央廣網(wǎng)北京5月22日消息 據(jù)經(jīng)濟之聲《天天315》報道，人身保險是以人的生命和身體為保險對象的一種保險。隨著社會的發(fā)展，人們生活需求的不斷變化，風(fēng)險也在不斷變化。因此購買人身保險產(chǎn)品的消費者也在不斷增多，北京市中聞律師事務(wù)所律師李斌圍繞投保人的保險利益，申請理賠具備的條件，什么是重大疾病險如何理賠等對人身保險的相關(guān)法律知識進行了介紹。

經(jīng)濟之聲：什么是保險利益？

李斌：根據(jù)保險法的規(guī)定，保險利益是指投保人對被保險人具有法律上所認(rèn)可的利益。具體而言，首先我是投保人，我毋庸置疑對我本人具有保險利益，我對我的第一身份繼承人具有保險利益，我可以為他們投保。同時，和投保人形成了撫養(yǎng)和贍養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員和近親屬，投保人對他們也享有保險利益。此外還有一個規(guī)定，如果我們不具有這樣的親屬關(guān)系，但是被保險人同意投保人為其投保人身保險的，視為投保人對其享有保險利益，所以保險利益的目標(biāo)就是為了防范道德風(fēng)險。被保險人是受保險合同保障的，它的生命和健康一旦出現(xiàn)了承保內(nèi)的風(fēng)險損失，保險公司是要進行理賠的，所以只有投保人、被保險人享有保險利益法律上的認(rèn)可，它才可以給它投保，以便防止惡意投保之后為了獲取保險金而加害被保險人的道德風(fēng)險。

經(jīng)濟之聲：訂立合同的時候，無保險利益的法律后果是什么？什么叫無保險利益？

李斌：也就是不具備保險法所規(guī)定的，法律上所承認(rèn)的利益。

經(jīng)濟之聲：合同成立之后，喪失保險利益會影響合同的效益嗎？

李斌：這個是沒有影響的。例如夫妻在恩愛時，丈夫為妻子投保人身險，配偶關(guān)系當(dāng)然具有保險利益，但是后來兩個人的感情出現(xiàn)了變化，離婚了，離婚之后，雙方之間沒有保險利益了，這個時候合同怎么辦？有人會擔(dān)心這個時候丈夫突然對妻子狠下殺手，沒有了保險利益后如何防范道德風(fēng)險呢？實際上我們不用擔(dān)心，因為被保險人可以變更受益人，如果受益人指定了，投保人不能從它的傷害身上得到保險金理賠，所以訂立保險合同之后是有保險利益的，但是之后在合同存續(xù)期間，保險利益的喪失并不會影響合同效力，合同依然是有效的。

經(jīng)濟之聲：什么是投保人如實告知義務(wù)？這個如實告知義務(wù)在人身保險方面非常重要嗎？

李斌：那當(dāng)然非常重要，保險公司是承保風(fēng)險的，而它面臨著成千上萬個個體投保人，它要為被保險人購買人身保險，而對于被保險人的身體健康狀況以及投保人的財務(wù)狀況，保險公司是無從得知的，而保險公司承保的風(fēng)險是將來可能發(fā)生的不確定的風(fēng)險，這叫涉信合同。因此保險合同也被稱為最大的誠信合同，它要求投保人必須就保險公司詢問的問題如實告知保險公司，通常在保險代理人給你的投保單上有健康告知、財務(wù)告知，上面羅列了很多事項，例如被保險人在什么時間內(nèi)是否進行過手術(shù)，是否住過院，是否進過門診治療，是否曾經(jīng)患過如下各種疾病，是否出現(xiàn)過這樣那樣的癥狀。保險公司通過這樣的詢問告知就可以全面了解被保險人的健康狀況，它就會評估這樣一個個體，因為不是任何人去買保險保險公司都會承保的。

在正常情況下，如果你完全符合保險公司的承保要求，你就可以按照標(biāo)準(zhǔn)的費率承保，在你風(fēng)險加大的情況下，保險公司可能會考慮增加費率。因此，在保險公司提出書面的詢問之后，投保人必須把自己所了解到的被保險人的健康狀況如實向保險公司進行告知，這樣一來，保險公司就能夠公平合理的評估風(fēng)險。這是一件非常重要的事情。

經(jīng)濟之聲：比如我們每年都會進行體檢，有一些單位每年都會提供這樣的福利，有這樣的體檢報告我是否就可以不用履行告知義務(wù)了？

李斌：有時候保險公司會要求符合一定條件的被保險人進行體檢，保健公司會給你指定體檢機構(gòu)，在你體檢完之后，保險公司會根據(jù)體檢結(jié)果判斷你的健康狀況是否能夠承保，這是一個風(fēng)險評估的重要手段。

但是問題在于有的被保險人說，你已經(jīng)安排我體檢了，體檢結(jié)果你也知道了，這個時候我就不需要再回答你詢問的問題了，所以他就會認(rèn)為，只要去過保險公司指定的體檢機構(gòu)進行體檢，就免除了上述的如實告知義務(wù)，這種做法肯定是不允許的。因為告知義務(wù)是投保人必須履行的法律義務(wù)，而體檢僅僅是保險公司為了控制承保風(fēng)險的一種內(nèi)部管理措施，如果它沒有履行告知義務(wù)，它是需要承擔(dān)相應(yīng)的法律后果的。

經(jīng)濟之聲：這個后果是什么？

李斌：首先，我們要判斷投保人當(dāng)時沒有告知的主觀心態(tài)是什么。如果我故意隱瞞，而你又明確的問到了這個問題，后果就會很嚴(yán)重。第一，我先投保然后隱瞞病史，投保之后就身患疾病了，我住院治療后向保險公司提出理賠的申請，一旦保險公司查出他投保之前有病史而且沒有告知，我是否同意承保或者提高保險費率都會受到影響，這時保險公司有權(quán)第一個解除保險合同。第二，如果合同解除前我已經(jīng)遭遇了一個疾病的保險事故，保險公司會拒絕賠償保險金。第三，保險公司可能不把投保人交納的投保費退還給投保人。我們在業(yè)內(nèi)叫它“解約拒付不退費”，這是故意不履行告知義務(wù)的最嚴(yán)重的法律后果。

但是有的情況是投保人疏忽了，并不是要故意隱瞞，這種判斷是需要通過技術(shù)層面進行分析的，這種情況比故意不告知的主觀惡意程度要低，這會影響公司是否決定承保和費率。總之，無論是故意還是重大過失，不履行告知義務(wù)都得不到保險賠償。

經(jīng)濟之聲：保險人對免責(zé)條款的提示和明確說明義務(wù)，到底指的是什么？

李斌：保險條款往往都是保險公司為了重復(fù)交易預(yù)先擬定的格式條款，保險公司為了控制自身的防范風(fēng)險，會在里面設(shè)定很多責(zé)任免除的情形，但是對于投保人而言，由于它們專業(yè)知識的缺乏，它們不可能清楚了解什么叫做免責(zé)條款。

買保險的初衷是為了給我的被保險人提供一份保障，但是保險公司規(guī)定了很多不賠的情況，所以法律賦予了保險人一個法定義務(wù)，也就是對投保人明確說明并提示的義務(wù)。首先，你在交給我投保單位時要附格式條款，你要讓我看到保險條款的內(nèi)容。第二，你要在保險條款，免除保險人責(zé)任的條款上采取足以引起投保人注意的方式，讓我能明顯注意到這個條款的存在。第三，保險公司在交付保險單、保險條款時還要主動向我口頭解釋清楚免責(zé)條款的概念、內(nèi)容和法律后果。將來雙方一旦發(fā)生糾紛，保險公司必須舉證證明它已經(jīng)履行了提示和主動說明免責(zé)條款的義務(wù)。

經(jīng)濟之聲：為什么要指定受益人？

李斌：受益人是人身保險特有的概念，它完全是一個合同的第三人，保險合同的當(dāng)事人投保人和保險公司叫保險人，被保險人是保險合同的關(guān)系人，還有一個受益人是被保險人指定的或者投保人經(jīng)過他同意指定的享有保險金請求權(quán)的人。

為什么這個很重要？因為受益人和被保險人是兩個主體，如果你明確指定了受益人，這筆保險金就不再屬于被保險人的遺產(chǎn)，如果被保險人生前欠有債務(wù)，而他指定的身故受益人在他去世之后，保險公司要把保險金給付給受益人，這個時候它的債權(quán)人不能說，被保險人還欠我錢沒還。因為保險金不屬于被保險人的遺產(chǎn)，將來我們的收入分配制度改革還要設(shè)立遺產(chǎn)稅。

因此從很多方面看來，我們務(wù)必要指定親屬保險受益人。只要被保險人還活著，保險金的受益人只能是被保險人本人，我們探討的是身故受益人，在它去世之后保險金應(yīng)該給誰是非常重要的。

經(jīng)濟之聲：單位為職工投保團體險時能不能指定單位是受益人？

李斌：單位可以給職工福利，保險利益其中還有一項規(guī)定，就是單位為與之有勞動關(guān)系的勞動者投保，它是享有保險利益的，因為它們之間具有法律上認(rèn)可的利益。

如果單位給職工投保健康險、人身保險，在指定受益人這一欄寫單位，從法律上講，受益人的身份是不受限制的，所以它指定自己為受益人，如果職工出現(xiàn)事故或者死亡，保險金不能給職工的近親屬，反而會給單位，這是非常不公平的。因此現(xiàn)在保險法的司法解釋和保險法都明確規(guī)定，單位為職工投保人身險不得指定單位為受益人。

經(jīng)濟之聲：保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，受益權(quán)能不能繼承？

李斌：如果我們指定了身故受益人，當(dāng)被保險人死亡之后，保險金不是它的遺產(chǎn)。相反，如果當(dāng)時被保險人沒有指定身故受益人或者指定不明確，無法確定他是誰，或者受益人放棄或者喪失受益權(quán)，或者受益人先于被保險人死亡，在這些情況下，保險金能夠被作為被保險人的遺產(chǎn)給它的第一順序繼承人。按照繼承法的規(guī)定，配偶、子女、父母會對其進行均分。

如果受益人先死亡，它的受益權(quán)是不可以交給它的受益人繼承的。因為受益權(quán)是一種期待權(quán)，在既得權(quán)利成為現(xiàn)實之前，你是不享有任何繼承權(quán)的。

經(jīng)濟之聲在：投保人繳費以后和保險公司出單之前有一個時間段，如果在這個時間段內(nèi)發(fā)生了保險事故，投保人能不能獲得理賠？

李斌：這個情況其實并不常見，從我填投保單到交保費再到正式的核保之前，其實雙方的保險合同還沒有成立。保險法解釋二里規(guī)定，如果被保險人在出單之前發(fā)生事故，我們要看它是否符合承保條件，如果符合，出單只是時間先后的問題，你是一定會承保的，我已經(jīng)履行完我所有的義務(wù)了，這個時候保險合同是成立的，保險公司要進行理賠，但是如果不符合承保條件，即便合同成立了，保險公司也不會理賠，但是保險公司必須舉證證明被保險人是否符合承保條件。

經(jīng)濟之聲：新消法規(guī)定，無論你在實體店還是網(wǎng)絡(luò)店購買物品，你有7天可以無理由退貨，實際上這是一種猶豫期，人身保險上的猶豫期也是這樣界定的嗎？

李斌：保險是一個無形的金融服務(wù)，不是一個有形的產(chǎn)品?，F(xiàn)在在保險公司代理人展業(yè)的過程中確實存在很多誤導(dǎo)消費者的行為，以至于投保人購買了自己不需要的或者保費超出自己支付能力的保險。保險法并沒有猶豫期的相關(guān)規(guī)定，但是保監(jiān)會的通知里面規(guī)定了，人身保險必須有10天的猶豫期，在猶豫期之內(nèi)，投保人可以沒有任何理由的要求完全退保，但是你要支付工本費，比如十塊錢。而猶豫期怎么計算？從簽收保單之日起的10天之內(nèi)都是猶豫期。

經(jīng)濟之聲：變更受益人的法定程序是什么？

李斌：保險法規(guī)定，第一，被保險人有權(quán)變更。第二，投保人在征得被保險人同意之后才有權(quán)變更。

而變更的程序是什么呢？我只要到保險公司去，明確書面通知保險公司我要變更身故受益人就可以了。

經(jīng)濟之聲：保險事故發(fā)生以后，投保人或者被保險人是不是可以變更受益人？

李斌：受益權(quán)是期待權(quán)，期待權(quán)的時間節(jié)點是被保險人出險之前，也就是說在被險人死亡之前，我的權(quán)利是不確定的。在被保險人出現(xiàn)保險事故身故以后，我的受益人的受益權(quán)，保險金請求權(quán)就是一個現(xiàn)實法律保障的權(quán)利，任何人都不能剝奪我的既得權(quán)利，所以在這個時候，誰都不能再變更受益人了?；蛘吣憧梢宰兏?，但是變更之后的受益人是不得請求支付保險金的。

經(jīng)濟之聲：什么叫索賠什么叫理賠？

李斌：索賠是我主張，是我?guī)е牧系奖ｋU公司來申請理賠。因為保險公司的主要義務(wù)就是理賠，但是理賠不是主動的，你得先申請索賠，我才能理賠。索賠在法律上就是一種債權(quán)請求權(quán)，債權(quán)請求權(quán)都會受到訴訟時效的限制。根據(jù)保險法的規(guī)定，人身保險中的人壽保險就是以人的死亡和生存為匹付保險條件的保險，訴訟時效是5年。意外傷害保險、健康保險包括重疾都是兩年，從你知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生的那天起來計算。如果你在索賠期限的訴訟時效之內(nèi)，沒有及時向保險公司申請索賠，主張權(quán)利，就意味著法律賦于保險公司一個抗辯權(quán)，保險公司就會說，對不起你超過了訴訟時效，我有抗辯權(quán)，所以我將拒絕向你給付保險金。

但是保險公司理賠會有很多困難，投保人的利益也常常是焦點問題，所以保險法賦予保險公司的義務(wù)是接到了索賠申請之后，在資料齊全的情況下，它必須及時核定，并給我一個結(jié)果。復(fù)雜的案件在30天之內(nèi)一定要做出核定，如果核定屬于保險事故，你必須在雙方達(dá)成協(xié)議的10天之內(nèi)向我賠付，如果逾期不賠，你就要承擔(dān)賠償責(zé)任，也就是賠我應(yīng)付保險金的那部分利率。

經(jīng)濟之聲：如果被保險人因為某種重大的疾病突然死亡，受益人能不能夠獲得意外傷害險的理賠？

李斌：首先，根據(jù)保險公司通常的定義，意外傷害要滿足四個條件，也就是外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的使身體遭受損傷的客觀事件。第一，由內(nèi)在疾病造成的死亡上首先就不符合外來這一條件，因為它是內(nèi)在的。第二，它是疾病因素造成的，不符合非疾病的這一條件，所以一般而言，猝死不屬于意外傷害險保障的意外傷害的概念，所以得不到賠償。