保險公司正通過借助人臉識別等科技條件為展業(yè)提供方便，對于應用大數(shù)據(jù)“改革”業(yè)務模式非?？粗?，但業(yè)內(nèi)人士認為，雖然大數(shù)據(jù)有利于互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展，但行業(yè)大數(shù)據(jù)分析開展得相對較差，技術(shù)應用方面存在不均衡現(xiàn)象。目前，支撐互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)發(fā)展還不成熟，安全機制尚不完善，安全管理水平有待提升。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革新付諸實踐

保險公司正在借助技術(shù)為投保人提供更加便利的風險保障服務體驗。弘康人壽發(fā)布的2016年互聯(lián)網(wǎng)保險服務標準中，在保全環(huán)節(jié)引入人臉識別技術(shù)，通過后臺比對身份證照片和公安部下的身份證認證中心照片智能比對，代替了人工認證。

弘康人壽相關(guān)負責人表示，人臉識別技術(shù)已經(jīng)比較成熟，銀行、券商等金融領(lǐng)域都有廣泛應用，人臉識別服務可以看作是全自助服務中的優(yōu)化創(chuàng)新，也是將更多的半自助和人工保全服務變?yōu)橹悄茏灾盏慕鉀Q方案。未來，弘康人壽預期將人臉識別應用到更加復雜的服務中，比如傳統(tǒng)服務中需要派遣人工做生存調(diào)查的生存金領(lǐng)取等保全項目。

人保財險副總裁王和認為，大數(shù)據(jù)時代的到來，使得保險大規(guī)模、多樣性、實時、潛在數(shù)據(jù)的獲得及快速分析成為可能，保險價值主張將發(fā)生根本性變革。保險全面滲透到客戶日常風險管理已成為可能，未來作為傳統(tǒng)保險經(jīng)營的核心環(huán)節(jié)，承保只是保險的前端和客戶的觸點界面，真正的核心價值體現(xiàn)在后端的專業(yè)化風險解決方案。

保險業(yè)權(quán)威機構(gòu)通過對國內(nèi)保險公司的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，中國保險企業(yè)對于應用大數(shù)據(jù)“改革”業(yè)務模式都非常看重，而且也有不少企業(yè)已開展相關(guān)實踐，且大多數(shù)未開展的險企也表示計劃在3年內(nèi)開展相關(guān)應用。在被調(diào)研的保險公司中，63%的車險經(jīng)營公司已開展車聯(lián)網(wǎng)應用，16%已開展平臺生態(tài)圈實踐。

華夏保險董事長李飛在“2016中國互聯(lián)網(wǎng)保險大會”上提出，“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的保險業(yè)發(fā)展的兩大趨勢：一是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應用將大幅提高保險公司經(jīng)營效率，降低管理成本，提升客戶體驗效果；二是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，將帶來客戶消費行為和習慣的改變，推動商業(yè)保險模式的改變，催生行業(yè)的創(chuàng)新。

需提升技術(shù)應用能力

前述行業(yè)權(quán)威機構(gòu)對中外保險機構(gòu)開展調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對保險業(yè)的影響按深入程度可分為兩類：一類是對傳統(tǒng)保險價值鏈的升級再造，稱之為“大數(shù)據(jù)改良”；另一方面是對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)邊界的突破，稱之為“大數(shù)據(jù)改革”?！案牧肌碧嵘吮ｋU業(yè)的服務能力、盈利水平和企業(yè)價值，而“改革”則有可能徹底改變?nèi)藗儗τ诒ｋU業(yè)的固有印象。其中，大數(shù)據(jù)對傳統(tǒng)保險價值鏈的改造與升級，主要體現(xiàn)在風險評估定價、交叉銷售、客戶關(guān)系管理、理賠欺詐檢測、理賠預防和緩解等五個環(huán)節(jié)。

保監(jiān)會原副主席魏迎寧表示，保險業(yè)開展大數(shù)據(jù)分析，可以發(fā)現(xiàn)不同群體的保險需求，有針對性地開發(fā)保險產(chǎn)品，減少風險的不確定性，精準定價。有了大數(shù)據(jù)分析，以前不可保的風險可以變成可保風險。同時，保險業(yè)也有條件進行大數(shù)據(jù)分析，因為保險業(yè)務的信息化和數(shù)據(jù)的集中管理使保險公司獲取了大量的數(shù)據(jù)，再加上外部數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)規(guī)模十分龐大，但現(xiàn)在保險業(yè)大數(shù)據(jù)分析開展得相對較差。

數(shù)據(jù)也透露出行業(yè)在技術(shù)應用方面的不均衡。中國保險業(yè)在大數(shù)據(jù)應用方面的現(xiàn)狀調(diào)查統(tǒng)計結(jié)果表明，保險公司對大數(shù)據(jù)應用于“改良”的現(xiàn)狀中，最積極推進的為風險建模，占比達63%；其次為風險評估與定價、新客戶獲取、活動管理，占比均大于40%；在其它方面的應用占比尚較低，特別是索賠預防緩解方面，僅有11%的保險公司正在開展。分析人士認為，過去保險企業(yè)IT 技術(shù)的應用，側(cè)重于通過數(shù)字技術(shù)拓展銷售渠道，重點提升網(wǎng)銷、電銷及移動展業(yè)能力。未來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將顛覆性地變革保險公司的基本商業(yè)模式。

復星保險集團執(zhí)行總經(jīng)理高立智認為，互聯(lián)網(wǎng)保險防范風險的重點在銷售誤導和信息安全，全面、充分地信息披露和風險提示尤為重要。目前，支撐互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)發(fā)展還不成熟，安全機制尚不完善，安全管理水平有待提升。互聯(lián)網(wǎng)保險的業(yè)務數(shù)據(jù)和客戶個人信息全部電子化，信息安全若得不到有效保障，將有可能釀成業(yè)務數(shù)據(jù)和客戶信息滅失、泄露的重大風險。記者 李超