資源，構建小微企業(yè)綜合金融服務大平臺。

截至今年6月末，建設銀行已與工信部、國家稅務總局、央行征信中心、中小企業(yè)協(xié)會、全國工商聯(lián)簽訂合作協(xié)議，各分支機構與1300多個地方政府、近1900個稅務機構搭建銀政、銀稅合作平臺，與超過700家政府背景擔保公司合作，幫助眾多輕資產小微企業(yè)克服抵質押物價值不足瓶頸，提升企業(yè)信用和可貸款額度。

融資+融智，讓“智慧變現”成為現實

“這‘幾張紙’的專利就是我們公司最大的資產，建行理解這‘幾張紙’的價值，并將其轉化為真金白銀的貸款！”廣東碩源科技股份有限公司董事長介紹說，因屬于研發(fā)生產超高潔凈度耗材的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)，具有高風險、高成長的顯著特點，而且“缺信用”“缺信息”，難以敲開傳統(tǒng)金融機構的大門。但在建設銀行的產品體系中，發(fā)明專利這“幾張紙”就是該公司最有價值的資產。通過對該公司8項產品發(fā)明專利評估后質押，建設銀行廣東省分行為其提供了220萬元專利權質押貸款。此后在2015年下半年，建設銀行還為該公司牽線搭橋介紹上市券商,助其成功在“新三板”掛牌。

在建設銀行，讓“雙創(chuàng)”企業(yè)的智慧得以“變現”，不是“一招一式”，而是形成了一個科學的體系。

“一方面，量身定制金融產品。綜合考量企業(yè)專利申請和擁有量，科技產品獨創(chuàng)性，科研人員占比等情況，將知識產權、非上市公眾公司股份作為可接受押品，研發(fā)創(chuàng)投貸、科技智慧貸等一系列產品，解決‘雙創(chuàng)’企業(yè)輕資產、無抵押、融資難的‘痛點’和‘難點’?！苯ㄔO銀行有關負責人表示說，另一方面，充分發(fā)揮建行集團綜合化金融牌照優(yōu)勢，提供債券、咨詢、理財、基金、租賃等增值服務。同時，與天使投資、風險投資等股權投資機構合作，探索以投資收益抵補信貸風險的業(yè)務模式，為“雙創(chuàng)”企業(yè)提供新型融資渠道。

評分卡+大數據，創(chuàng)新驅動小微金融服務

信息不對稱是制約服務小微企業(yè)的重要因素。如何做好數據挖掘、批量篩選，以及有針對性地評價及流程處理，需要重構一整套業(yè)務模式。

“2013年，建設銀行在同業(yè)大銀行中，率先開發(fā)小微企業(yè)零售評分卡模型，摒棄以往重點關注小微企業(yè)財務報表的模式，圍繞履約能力、信用狀況、交易信息等非財務信息開展風險評價?！苯ㄔO銀行有關負責人說，2014年在此基礎上進一步聚焦續(xù)貸業(yè)務，通過推出行為評分卡，衡量出只要企業(yè)具備履約能力，就可以繼續(xù)使用貸款額度，從而降低小微企業(yè)財務負擔。

打造大數據產品超市，也成為打通信息障礙、緩解小微企業(yè)融資難的有效途徑。“通過客戶交易結算、POS流水、納稅信息等信用記錄，依托小微企業(yè)評分卡作出數據分析，目前已經建立起大數據信貸產品體系?！苯ㄔO銀行有關負責人介紹說，這就如同品種齊全的超市，包括信用貸、善融貸、創(chuàng)業(yè)貸、稅易貸、POS貸、薪金貸和結算透等金融產品擺上“貨架”供選擇，以全面契合小微企業(yè)各類經營數據。

“建設銀行組建了上海數據分析中心，積極嘗試在大數據領域的應用?！苯ㄔO銀行有關負責人舉例說，如針對一家資金需求季節(jié)性較強、抵押品價值不足的小微企業(yè)，通過大數據分析掌握其生產經營特征及交易習慣，向其推薦小微企業(yè)“循環(huán)組合貸”產品，以“抵押＋信用”的組合擔保方式，搭配隨借隨還、按日計息的網銀支用模式，既解決了客戶融資需求，又大幅節(jié)省了企業(yè)的資金使用成本。（記者 崔文苑）