內(nèi)地居民購(gòu)買香港保險(xiǎn)背后的潛在風(fēng)險(xiǎn)正引起更多重視。中國(guó)證券報(bào)記者了解到，近日，有關(guān)部門通過了解業(yè)內(nèi)相關(guān)情況后發(fā)現(xiàn)，北京地區(qū)存在以獲取傭金為目的的非法銷售香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況。相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此類非法行為擾亂內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)，銷售誤導(dǎo)損害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，危害經(jīng)濟(jì)金融安全，建議相關(guān)部門開展聯(lián)合監(jiān)管，從完善我國(guó)外匯管理制度等多方面入手，合理引導(dǎo)內(nèi)地居民保險(xiǎn)需求和消費(fèi)。

非法銷售香港保險(xiǎn)

近年來，內(nèi)地居民赴港購(gòu)買香港保險(xiǎn)金額大幅攀升，引起多方關(guān)注。中國(guó)證券報(bào)記者獲悉，有關(guān)部門近日實(shí)地走訪北京地區(qū)四家外資壽險(xiǎn)公司和兩家中介機(jī)構(gòu)，調(diào)研了解相關(guān)情況。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，北京地區(qū)存在以獲取傭金為目的的非法銷售香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況，參與機(jī)構(gòu)以理財(cái)咨詢類公司為主，主要盈利模式是通過多種手段宣傳、推介香港保險(xiǎn)產(chǎn)品，形成投保意向后將客戶轉(zhuǎn)介給香港的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)并獲得傭金提成。由于參與機(jī)構(gòu)和人員構(gòu)成復(fù)雜，大部分不具備保險(xiǎn)中介經(jīng)營(yíng)資格，行為較為隱蔽，監(jiān)管部門對(duì)其管控難度較大，非法市場(chǎng)規(guī)模難以準(zhǔn)確估算。

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在不考慮內(nèi)地居民自主投保的假設(shè)下匡算，近兩年來國(guó)內(nèi)非法代理香港保險(xiǎn)傭金收入十分可觀，且呈現(xiàn)逐年快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。赴港購(gòu)險(xiǎn)人群以高凈值客戶為主，并有逐漸向中端客戶蔓延的趨勢(shì)。目前，非法銷售香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的參與主體魚龍混雜，理財(cái)咨詢類機(jī)構(gòu)占主導(dǎo)。北京地區(qū)參與非法銷售香港保險(xiǎn)主要有三種模式。一是以各類理財(cái)、咨詢機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)。二是在香港地區(qū)有分行的中資或外資銀行參與其中，這類銀行往往通過私人銀行或家族辦公室為有外幣資產(chǎn)配置需求的高端客戶推薦香港保單，客戶有投保意向后安排至香港簽約。三是個(gè)人代理。

監(jiān)管部門相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，非法推介擾亂內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)。被調(diào)研機(jī)構(gòu)均表示受到香港保險(xiǎn)的沖擊，造成一定比例的業(yè)務(wù)流失。另外，銷售誤導(dǎo)損害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。非法代理機(jī)構(gòu)和人員為追求高額傭金，往往對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行誤導(dǎo)：一是隱瞞香港保險(xiǎn)產(chǎn)品和法律與內(nèi)地原則性差異；二是利用高演示利率夸大香港保險(xiǎn)收益；三是通過惡意貶低內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品、貶低中國(guó)經(jīng)濟(jì)，利用人民幣貶值預(yù)期，夸大香港保單保值、避稅功能等方式推銷香港保險(xiǎn)。

監(jiān)管部門相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，按照我國(guó)外匯管理制度，內(nèi)地居民購(gòu)買境外投資分紅類保險(xiǎn)，屬于金融和資本項(xiàng)下的交易，是尚未開放的項(xiàng)目，非法代理的機(jī)構(gòu)和人員向內(nèi)地居民推銷香港保險(xiǎn)并安排赴港簽約，破壞了我國(guó)外匯管理制度，造成資產(chǎn)外流甚至黑錢清洗，危害我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融安全。此外，香港市場(chǎng)面臨理賠、退保糾紛和洗錢兩大風(fēng)險(xiǎn)。

建議開展聯(lián)合監(jiān)管

通過調(diào)研，有關(guān)部門分析了非法銷售香港保險(xiǎn)市場(chǎng)火爆成因。從客戶因素來看，一是內(nèi)地居民在人民幣貶值預(yù)期下對(duì)外幣資產(chǎn)配置需求增加，高收入居民通過購(gòu)買香港保單可實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移甚至藏匿等目的；二是香港保險(xiǎn)產(chǎn)品較內(nèi)地具有簡(jiǎn)單的比較優(yōu)勢(shì)，對(duì)中高收入群體形成一定吸引力。

而從市場(chǎng)參與者因素來看，一是高傭金吸引非法機(jī)構(gòu)和人員加入，二是香港保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推波助瀾。此外，地下操作導(dǎo)致取證難度大。在傭金支付方式上，通常直接付款到以個(gè)人名義開具的香港賬戶，后續(xù)通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行支配、劃轉(zhuǎn)，隱蔽性強(qiáng)、取證難度大。

相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，從監(jiān)管政策導(dǎo)向?qū)κ袌?chǎng)影響來看，今年以來，人民銀行、外匯管理局、保監(jiān)會(huì)等部門加大了對(duì)內(nèi)地居民赴港購(gòu)買保險(xiǎn)的政策調(diào)控，引起市場(chǎng)較大反響；內(nèi)地居民赴港購(gòu)險(xiǎn)現(xiàn)象形成原因復(fù)雜，建議相關(guān)部門開展聯(lián)合監(jiān)管，從嚴(yán)厲打擊境內(nèi)非法銷售行為、深入揭示購(gòu)買香港保險(xiǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)、不斷提高境內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力、完善我國(guó)外匯管理制度等多方面入手，合理引導(dǎo)內(nèi)地居民保險(xiǎn)需求和消費(fèi)。記者 李超