創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新還是金融詐騙？ 網(wǎng)絡(luò)互助保險(xiǎn)“不保險(xiǎn)”

業(yè)內(nèi)希望監(jiān)管介入，為行業(yè)設(shè)定行為準(zhǔn)則

“預(yù)存9元，最高可獲30萬元保障”“出一碗牛肉粉的錢，得到40萬元疾病保障”……最近風(fēng)靡全國(guó)的各大網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)紛紛打出類似廣告，承諾只要消費(fèi)者繳納3元至9元資金成為平臺(tái)會(huì)員，便可獲得10萬元至50萬元不等額度的疾病“保險(xiǎn)”。

作為“互聯(lián)網(wǎng)+”新產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)如今越來越深陷輿論漩渦：“互聯(lián)網(wǎng)+互助”是否將革掉傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的命？是創(chuàng)業(yè)先鋒還是非法集資？這些遍地開花、日益強(qiáng)大的保險(xiǎn)“游擊隊(duì)”能否轉(zhuǎn)正？記者對(duì)此進(jìn)行了調(diào)查。

網(wǎng)絡(luò)互助“叫板”傳統(tǒng)保險(xiǎn)

“網(wǎng)絡(luò)互助就是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，為會(huì)員提供風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的平臺(tái)。所有會(huì)員均自愿加入和自由退出，健康時(shí)花費(fèi)幾元錢去幫助他人，自己患病時(shí)也能得到別人的回饋幫助?！毙Ｓ鸦ブ鶦EO林海說。

在廣州一家餐飲企業(yè)工作的謝欣兩年前就開始接觸網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，自稱“互助達(dá)人”，他的手機(jī)里裝了5款互助平臺(tái)的客戶端，已經(jīng)參加過十多次互助活動(dòng)。“點(diǎn)開客戶端就能看到誰需要幫助，不管對(duì)自己的保障能否兌現(xiàn)，反正每次只要捐三五塊錢，就當(dāng)是多買了個(gè)面包?！敝x欣說。

與傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)相比，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)多以支付成本低、保障金額大作為“吸粉”的優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)“水滴互助”在其官網(wǎng)推出的少兒健康互助計(jì)劃宣稱：預(yù)存9元，最高可得30萬元保障，保障疾病涵蓋白血病等50種大??；e互助平臺(tái)在其官網(wǎng)推出的家庭守護(hù)抗癌無憂計(jì)劃宣稱：充值30元，成為計(jì)劃會(huì)員，最高可獲30萬互助金。

“交了3元，獲得最初的保障資格后，就必須持續(xù)參與互助活動(dòng)才能維持這個(gè)資格。按照單次互助活動(dòng)人均分?jǐn)?元計(jì)算，如果一年中平臺(tái)有20次募捐，那么會(huì)員個(gè)人的繳費(fèi)金額就達(dá)到60元。”螞蟻互助創(chuàng)始人廖曉平說。

盡管當(dāng)平臺(tái)會(huì)員出現(xiàn)事故的頻率增加時(shí)，要維持會(huì)員資格所付出的金額也將隨之增加，但參與網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)項(xiàng)目的消費(fèi)者并不少。“抗癌公社”宣稱，從發(fā)展至今，社員人數(shù)達(dá)“31萬+”，31萬社員遍布30多個(gè)省份；“水滴互助”官網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示，已經(jīng)有超過137萬會(huì)員；e互助平臺(tái)官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，累計(jì)注冊(cè)人數(shù)已經(jīng)超過105萬。

“現(xiàn)在整個(gè)行業(yè)估計(jì)有大大小小的平臺(tái)近百家，總會(huì)員人數(shù)估計(jì)在500萬左右?！绷趾Ｕf，今年上半年，行業(yè)也迎來了風(fēng)險(xiǎn)投資的春天。根據(jù)幾個(gè)主要案例推算，上半年行業(yè)收到風(fēng)險(xiǎn)投資累計(jì)近2億元。

也有業(yè)內(nèi)人士表示，盡管各大網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)都在官網(wǎng)顯著位置標(biāo)明了會(huì)員人數(shù)，以表明自己的“人氣”，但并不能排除這些數(shù)據(jù)存在水分，有的平臺(tái)可能花錢買會(huì)員，有的甚至存在會(huì)員資料造假。

在網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)內(nèi)人士看來，網(wǎng)絡(luò)互助與傳統(tǒng)保險(xiǎn)存在本質(zhì)差別。林海說：“互助并非保險(xiǎn)，至少有這么幾個(gè)不同：一是公益性不同。網(wǎng)絡(luò)互助是非營(yíng)利的，而商業(yè)保險(xiǎn)以營(yíng)利為目的，相比而言網(wǎng)絡(luò)互助的公益屬性更強(qiáng)。二是補(bǔ)償?shù)臅r(shí)序不同。網(wǎng)絡(luò)互助是在事故發(fā)生后，根據(jù)受助者需要，在會(huì)員群里進(jìn)行資金募集；商業(yè)保險(xiǎn)是在事故發(fā)生前，通過精算采取前付費(fèi)方式。”

廖曉平也認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助與國(guó)外盛行的互助保險(xiǎn)具有一定相似性，但并不能就此認(rèn)定網(wǎng)絡(luò)互助為保險(xiǎn)，畢竟沒有經(jīng)過保險(xiǎn)主管部門的產(chǎn)品審批。

創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新還是非法集資？

多數(shù)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)自身承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力比較弱是不爭(zhēng)的事實(shí)，風(fēng)險(xiǎn)防控始終困擾著這些稚嫩的公司。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)難以回避涉嫌非法集資的風(fēng)險(xiǎn)。

螞蟻互助位于廣州市東風(fēng)東路上的一棟大樓里。記者在螞蟻互助的辦公室內(nèi)看到，墻壁上貼著公司成長(zhǎng)記錄表、計(jì)劃表等，沿著墻壁擺著兩排電腦和辦公椅子，中間只剩下一條窄窄的人行通道。

盡管辦公場(chǎng)地簡(jiǎn)陋，但螞蟻互助的發(fā)展情況不錯(cuò)。廖曉平告訴記者，去年9月注冊(cè)了這家公司，6個(gè)創(chuàng)業(yè)伙伴暫時(shí)租用了10平方米的辦公場(chǎng)地，目前公司處在蓬勃發(fā)展期，會(huì)員數(shù)量已經(jīng)達(dá)到8000個(gè)。

校友互助位于深圳市軟件產(chǎn)業(yè)基地內(nèi)的一個(gè)創(chuàng)業(yè)孵化器，租用了12個(gè)辦公桌，跟十多家初創(chuàng)公司聚集在同一個(gè)大平面。林海說：“這里的租金很便宜，適合初創(chuàng)公司，而且大家一起創(chuàng)業(yè)氛圍很好?！?/p>

多數(shù)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)自身承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力比較弱是不爭(zhēng)的事實(shí)，風(fēng)險(xiǎn)防控始終困擾著這些稚嫩的公司。“網(wǎng)絡(luò)互助是個(gè)好東西，但真怕碰上騙子，互助平臺(tái)要解決風(fēng)險(xiǎn)防控的問題，還要解決信任度問題?！睆V州市民黃鑫說。

業(yè)內(nèi)人士坦言，有的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)盡管資金托管在銀行，但銀行還是按照他們的指令行事，并不能完全杜絕資金使用風(fēng)險(xiǎn)。

另一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)就是會(huì)員制造事故騙取互助資金。廖曉平說，雖然互助平臺(tái)對(duì)會(huì)員身份核準(zhǔn)、健康狀況篩查、患病情況采取了第三方保險(xiǎn)公估公司進(jìn)行評(píng)估和調(diào)查，以減少會(huì)員騙保行為，但是挑戰(zhàn)和道德風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。目前部分平臺(tái)采取較多的風(fēng)險(xiǎn)防控方式是：會(huì)員加入互助平臺(tái)后需經(jīng)過180天的觀察期才能獲得互助資格。

互助平臺(tái)最大的生存壓力還來自保險(xiǎn)監(jiān)管部門。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)曾發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示稱，互助計(jì)劃的經(jīng)營(yíng)主體不具備保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，部分經(jīng)營(yíng)主體的持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)定狀況存在隱患，消費(fèi)者可能面臨資金安全難以保證、承諾保障無法兌現(xiàn)、個(gè)人隱私泄露、糾紛爭(zhēng)議難以解決等風(fēng)險(xiǎn)。

“目前是在夾縫中生存，一不小心踩了保險(xiǎn)的紅線，就會(huì)被保監(jiān)會(huì)警告甚至有可能要關(guān)門?！鄙钲谝患揖W(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)負(fù)責(zé)人說。

廣東南方福瑞德律師事務(wù)所律師向蘭金說，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)多利用會(huì)員繳納的入會(huì)資金或捐助資金成立資金池，無法擺脫非法集資的嫌疑，隨時(shí)可能被取締。

有的已夭折 有的被約談

盡管網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)整體上呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展、熱度升溫的態(tài)勢(shì)，但整體發(fā)展并不平衡，其中不乏經(jīng)營(yíng)困難甚至夭折的個(gè)案，有的直接被保險(xiǎn)監(jiān)管部門點(diǎn)名批評(píng)。

今年7月深圳未來互助平臺(tái)倒閉，在業(yè)界掀起不小的波瀾。7月7日，未來互助在其微信公眾號(hào)上發(fā)布了《關(guān)于未來互助停止運(yùn)營(yíng)的公告》，公告稱：“經(jīng)過一個(gè)多月時(shí)間的運(yùn)營(yíng)，因參與互助的人數(shù)沒有達(dá)到預(yù)期，導(dǎo)致未來互助正式運(yùn)作后，參與的會(huì)員平攤費(fèi)用可能會(huì)高達(dá)1000元/年，這違背了我們想為會(huì)員提供一個(gè)低成本保障的初衷，我們決定自2016年7月7日起停止運(yùn)營(yíng)未來互助項(xiàng)目。屆時(shí)，所有充值加入的會(huì)員，充值款將全部退回?！?/p>

未來互助隨后分別于7月19日、8月8日發(fā)布《關(guān)于未來互助會(huì)員遷移眾托幫平臺(tái)的公告》，未來互助所有有效會(huì)員全部由上?！氨娡袔汀被ブ脚_(tái)承接，同時(shí)宣布未來互助將于8月12日正式關(guān)閉。

另一家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)則罕見遭到中國(guó)保監(jiān)會(huì)嚴(yán)厲批評(píng)。5月3日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布《有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就“夸克聯(lián)盟”等互助計(jì)劃有關(guān)情況答記者問》，保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人稱：去年以來，部分互聯(lián)網(wǎng)公司基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)推出 “夸克聯(lián)盟”等互助計(jì)劃，主要集中在意外互助和重大疾病互助領(lǐng)域，近期又涉及所謂車輛風(fēng)險(xiǎn)。需要強(qiáng)調(diào)的是，這些互聯(lián)網(wǎng)公司不具備保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)或保險(xiǎn)中介經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，互助計(jì)劃也非保險(xiǎn)產(chǎn)品。相關(guān)互助計(jì)劃沒有基于保險(xiǎn)精算進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和費(fèi)率厘定，沒有科學(xué)提取責(zé)任準(zhǔn)備金，同時(shí)也沒有政府部門的嚴(yán)格監(jiān)管，在財(cái)務(wù)穩(wěn)定性和賠償給付能力方面沒有充分保證。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)指出，有的互助計(jì)劃假借保險(xiǎn)名義進(jìn)行宣傳，以所謂“超低價(jià)保障”和產(chǎn)品創(chuàng)新為噱頭開展?fàn)I銷，將兩者進(jìn)行不客觀地比較和掛鉤；有的網(wǎng)站將互助計(jì)劃和保險(xiǎn)產(chǎn)品混搭銷售，極力混淆兩者之間的區(qū)別，具有相當(dāng)?shù)拿曰笮院碗[蔽性，容易使消費(fèi)者誤以為互助計(jì)劃是保險(xiǎn)產(chǎn)品或所謂“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的新型產(chǎn)品。這些做法既擾亂了正常的金融市場(chǎng)秩序，也可能使消費(fèi)者權(quán)益受到嚴(yán)重?fù)p害。

“游擊隊(duì)”能否變成“正規(guī)軍”？

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)基本處于經(jīng)營(yíng)灰色地帶和監(jiān)管真空地帶，急切希望金融監(jiān)管部門主動(dòng)介入，為行業(yè)設(shè)定行為準(zhǔn)則，制定相關(guān)監(jiān)管規(guī)則，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控。

e互助在官網(wǎng)公示，該平臺(tái)會(huì)員累計(jì)充值金額已經(jīng)達(dá)到4923萬元，累計(jì)互助金額達(dá)到3203萬元；保保集在官網(wǎng)推出的“夸克綜合意外互助計(jì)劃”累計(jì)互助金額超過405萬元，推出的“夸克1號(hào)中青年大病互助計(jì)劃”互助金額達(dá)到583萬元。一家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)宣稱，已經(jīng)獲得騰訊、高榕資本等5000萬聯(lián)合投資。

盡管網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)互助資金及沉淀資金持續(xù)增加，甚至伴隨資本大舉介入，但各平臺(tái)的盈利模式并未隨之形成，有的平臺(tái)甚至是在“燒錢賺吆喝”。林海坦言，現(xiàn)在絕大多數(shù)平臺(tái)都處于燒錢階段，還沒有明確的盈利模式。

“互助本身并非營(yíng)利點(diǎn)，一味追求營(yíng)利也有違網(wǎng)絡(luò)互助的初衷，現(xiàn)在的主要任務(wù)是圈足夠多的用戶，之后再去考慮商業(yè)變現(xiàn)的問題?！绷螘云秸f。

在廣州一家小型民營(yíng)企業(yè)工作的宋燕說：“公司沒有給買醫(yī)療保險(xiǎn)，我也沒有多余的錢買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)互助正好能夠讓我以可以接受的低價(jià)，獲得較大的保障?！睂?duì)網(wǎng)絡(luò)互助，類似的態(tài)度在中低收入群體中尤其普遍。

林海說：“針對(duì)現(xiàn)階段的情況，網(wǎng)絡(luò)互助有兩個(gè)發(fā)展方向，第一是走公益道路，第二個(gè)就是網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)獲得相互保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)牌照，從‘游擊隊(duì)’變成‘正規(guī)軍’，在政策監(jiān)管范圍內(nèi)名正言順經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)?！?/p>

廖曉平說，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)基本處于經(jīng)營(yíng)灰色地帶和監(jiān)管真空地帶，急切希望金融監(jiān)管部門主動(dòng)介入，為行業(yè)設(shè)定行為準(zhǔn)則，制定相關(guān)監(jiān)管規(guī)則，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控。林海說，網(wǎng)絡(luò)互助需要監(jiān)管層的引導(dǎo)和規(guī)范，但監(jiān)管也要有寬容度，為新生事物的發(fā)展留足空間。

網(wǎng)絡(luò)互助亟待明確監(jiān)管部門

在過去兩三年中，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)如雨后春筍般成長(zhǎng)起來，參與人數(shù)、互助金額、平臺(tái)數(shù)量、受助人數(shù)等指標(biāo)的增長(zhǎng)折射出新生事物的強(qiáng)大生命力。呵護(hù)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)這個(gè)“新生兒”，金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)主動(dòng)作為，加強(qiáng)引導(dǎo)，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)朝著惠民、健康的方向發(fā)展。

“互聯(lián)網(wǎng)+”把素不相識(shí)的人聚集在一起，在力所能及的范圍內(nèi)幫助別人，也給自己一份保障，原本是很好的創(chuàng)意。相比之下，傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新能力相對(duì)較弱，疾病保險(xiǎn)涵蓋的種類、保障的風(fēng)險(xiǎn)程度已經(jīng)無法滿足市場(chǎng)需要，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)無疑是對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)短板的“補(bǔ)板”。此外，網(wǎng)絡(luò)互助讓低收入消費(fèi)者能在一定程度上回避商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)高企、理賠程序繁雜的難題，同時(shí)又能給予他們相當(dāng)?shù)谋Ｕ?，無疑也是一個(gè)福音。這些都足以構(gòu)成網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)生存、發(fā)展的基礎(chǔ)，也是應(yīng)當(dāng)支持這個(gè)“新生兒”成長(zhǎng)的理由。

毫無疑問，任何一個(gè)新生事物出現(xiàn)，帶來的并不只有積極效應(yīng)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)也不例外。野蠻生長(zhǎng)中的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)運(yùn)營(yíng)水平參差不齊，經(jīng)營(yíng)規(guī)模大小不一，風(fēng)險(xiǎn)控制漏洞多，甚至有人借網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)之名，行詐騙、非法集資之實(shí)，更難回避騙保、套保這些傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司尚無法完全解決的問題。如此種種問題如果長(zhǎng)期得不到解決，勢(shì)必對(duì)消費(fèi)者，對(duì)平臺(tái)本身，都會(huì)產(chǎn)生難以估量的傷害。 公眾期望網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)給予自己幫助和保障，但同時(shí)面臨著隨時(shí)被詐騙的憂慮。不能對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)采取一棒子打死的政策，而應(yīng)當(dāng)是采取合適的方式引導(dǎo)其發(fā)展，掃除行業(yè)內(nèi)的糟粕，最大限度控制好風(fēng)險(xiǎn)，最大限度釋放網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的服務(wù)功能。

如何落實(shí)監(jiān)管、達(dá)成前述目標(biāo)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)至關(guān)重要，但碰到的難題就是找不到對(duì)應(yīng)的監(jiān)管部門。這就需要保監(jiān)、銀監(jiān)等相關(guān)金融監(jiān)管部門主動(dòng)作為，明確監(jiān)管部門，與各市場(chǎng)主體一道，對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)共同制定對(duì)策，明確行業(yè)運(yùn)行的基本規(guī)則，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)揚(yáng)長(zhǎng)避短，發(fā)揮真正的惠民效應(yīng)。記者 歐甸丘 呂光一