外匯局方面表示，居民到境外購(gòu)買(mǎi)人壽險(xiǎn)或投資返還分紅類(lèi)保險(xiǎn)存在風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)行的外匯管理政策尚未對(duì)其開(kāi)放

    本報(bào)記者 尹力行

   近日，香港部分保險(xiǎn)公司發(fā)布內(nèi)部通告，暫停內(nèi)地消費(fèi)者在香港用銀聯(lián)卡或網(wǎng)上繳費(fèi)等方式支付保費(fèi)，主要限制香港人壽保單。因此，這也意味著，內(nèi)地居民購(gòu)買(mǎi)香港的長(zhǎng)期保險(xiǎn)時(shí)，銀聯(lián)卡單筆交易5000美元的“限制”，已直接成為“叫?！?。

   不過(guò)，赴港購(gòu)買(mǎi)大額保單的路似乎仍舊沒(méi)有被堵死。近日《證券日?qǐng)?bào)》記者發(fā)現(xiàn)，不少香港代理人推薦客戶提前在內(nèi)地辦好“香港賬戶”，之后再赴港買(mǎi)保險(xiǎn)。

    赴港買(mǎi)保險(xiǎn)沒(méi)戲了？

   日前，部分保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)收到數(shù)家香港保險(xiǎn)公司下發(fā)的通知稱(chēng)，自3月14日起，暫停內(nèi)地居民以銀聯(lián)卡以及通聯(lián)支付繳納保費(fèi)來(lái)購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)。

   今年2月份，銀聯(lián)國(guó)際剛剛發(fā)布指引，持銀聯(lián)銀行卡在香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，將有單卡單筆5000美元的限額。難道說(shuō)，這5000美元的限制，已經(jīng)成了“全面禁止”？(詳見(jiàn)《銀聯(lián)卡境外交易限額5000美元：劍指香港保險(xiǎn)》)

   記者發(fā)現(xiàn)，同時(shí)也有保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)表示，禁止的是購(gòu)買(mǎi)境外人壽保險(xiǎn)及投資產(chǎn)品，仍允許每次購(gòu)買(mǎi)3萬(wàn)元人民幣以下的個(gè)人意外保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等產(chǎn)品。

   不過(guò)，值得注意的是，根據(jù)廣發(fā)證券此前的研報(bào)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，香港的長(zhǎng)期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本可以理解為壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，分為投資連結(jié)險(xiǎn)和非投資連結(jié)險(xiǎn)，而非投資連結(jié)險(xiǎn)又可分為終身、儲(chǔ)蓄、定期三類(lèi)。總體來(lái)看，香港市場(chǎng)中，非投連險(xiǎn)的規(guī)模占據(jù)長(zhǎng)期業(yè)務(wù)個(gè)人壽險(xiǎn)的70%。因此，可以理解為，香港保險(xiǎn)市場(chǎng)的“大頭”，是這次被叫停的“關(guān)鍵”。

    不過(guò)，禁止是否就意味著“此路不通”了呢？

   就在2月份銀聯(lián)刷卡被“收緊”的背景下，部分香港保險(xiǎn)公司仍通過(guò)多次刷卡和網(wǎng)上繳費(fèi)等方式繼續(xù)“繞過(guò)監(jiān)管”。(詳見(jiàn)《保險(xiǎn)“越獄”付款上限仍高達(dá)百萬(wàn)港元》)

   而就在近日，一位營(yíng)銷(xiāo)員李先生告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，在今年3月初，其所在保險(xiǎn)公司還簽下了一單年繳保費(fèi)在6000萬(wàn)港元左右的“內(nèi)地客戶”保單。

   如果按照銀聯(lián)卡每筆5000美元的規(guī)定計(jì)算，6000萬(wàn)港元的保險(xiǎn)大概需要刷卡1500多次，這個(gè)數(shù)字聽(tīng)起來(lái)有些令人震驚。不過(guò)，這一筆客戶并沒(méi)有刷卡那么次，而是通過(guò)兩筆373.8045萬(wàn)美元的支票簽成。

   但是，這一筆如此大額的保單究竟是如何簽成的，這位香港保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)員并沒(méi)有向記者透露具體細(xì)節(jié)。不過(guò)，對(duì)于記者的詢問(wèn)，李先生表示，可以先辦個(gè)“香港賬戶”，通過(guò)香港賬戶支票繳付保費(fèi)或香港銀行賬戶網(wǎng)銀繳費(fèi)。

   無(wú)獨(dú)有偶，記者發(fā)現(xiàn)，“香港賬戶”的說(shuō)法并非李先生一人。代理人瑪麗也對(duì)客戶表示，之前已經(jīng)辦好人民幣銀聯(lián)自動(dòng)轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上繳費(fèi)的客戶也需要注意，這兩種方式已不能續(xù)交保費(fèi)?，F(xiàn)在需要客戶先在所在城市銀行開(kāi)設(shè)“香港賬戶”。比如，某行的亞洲卡、港通卡、香港一卡通等。并表示，可以詳盡地指導(dǎo)客戶辦理，同時(shí)指導(dǎo)客戶如何轉(zhuǎn)賬，如何減少轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)等。

   此外，有媒體報(bào)道，目前香港保險(xiǎn)公司還可以接受內(nèi)地居民跨境電匯繳付保費(fèi)，若內(nèi)地居民可以將美金或港元電匯至香港，香港保險(xiǎn)公司可以接受無(wú)上限金額的跨境電匯繳費(fèi)。

    內(nèi)地人買(mǎi)走香港1/4保險(xiǎn)

    保險(xiǎn)公司、代理人如此費(fèi)盡心機(jī)為內(nèi)地居民想方法繞過(guò)監(jiān)管，香港保險(xiǎn)有這么火爆？

   近期，香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處公布了2015年香港保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)表現(xiàn)數(shù)據(jù)，去年香港保險(xiǎn)業(yè)的毛保費(fèi)總額為3658億港元，與2014年比較上升了10.9%，其中包括個(gè)人人壽及年金在內(nèi)的長(zhǎng)期有效業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入總額較2014年上升11.9%至3198億港元，而一般保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的毛保費(fèi)與2014年比較增長(zhǎng)4.7%至460億元。

   值得注意的是，內(nèi)地人在港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)增長(zhǎng)迅猛。去年保險(xiǎn)業(yè)向內(nèi)地訪客所發(fā)出的保單，其新造保單保費(fèi)錄得316億港元，占香港保險(xiǎn)業(yè)個(gè)人業(yè)務(wù)的總新造保單保費(fèi)的24.2%。2010年內(nèi)地人在港買(mǎi)保險(xiǎn)還僅為44億港元，占當(dāng)年個(gè)人業(yè)務(wù)總新造保單保費(fèi)的7.5%。到了2012年內(nèi)地訪客新造保單保費(fèi)達(dá)到99億港元，占比達(dá)12.8%，到2014年時(shí)突破200億港元，達(dá)到244億港元，占比升至21.4%。

    雖然，香港的旅游熱在逐漸恢復(fù)平穩(wěn)，但是香港的保險(xiǎn)熱，卻依舊熱忱。

   究其原因，首先，高端客戶對(duì)于保險(xiǎn)需求的越來(lái)越大；其次，香港保險(xiǎn)可以為客戶配置港元、美元資產(chǎn)，同時(shí)高額保單的質(zhì)押也成為不少客戶“套現(xiàn)”的主要手段；此外，香港的重疾險(xiǎn)等因與內(nèi)地產(chǎn)品存在部分精算差別而更有吸引力。

   除此之外，更值得注意的是，內(nèi)地人買(mǎi)香港保單，無(wú)法忽略的保險(xiǎn)代理人這一環(huán)節(jié)。如今，隨著香港保險(xiǎn)越來(lái)越受歡迎，不少內(nèi)地保險(xiǎn)公司的代理人，都在紛紛“轉(zhuǎn)戰(zhàn)”香港。

   一位香港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的工作人員對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，很多此前已積累大量高端客戶資源的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員，成為香港保險(xiǎn)名副其實(shí)的“主力”，“他們或?yàn)榭蛻舸顦?，或親自上場(chǎng)?！?/p>

    政策尚未開(kāi)放

   日前，國(guó)家外匯管理局召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)，就居民在境外購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)進(jìn)行了回應(yīng)。外匯局方面表示，居民到境外購(gòu)買(mǎi)人壽險(xiǎn)或投資返還分紅類(lèi)保險(xiǎn)存在風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)楝F(xiàn)行的外匯管理政策尚未對(duì)其開(kāi)放。

   外匯局綜合司司長(zhǎng)王允貴對(duì)記者表示，中國(guó)的居民個(gè)人到境外去購(gòu)買(mǎi)相關(guān)的保險(xiǎn)，首先要符合中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門(mén)的政策規(guī)定。其次，應(yīng)該是符合外匯管理政策的有關(guān)規(guī)定。

   外匯管理對(duì)于境內(nèi)居民個(gè)人到境外買(mǎi)保險(xiǎn)是分兩種情況的，一種情況是中國(guó)的境內(nèi)居民個(gè)人到境外旅行、商務(wù)活動(dòng)，還有留學(xué)等，要購(gòu)買(mǎi)個(gè)人的人身意外險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)。第二種情況就是大陸居民個(gè)人到境外去買(mǎi)人壽保險(xiǎn)和投資返還分紅類(lèi)保險(xiǎn)。

   王允貴介紹：“前者屬于服務(wù)貿(mào)易類(lèi)交易，政策明確予以支持；而后者屬于金融和資本項(xiàng)下的交易，對(duì)這種保險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品現(xiàn)行的外匯管理政策和法規(guī)未明確允許，這樣的交易存在風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

   此外，外匯局對(duì)于此前受矚目的5000美元限制再次作了說(shuō)明：2016年1月，中國(guó)銀聯(lián)對(duì)境外的收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)有些境外收單機(jī)構(gòu)在規(guī)避外匯管理政策。其實(shí)，2004年和2010年，外匯局發(fā)了兩個(gè)關(guān)于銀行卡的有關(guān)政策規(guī)定，里面明確支持境內(nèi)居民個(gè)人到境外買(mǎi)屬于服務(wù)貿(mào)易項(xiàng)下的保險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品，但單筆交易金額不得超過(guò)5000美元。然而，中國(guó)銀聯(lián)今年1月份在境外調(diào)查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，有些境外機(jī)構(gòu)在規(guī)避外匯管理局的相關(guān)政策，因而請(qǐng)相關(guān)收單機(jī)構(gòu)調(diào)整，相關(guān)的收單機(jī)構(gòu)也做了很好的配合。證券日?qǐng)?bào)