國務(wù)院法制辦公室昨天全文公布了《存款保險條例（征求意見稿）》。根據(jù)這一征求意見稿，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。

　　征求意見稿規(guī)定，被保險存款包括投保機構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。

　　為什么要搞存款保險？什么樣的存款能得到保障？保費由誰來負擔(dān)？對于一系列熱點問題，中國人民銀行有關(guān)負責(zé)人和專家給予了解答。

　　記者從國務(wù)院法制辦了解到，有關(guān)單位和各界人士可在今年12月30日前，通過中國政府法制信息網(wǎng)、信函和電子郵件三種方式提出意見。

　　保護存款人權(quán)益的重要措施

　　對百姓而言，存款保險制度有些陌生，其實世界上已有110多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。在應(yīng)對國際金融危機中，存款保險制度有效避免了擠兌的發(fā)生，最大限度地保護了普通儲戶的利益。

　　“實踐證明，存款保險制度在保護存款人權(quán)益、及時防范和化解金融風(fēng)險、維護金融穩(wěn)定中發(fā)揮了重要作用，已成為各國普遍實施的一項金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排?！毖胄杏嘘P(guān)負責(zé)人表示。

　　所謂存款保險，是指存款銀行交納保費形成存款保險基金，當(dāng)個別銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題時，使用存款保險基金依照規(guī)定對存款人進行及時償付。

　　中國銀行國際金融研究所副所長宗良指出，存款保險制度主要出發(fā)點是加強對存款人的保護。通過法律程序明確建立存款保險制度，可以更好地起到穩(wěn)定人心、增強信心的作用。

　　一旦存款保險制度建立完畢，我國將形成包括央行最后貸款人職能、銀監(jiān)會審慎監(jiān)管和存款保險制度三道金融安全網(wǎng)。

　　99.63％存款人受存款全額保護

　　存款保險制度和百姓關(guān)系最密切的指標(biāo)就是最高償付限額。這次公布的征求意見稿明確，最高償付限額為人民幣50萬元。

　　央行有關(guān)負責(zé)人解釋說，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付。

　　50萬元限額夠不夠用？央行根據(jù)2013年底的存款情況進行測算，可覆蓋99.63％的存款人的全部存款。

　　“這意味著，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會受到損失?！毖胄杏嘘P(guān)負責(zé)人指出，這個限額并非固定不變，可根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展等因素調(diào)整。

　　超過50萬元的存款怎么辦？中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇“支招”：可在多家銀行分別開立賬戶，從而實現(xiàn)存款的全額保護。

　　保費不用儲戶承擔(dān)

　　存款保險制度雖然名為“保險”，但和一般理解的保險并不一樣，保費并不用老百姓來承擔(dān)。

　　“存款保險制度作為國家金融安全網(wǎng)的一項基礎(chǔ)性制度安排，其資金來源主要是金融機構(gòu)按規(guī)定交納的保費?！毖胄杏嘘P(guān)負責(zé)人介紹，存款保險制度建立之后，只是小比例地向金融機構(gòu)收取保費，費率水平遠低于絕大多數(shù)國家的水平。

　　央行有關(guān)負責(zé)人解釋說，收取保費主要目的是為了加強對金融機構(gòu)的市場約束，通過實行基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率相結(jié)合的制度，促進公平競爭，形成正向激勵，促使銀行審慎經(jīng)營和健康發(fā)展。

　　有利于民營中小銀行發(fā)展

　　一直以來，我國銀行業(yè)結(jié)構(gòu)以大銀行為主，民營中小銀行發(fā)育不足。這已成為實體經(jīng)濟融資難、融資貴的重要原因，也是百姓對銀行業(yè)服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量感到不滿意的重要原因。

　　郭田勇分析，在沒有存款保險制度時，老百姓覺得銀行“越大越保險”，存款向大銀行聚集，中小銀行自然生存空間很小。

　　“存款保險制度可以大大增強中小銀行的信用和競爭力。”央行有關(guān)負責(zé)人指出，存款保險將為大中小銀行創(chuàng)造一個公平競爭的環(huán)境，推動各類銀行業(yè)金融機構(gòu)同等競爭和均衡發(fā)展。