上百位用戶投訴毛豆新車網(wǎng) 銷售中不履行融資產(chǎn)品風險告知義務(wù)

工信部表示瓜子融資租賃（中國）有限公司

等5家企業(yè)并未提出過電子認證服務(wù)許可申請

中國質(zhì)量新聞網(wǎng)（張恒 調(diào)查員 管建）新年伊始，各企業(yè)都在盤點年度業(yè)績。但中國質(zhì)量新聞網(wǎng)卻在近期收到多位消費者的投訴，稱他們都在毛豆新車網(wǎng)以貸款的方式購買新車，但是在后期使用并正常繳還貸款時，有的消費者發(fā)現(xiàn)愛車并不屬于自己，有的消費者則發(fā)現(xiàn)實際車輛的價格與之前談好的價格并不一致。其實，這里面有些原因并不復雜，還是融資租賃惹的禍。

實際上，融資租賃已經(jīng)不是一個新鮮的金融工具。早在2019年初中國質(zhì)量新聞網(wǎng)就收到大量的消費者投訴，表示自己在購車時未被告知第一年自己是以“租賃”的形式使用車輛，而超過一年租賃期后則可通過正常金融貸款的形式，將車輛過戶到自己名下。原本正常的金融措施為何導致消費者種種的抱怨？帶著疑問，中國質(zhì)量新聞網(wǎng)聯(lián)合多方專家展開了調(diào)查。

案例一，投訴人：王女士，地區(qū)：四川樂山，反映問題：簽約后發(fā)現(xiàn)車貸尾款與銷售人員承諾不一致

2018年11月3日，王女士在四川省樂山市柏楊路毛豆新車網(wǎng)線下實體店簽訂合同，購買一輛東風本田XR-V 2017款1.8L CVT舒適版SUV，市場指導價為14.98萬元。此前，該店工作人員聲稱在此購車可比4S店省1-2萬元，并可以省下購置稅和保險費用。于是與銷售人員詳談了車輛購買貸款方案，此時王女士了解到，提車前她需要支付2成的首付，交3000的保證金，月供還款3933元，還滿12月后便可以一次性付清尾款過戶給個人。當時這位工作人員的計算方法為：總車價149800元減去首付3萬元+第一年12期月供共47160元等于72640元的尾款，并且一次性付清這個72640元的尾款可以打87折，即尾款應(yīng)付63196元。這樣算來購買這輛汽車總共落地價為14萬元，比4S店落地價省下2萬元。在簽訂合同前該店店長也以同樣的計算方式為王女士出具了相同的金融方案，這更加堅定了王女士在此購車的信心。在簽訂合同時，王女士發(fā)現(xiàn)，這是一份沒有注明貸款總金額和期數(shù)的合同，但是出于此前對于毛豆新車網(wǎng)的信任，她還是按照此前約定，以每月3933元的“月供”使用該車一年。但當王女士提出提前還款買斷這輛車時，該門店現(xiàn)任店長卻讓王女士的購車之路“畫風突變”。

王女士與毛豆新車網(wǎng)工作人員就購車具體金額溝通（王女士供圖）

當王女士提出提前還款后，該店現(xiàn)任店長（王女士簽訂合同時的店長與銷售人員此時均已離職）提出：該店前任店長與銷售人員告知王女士的尾款計算方式是錯誤的，給我說應(yīng)付剩下的36期全額的尾款141480，打87折后應(yīng)付123087元！加之此前王女士已經(jīng)按月給付的80156元“月供”和“首付”，王女士購買這輛車共需要203243元。這就意味著王女士若同意以此方式買斷該車，將付出遠超這輛車市場價的代價。

王女士與毛豆新車網(wǎng)的售后人員溝通如何處理善后事宜（王女士供圖）

隨后，針對這一問題王女士向毛豆新車網(wǎng)的400客服電話投訴，客服的反饋卻是此前為王女士辦理購車的工作人員已經(jīng)離職，該公司對離職員工的言行不負責。為解決問題，王女士向當?shù)毓ど叹滞对V，在工商局工作人員為雙方調(diào)解的過程中，該公司售后人員承認在簽訂合同的過程中，存在工作人員的失誤，但貸款金額不能撤銷，堅持讓王女士付清12萬余元的尾款，付清尾款后該公司將以一定金額的油卡作為補償。但雙方就油卡金額分歧過大，無法達成一致，調(diào)解終止。

采訪過程中，王女士激動地向本網(wǎng)站表示：“雖說他們承認是工作人員的失誤，但在我提出接受這輛車16萬元的銷售價格之后，毛豆僅補償我1萬元的油卡，這與我能接受的4萬元油卡差距太大了！難道他們公司工作人員的失誤導致的損失要由消費者來買單嗎？”

案例二，投訴人：柳女士，地區(qū)：浙江杭州，反映問題：名為賣車實則融資租賃，騙取驗證碼代簽合同

毛豆新車網(wǎng)的營銷方式同樣讓來自河南信陽的柳女士感到煩惱。2019年11月，柳女士欲通過毛豆新車網(wǎng)購置一輛家用轎車。在拍照驗證了柳女士的征信信息后，當?shù)孛剐萝嚲W(wǎng)線下門店的工作人員稱：“您信用良好，信貸額度可達20萬元?！痹诿剐萝嚲W(wǎng)工作人員向柳女士出具購車金融方案后，柳女士提出要以此金融方案與4S店購車方案進行對比，可沒想到接下來的過程，讓柳女士開始了令她煩心的購車歷程。

在柳女士提出她要去4S店對比車價后，得到了毛豆新車網(wǎng)的工作人員“百般挽留”，并稱：“當日活動優(yōu)惠力度大，可先交一部分定金搶名額，如果后續(xù)不想購車，可以馬上全額退回定金。”見柳女士沒有堅決地離開，該工作人員向柳女士的手機發(fā)送了一個鏈接，并讓柳女士嘗試貸款能否獲批。但柳女士多次嘗試打開這一鏈接后，卻發(fā)現(xiàn)無法正常顯示。隨后，該工作人員提出以他的手機嘗試貸款批復。隨后，他以柳女士的手機號在某平臺上注冊及登錄，其間柳女士的手機收到兩條名為“上上簽”的公司發(fā)送的驗證碼短信（編者按：經(jīng)查，上上簽是毛豆新車網(wǎng)的第三方合同提供方），這名銷售人員均表示，這兩條短信是無關(guān)短信，并索要了其中的驗證碼。后經(jīng)柳女士核實，這兩條短信是用于在毛豆新車網(wǎng)上簽訂告知書和融資租賃預(yù)約合同的。

柳女士并未對毛豆新車網(wǎng)的工作人員產(chǎn)生懷疑，他們于2019年11月26日，在浙江省杭州市蕭山區(qū)旺角城毛豆新車網(wǎng)線下門店，柳女士的父親以柳女士的名義購買了一輛廣汽豐田雷凌2019款185T CVT豪華版（國VI）轎車，這輛車的市場指導價位12.98萬元。該店工作人員承諾，以他們提供的方式購車，可省下購置稅和保險費用，同時店內(nèi)承諾包上寧波車牌。此時柳女士才了解到，她需要支付3成的首付（38940元），交3000元的履約保證金，月供還款4117元，共還36期，總價187152元。

柳女士出具的毛豆新車網(wǎng)APP上所示她購買車輛的信息

在以上操作過程中，柳女士并未察覺不妥，也未見到任何具體合同條款。而向柳女士推薦這種購車方案的銷售人員也僅向她提示交過首付款后，若需退款需扣全車價的5%作為違約金。隨后，柳女士向當?shù)亻T店繳納了該車的3成首付38940元及3000元履約保證金。在付款當晚，柳女士在毛豆APP上核實相關(guān)合同，發(fā)現(xiàn)APP上顯示兩份合同，即前文提到的融資租賃預(yù)約合同及告知書。告知書中“首年為租賃形式，消費者僅有使用權(quán)而無所有權(quán)”的內(nèi)容更讓柳女士感到被欺騙。同時，在柳女士對比毛豆新車網(wǎng)的金融方案與4S店的購車方案所花費的總金額后，更是嚇了一跳！她竟要為此多付3萬元。面對多出的金額，與銷售人員對車價總額只字未提的前提下，私下代簽合同的行為，柳女士更是無法容忍。

毛豆新車網(wǎng)銷售人員代簽的融資租賃預(yù)約合同（柳女士提供）

當晚，柳女士就提出了退款。并于次日找到該店負責人協(xié)商，這位負責人堅稱可以退款，但必須在柳女士已支付的款項中扣除6490元的違約金，且剩余款項20個工作日后才能退款到賬。而柳女士發(fā)現(xiàn)，電子合同中注明：“退款應(yīng)在7個工作日內(nèi)到賬。”此時，柳女士拒絕了扣除違約金，銷售人員也回絕了她的退款申請。同時，該銷售人員表示，柳女士需要明確表示退款是由于其個人原因造成的，她需要負全責。這種舉動，仿佛在柳女士本就十分脆弱的神經(jīng)上繼續(xù)加碼，她向本網(wǎng)站表示：“我所陳述的時間經(jīng)過都是我本人經(jīng)歷的真實情況，我愿意負法律責任！再困難我也要不斷地讓更多人看到毛豆新車網(wǎng)的嘴臉，難道他們公司工作人員的違規(guī)操作導致的損失要由消費者來買單嗎？”

典型案例三，投訴人：鄭女士，地區(qū)：四川成都，投訴問題：實際利息與承諾不符，車輛無法以個人名義登記

在采訪第三位消費者鄭女士的過程中，我們不僅同樣發(fā)現(xiàn)了與前兩位消費者相同的問題，同時她還向我們提供了更全面的信息。

“如果發(fā)現(xiàn)問題，同意承擔總車價5%的違約金，那么剩余款項一般在7個工作日左右就能賠付?！编嵟块_門見山地提出了她的發(fā)現(xiàn)。雖未親身經(jīng)歷，但置身150余位具有相同經(jīng)歷的消費者組建的微信群中，鄭女士卻總能發(fā)現(xiàn)一些消費者無力承擔與毛豆新車網(wǎng)交涉對他們的工作和生活帶來的負面影響，而選擇默默承擔違約金。

鄭女士的遭遇則更加令人唏噓。2019年11月23日，她通過毛豆新車網(wǎng)線下門店購買一輛廣汽本田轎車，支付首付款23366元。支付首付款前，她強調(diào)要求新車必須以其個人名義登記，并未得到銷售人員的明確回應(yīng)。同時，該銷售承諾貸款利率只有4-5%。12月初，鄭女士收到一份電子合同，這份合同顯示，鄭女士所購車輛為公司所有，并且其購買方式為融資租賃，并非正常汽車銷售合同。最令鄭女士無法接受的是，貸款合同中顯示這輛車的貸款期限為4年，合計貸款年利率達12%。收到合同后，鄭女士立即針對合同利息原因提出全額退款，毛豆新車網(wǎng)工作人員與鄭女士的后續(xù)溝通過程中，令鄭女士極不滿意?！八麄兊膽B(tài)度極其囂張！”鄭女士如此表達她的不滿。

在與毛豆新車網(wǎng)工作人員的溝通過程中，該工作人員明確向鄭女士表示，她的車是“個人戶”（鄭女士供圖）

截至發(fā)稿前，我們又收到了鄭女士遭遇問題的最新進展情況。在鄭女士未同意承擔3%的“違約金”，且未經(jīng)其本人同意的前提下，她的合同被毛豆新車網(wǎng)單方面解約。目前電子合同文本已不可查，鄭女士再次致電中國質(zhì)量新聞網(wǎng)時表示，她擔心因此失去后續(xù)維權(quán)的證據(jù)，難以要回不應(yīng)由自己承擔的3%違約金。

針對上述案例，僅是中國質(zhì)量新聞網(wǎng)接到的用戶投訴案例總數(shù)的冰山一角，大多數(shù)消費者的投訴，都是因為融資租賃引發(fā)的與企業(yè)的糾紛，深究其原因還是由于雙方信息不對稱或者是企業(yè)未起到告知義務(wù)造成。但是在與消費者溝通投訴的細節(jié)時，一份來自中華人民共和國工業(yè)和信息化部的政府信息公開申請答復告知書，引起了本網(wǎng)站工作人員的關(guān)注。告知書中表示瓜子融資租賃（中國）有限公司等5家企業(yè)并未向工信部提出過電子認證服務(wù)許可申請。那么告知書中提到的“電子認證服務(wù)許可”到底是什么？

消費者提供的工業(yè)和信息化部政府信息公開申請答復告知書，其中明確表示瓜子旗下五家企業(yè)并未提出“電子認證服務(wù)許可”申請（消費者供圖）

法律專家：CA證書缺失或致整份電子合同無效

我們把消費者提供的向工信部門申請的信息公開答復告知書發(fā)送給一位熟悉融資租賃的法律專家進行解讀，這位專家表示：“電子認證許可，實際上就是用戶在簽訂電子合同時收到國家及相關(guān)法律保護的一種運行機制，換句話說就像身份證號碼一樣，具備唯一對應(yīng)性，且可以從后臺調(diào)取相應(yīng)的數(shù)據(jù)，確保電子合同在簽訂時的真實、有效?！绷硗鈱＜疫€提出了一個問題，點擊電子合同末尾的合同專用章圖標后，應(yīng)該出現(xiàn)一個CA證書（編者按：CA證書就是電子商務(wù)認證授權(quán)機構(gòu)，也稱為電子商務(wù)認證中心，是負責發(fā)放和管理數(shù)字證書的權(quán)威機構(gòu)，并作為電子商務(wù)交易中受信任的第三方，承擔用于驗證簽名的公鑰體系中公鑰的合法性檢驗的責任）。順延專家指出的方向，我們在向消費者提出想要他們與毛豆新車網(wǎng)簽訂的電子合同時，他們均無法提供PDF版本的合同，只有相關(guān)合同的截圖，甚至有些消費者表示并沒有工作人員給予相應(yīng)的提示。

專家表示：“如果沒有向工信部申請電子認證許可或者經(jīng)過認證的、具備資質(zhì)的第三方公司，這也就意味著消費者與毛豆新車網(wǎng)簽訂的電子合同的法律效力是值得被質(zhì)疑的?！边@位專家還表示：“CA證書將證實這些電子合同的頒發(fā)者是哪個機構(gòu)，并且證實該機構(gòu)是否有工信部批準核發(fā)的電子認證資質(zhì)。只有在頒發(fā)機構(gòu)獲取工信部批準電子認證資質(zhì)和CA認證證書兼有的情況下，電子合同才具有法律效力。

針對消費者所提出的問題以及法律專家的觀點，本網(wǎng)站第一時間向毛豆新車網(wǎng)發(fā)送了采訪函，但截至發(fā)稿前毛豆新車網(wǎng)并未做出任何回復。

編后記

在多位涉訴消費者的講述中，中國質(zhì)量新聞網(wǎng)發(fā)現(xiàn)了毛豆新車網(wǎng)銷售時的共性——并未講解融資租賃這種新型購車方式的真正含義、代客戶操作、未講解首年租賃用車性質(zhì)及后續(xù)貸款利率的不透明，都讓消費者對于毛豆新車網(wǎng)怨聲載道。而在簽訂電子合同時目前無法得到驗證的“電子認證服務(wù)許可”以及“CA證書”更是讓消費者對毛豆新車網(wǎng)交易的安全性心生疑問。對于這種電子合同中最重要的部分——CA認證證書的求證，中國質(zhì)量新聞網(wǎng)也向工信部提交了相應(yīng)信息公開申請，同時將針對該問題進行持續(xù)追蹤。