人民網(wǎng)北京6月27日電（張文婷）車(chē)險(xiǎn)作為財(cái)險(xiǎn)板塊的盈利焦點(diǎn)，受商車(chē)費(fèi)改、報(bào)行合一監(jiān)管規(guī)則及車(chē)輛銷售下滑等多維度因素影響，近幾年逐漸褪去“一險(xiǎn)獨(dú)大”光環(huán)，處于疲軟下滑狀態(tài)。如何改善“車(chē)險(xiǎn)之困”不僅是中小險(xiǎn)企突圍的關(guān)鍵點(diǎn)，同樣也是大型險(xiǎn)企轉(zhuǎn)型需要面對(duì)的又一難關(guān)。

“車(chē)險(xiǎn)之困”圍剿險(xiǎn)企發(fā)展路

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，今年前五月車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入3316億元，業(yè)務(wù)占比60%，相較上月的59%占比雖略有回升，但其增速依然處于財(cái)險(xiǎn)各類業(yè)務(wù)的底端。由此可見(jiàn)，車(chē)險(xiǎn)正逐漸變?yōu)榇媪渴袌?chǎng)。

除此之外，經(jīng)過(guò)多年粗放型的發(fā)展和無(wú)序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，綜合成本率高、客戶觸點(diǎn)低頻、欺詐風(fēng)險(xiǎn)高等“車(chē)險(xiǎn)之困”阻礙著險(xiǎn)企和行業(yè)的正常發(fā)展。

據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)與金融壹賬通聯(lián)合發(fā)布的《2019年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)智能風(fēng)控白皮書(shū)》顯示，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司平均綜合成本率達(dá)高達(dá)100.1%，中小財(cái)險(xiǎn)公司的更是高達(dá)109.0%，導(dǎo)致盈利較為困難。

其次，車(chē)險(xiǎn)欺詐比例較高，手段多樣難防也嚴(yán)重阻礙了財(cái)險(xiǎn)業(yè)盈利的腳步。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域欺詐滲漏比例約達(dá)20%。

多位車(chē)險(xiǎn)查勘員向記者表示，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)欺詐之所以如此猖獗，主要因?yàn)閺目蛻魣?bào)案、查勘定損、核損核價(jià)、收單核賠到支付成功，整個(gè)流程過(guò)于簡(jiǎn)單并且缺乏監(jiān)控。

加之，車(chē)險(xiǎn)欺詐作案手段隱秘，涉案人員眾多、涉案金額巨大、跨界犯罪增加，公司又缺乏系統(tǒng)化的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，無(wú)法做到從報(bào)案到支付的理賠過(guò)程全程監(jiān)控，極大增加了險(xiǎn)企的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和管理難度。

相關(guān)業(yè)內(nèi)人士表示，車(chē)險(xiǎn)虧損的現(xiàn)狀，目前已到了轉(zhuǎn)型的節(jié)點(diǎn)，需要注入新技術(shù)改變核保、核賠等業(yè)務(wù)全流程。

科技助力車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)“涅槃”

現(xiàn)在，科技的力量能夠幫助車(chē)險(xiǎn)理賠風(fēng)控實(shí)現(xiàn)“涅槃”。金融壹賬通董事長(zhǎng)兼CEO葉望春在第二屆中國(guó)保險(xiǎn)科技應(yīng)用論壇上表示：“人工智能和區(qū)塊鏈等技術(shù)已介入保險(xiǎn)的核心業(yè)務(wù)流程，覆蓋包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)、售前、承保，理賠、售后服務(wù)，直至營(yíng)銷、風(fēng)控等其他環(huán)節(jié)，并取得了一定的成果。未來(lái)，保險(xiǎn)科技創(chuàng)新必將成為保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。”

葉望春還提到，保險(xiǎn)科技的應(yīng)用，將引起保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式、風(fēng)控模式和客戶體驗(yàn)等方面的變革，幫助保險(xiǎn)公司解決經(jīng)營(yíng)中的痛點(diǎn)，促進(jìn)其運(yùn)營(yíng)效率的提升和運(yùn)營(yíng)成本的下降。

據(jù)了解，科技正在為保險(xiǎn)價(jià)值鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)創(chuàng)造出新的能量。尤其是車(chē)險(xiǎn)方面，大型的保險(xiǎn)集團(tuán)在自建的基礎(chǔ)上，正開(kāi)放融合一些外部前沿技術(shù)及應(yīng)用，建立完善的全流程智能風(fēng)控體系，為行業(yè)樹(shù)立標(biāo)桿、提供賦能。而中小保險(xiǎn)公司由于資金、人才、能力等方面的不足，則選擇通過(guò)與成熟的保險(xiǎn)科技服務(wù)商合作，以及聯(lián)合“抱團(tuán)取暖”的方式，構(gòu)建差異化風(fēng)控能力。

值得關(guān)注的是，險(xiǎn)企的目光已不再僅僅局限于車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域，而是將更多的焦點(diǎn)放在汽車(chē)后市場(chǎng)方面。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，到2020年，汽車(chē)后市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)3萬(wàn)億，近一半領(lǐng)域與保險(xiǎn)公司直接相關(guān)。從前，保險(xiǎn)行業(yè)單一節(jié)點(diǎn)、單一產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)已逐步升級(jí)為生態(tài)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈的綜合競(jìng)爭(zhēng)。

目前，為提高理賠能力，已有公司布局車(chē)后生態(tài)，連接修理廠，汽配商，公路公司，調(diào)查公司、救援機(jī)構(gòu)理賠和車(chē)后服務(wù)商，通過(guò)智能質(zhì)監(jiān)和調(diào)度構(gòu)建一個(gè)完整的車(chē)后服務(wù)生態(tài)圈，進(jìn)一步提升險(xiǎn)企服務(wù)能力。

未來(lái)，在“智能+”科技浪潮的推動(dòng)下，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)將面臨前所未有的變局。